Механизм функционирования кредитной системы

Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных  капиталов. Через кредитную систему  реализуются сущность и функции  кредита. 
Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь, функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. 
Кредит выполняет три основные функции: 
• распределительную; 
• эмиссионную; 
• контрольную. 
Распределительная функция — распределение денежных средств на возвратной основе. 
Реализуется в процессе предоставления денежных средств предприятиям и организациям на условиях возвратности и платности. 
Эмиссионная функция — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. наряду с наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме. 
Контрольная функция — контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов. Проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит. 
Банковское кредитование юридических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных законов в области кредитных отношений. 
Выделяют пять основных принципов кредитования: 
• срочность; 
• возвратность; 
• платность; 
• дифференцированность; 
• обеспеченность ссуд. 
Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимое условие возвратности кредита. Определенный договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств у заемщика. Нарушение срока искажает сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. 
Возвратность означает, что после окончания срока кредита средства должны быть возвращены. Кредит как экономическая категория отличается от других категорий товарно-денежных отношений тем, что движение денег здесь происходит на условиях возвратности. 
Платность кредита означает, что заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование заимствованными у банка денежными средствами. На практике этот принцип реализуется с помощью механизма банковского процента. ‘J Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. 
Величина ссудного процента зависит от следующих факторов: 
• спроса на кредит со стороны юридических и физических лиц; 
• ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида; 
• срока займа, т.е. чем выше срок займа, тем выше риск, а следовательно, и величина ссудного процента; 
• степени обеспеченности ссуды, т.е. чем ниже обеспеченность ссуды, тем выше величина ссудного процента; 
• уровня инфляции в стране и стабильности денежного обращения. 
Реальная величина ссудного процента устанавливается на практике с учетом совокупности всех вышеназванных факторов. 
Дифференцированность кредитования означает, что банки не дол-жны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение клиентам. На основе предварительно проведенной работы по оценке кредитоспособности предполагаемых заемщиков банк отбирает из их числа наиболее надежных и только с ними ведет дальнейшую работу по заключению кредитного договора.

Обеспеченность  ссуд как принцип кредитования означает, что имеющееся у заемщика имущество, ценности и гарантии позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат выданных средств будет осуществлен в срок. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или банковскую гарантию, а также обязательства в других формах, предусмотренных законодательством. 
В процессе кредитования используются различные формы кредита. В условиях рынка реализуются следующие формы кредита: 
• коммерческий; 
• банковский; 
• потребительский; 
• ипотечный; 
• межбанковский; 
• государственный; 
• международный. 
Коммерческий кредит — кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Данная форма кредита применяется с целью ускорения реализации товаров. 
Оформляется кредит в виде долгового обязательства — векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Особенностью коммерческого кредита является тот факт, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель — ускорение процесса реализации товаров с целью получения заключенной в них прибыли. Необходимо отметить и тот факт, что процент по коммерческому кредиту входит в цену товара и сумму векселя. 
Банковский кредит — кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, т.е. он имеет более широкую сферу применения. 
Классифицируют банковский кредит в зависимости от срока использования и типа заемщика. 
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. 
Предоставляется подобный кредит как в денежной, так и в товарной форме. Срок пользования кредитными средствами составляет период до трех лет, а процент за его использование — от 10% до 25%.

Ипотечный кредит — кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его обычно предоставляют банки и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Процентпо кредиту составляет от 15 до 30%. Наиболее развит ипотечный кредит в Англии, США, Канаде.

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других — избыток кредитных ресурсов. Необходимо отметить, что размер подобных кредитов в условиях стабильно функционирующей экономики достаточно значительны. 
Разновидностью межбанковского кредита в отношениях между хозяйствующими субъектами выступает межхозяйственный кредит. 
Государственный кредит — кредит, при котором заемщиком вы-ступает государство или местные органы власти, а сам кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через Центральный банк и кредитно-финансовые институты. 
Международный кредит — кредит, охватывающий экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Существует международный кредит в форме как коммерческого, так и банковского кредита. 
Современная кредитная система включает два основных понятия: 
• совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, базирующихся на определенных формах и методах кредитования; 
• совокупность действующих кредитно-финансовых институтов. 
Первое понятие обычно связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, а второе означает, что кредитная система через свои различные институты аккумулирует временно свободные денежные средства и направляет их юридическим и физическим лицам, а также государству. 
Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой: 
• во-первых, систему связей по аккумуляции мобилизации денежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики; 
• во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала; 
• в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. 
Кредитный механизм включает в себя также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. 
Кредитная система играет важную роль: 
• в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран; 
• в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке; 
• в формировании международных условий воспроизводства. 
При наличии общих закономерностей развития кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во многих отношениях являются США. Другие западные страны нередко стремятся перенять организационные формы и методы американских кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, пенсионных фондов, организаций потребительского кредита. Для ряда стран Западной Европы вместе с тем характерны государственные кредитные учреждения более крупного масштаба и уни-версального характера, чем в США.