Неполноценные деньги

     Особенность кредитных денег состоит в  том, что их выпуск в обращение  увязывается с действительными  потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под  обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение же ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это  позволяет увязывать объем платежных  средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота  в деньгах. Именно эта особенность  представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег. Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными денежными знаками состоит в особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

     С созданием коммерческих банков и  сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах появилось  такое кредитное орудие обращения, как чек. Чек – это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Чеки впервые появились в Англии в 1683 г. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не обязательство перед кредитором оно погашается только в момент оплаты чека банком.

     Таким образом, экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством  получения наличных денег в банке, выступает средством обращения  и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег.

     Расширение  практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация  банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных  поколении ЭВМ обусловили возникновение  новых методов погашения или  передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми кредитными карточками. Пластиковые карточки представляют собой средство расчетов, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными средствами, а также позволяющий получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

     Большое значение имеют деньги безналичного оборота. Такие деньги имеют ряд  преимуществ, в числе которых  снижение издержек за счёт уменьшения таких расходов, как печатание  денежных знаков, их транспортировка, пересчёт, охрана. Особенности безналичных  денежных расчётов:

     а) в операциях с наличными деньгами принимают участие плательщик и  получатель. В безналичных расчётах к числу участников прибавляется банк, в котором осуществляются расчёты  в форме записей по счетам заёмщика и получателя;

     б) участники безналичных расчётов состоят в кредитных отношениях с банком;

     в) перемещение денег производится путём записей по счетам участников операции. Так оборот наличных денег  замещается кредитной операцией. Это  показывает значение целесообразной организации  процессов кредитования для регулирования  денежной массы, состоящей из денег  безналичного оборота и наличных денег.

     Также существуют еще деньги, называемые «почти деньгами». Это ликвидные  активы, имеющие фиксированную номинальную  стоимость и легко обращающиеся в наличные деньги или чековые  вклады. Они не используются непосредственно  как средство обращения, но успешно  сохраняют стоимость. К «почти деньгам» относятся бесчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные  государственные ценные бумаги.

     В последние два-три года стали  говорить уже о новом поколении  электронных денег - «цифровых деньгах». Имеются в виду расчеты с помочью компьютерных сетей типа «Интернет». Технология такого рода расчетов уже создана и прошла успешное испытание в ряде американских городов. Эта система расчетов позволяет совершать любые покупки, не выходя из собственного дома. В качестве расчетной единицы используются выдаваемые каждому клиенту особые цифровые коды.

     Таким образом, можно увидеть эволюцию и разнообразие денежных форм от монет  изготовленных из драгоценных металлов до современных электронных платежных  средств. Постепенное перерождение денег связанно с развитием общества и технологическим прогрессом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

    Подводя итог данной работы, необходимо отметить всю важность и актуальность денег  в не только экономике  страны, но и в жизни каждого человека.

    С достаточной степенью условности денежную эволюцию можно связать с изменением форм ведения хозяйства. Развитие товарно-обменных отношений повлекло за собой усложнение видов и форм денег.

    В данной работе рассматривается одна из известных классификаций видов  денег, основой которой является деление на действительные деньги и  заместители действительных денег  или знаки стоимости. Действительные (полноценные) деньги – это деньги, у которых номинальная (обозначенная на них) стоимость соответствует  реальной стоимости, т.е. стоимости  металла, из которого они изготовлены. Заместители действительных денег  или знаки стоимости (неполноценные  деньги) - деньги, номинальная стоимость  которых выше реальной, то есть больше затраченного на их производство общественного  труда. К ним относятся: металлические  знаки стоимости ( билонная монета, стершиеся золотые монеты), бумажные знаки стоимости, кредитные деньги.

    Расширение  объемов товарного производства повлекло за собой рост обменных операций. Полноценные деньги не в состоянии  были обеспечить растущие потребности  хозяйства в денежном товаре из-за высоких издержек его производства и обращения. Поэтому возникла потребность  их замены вначале бумажными деньгами, а затем – кредитными, как более  высокой формой развития денежной системы. В настоящее время развитые страны активно пользуются преимуществами использования электронных денег. 
 
 
 

Список  использованной литературы

1. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. Жукова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2005.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред.  Лаврушина О.И. –  М.: КНОРУС, 2004.

3. Курс  экономической теории. Учебник/Под  ред. М.Н.Чепурина, Е.А.Киселевой.  – Киров, «АСА», 2007.

4. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие/  М.П. Владимирова, А.И. Козлов  – М.: КНОРУС, 2006.- 288с.

5. Финансы,  денежное обращение и кредит: учебник / М.В. Романовский и   др. Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юриат – Издат, 2007. – 543с.

6. Деньги. Кредит. Банки: учеб. Пособие для студентов вузов./ Е.И.Кузнецова; под ред. Н.Д. Эрнашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 527с.
7. Продченко И.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебный курс. Часть 2 / И.А.Продченко. - М.: МЭИПТ, 2009. - 134 с
8. Семенов С.К. Деньги: безналичные расчеты в экономике. – Финансы и кредит. – 2007. - №6. – с.22-27