Лекции по "Деньги, кредит, банки"

Деньги, кредит, банки

 

Конспект лекций

 

 

 

Кредитная система РФ: сущность, структура, значение

Правовые основы деятельности банков в РФ (Законы “О банках и банковской деятельности”, “О Центральном банке  РФ (Банке России)”)

Центральные банки, их функции (западная модель)

Функции центрального банка  России

Пассивные и активные операции Центрального банка РФ

Денежно-кредитное регулирование  экономики Центральным банком (западная и российские модели)

Регулирование и контроль Центральным банком деятельности коммерческих банков РФ

Организация Центральным  банком налично-денежного обращения  в РФ

Рефенансирование Центральным  банком РФ коммерческих банков

Операции Центрального банка РФ на открытом рынке

Сущность и назначение фонда обязательных резервов коммерческих банков в Центральном банке РФ

Ломбардный  кредит: сущность, значение

Кредитные аукционы: сущность, порядок организации, значение

Операции Центрального банка РФ по обслуживанию государственного долга России.

Современная инфляция: сущность, причины, формы проявления и их виды в РФ

Денежное обращение  и его структура

Показатели объема и  структуры денежной массы в обращении  в РФ

Денежные системы, их основные элементы (западная модель)

Особенности денежной системы  РФ

Рынок государственных  ценных бумаг в РФ

Межбанковские кредиты в коммерческих банках РФ

Процентная политика банков РФ

Акции: виды и характеристика

Ценные бумаги в РФ. Виды и характеристика

Рынок ссудных капиталов: структура и функции

Рынок ценных бумаг: структура  и функции

Первичный рынок ценных бумаг. Методы эмиссии ценных бумаг.

Фондовая биржа: организационный  и функциональный механизм в РФ

Характеристика вторичного рынка ценных бумаг

Формирование рынка  ценных бумаг в РФ

Сущность денег, их функции.

Теории денег и инфляции

Кредитные деньги, их виды

Вексель, его сущность, виды

Государственные ценные бумаги (западная модель)

Коммерческие банки: сущность, виды и роль в экономике (западная модель)

Коммерческие банки: сущность, виды и роль в экономике РФ

Пассивные операции коммерческих банков РФ

Формирование собственных ресурсов банков РФ

Привлеченные ресурсы  коммерческих банков в РФ

Управление пассивами  в коммерческих банках РФ

Активные операции коммерческих банков РФ

Ссудные операции коммерческих банков в РФ: сущность, виды, характеристика

Документы, представляемые заемщиком для получения кредита в коммерческом банке РФ

Формы обеспечения кредита

Операции коммерческих банков РФ с ценными бумагами.

Инвестиционная деятельность банков РФ

Управление активами коммерческих банков

Ликвидность кредитных  организаций РФ. Показатели ликвидности.

Финансовые риски.

Характеристика активов  банка с точки зрения обеспечения  ликвидности, доходности

Формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный, международный

Финансовые услуги коммерческих банков (лизинг, факторинг, трастовые операции)

Расчетные операции коммерческих банков

Основные формы безналичных  расчетов в РФ

Становление чекового обращения  в РФ (чеки коммерческих банков)

Корреспондентские отношения  между банками в РФ

Валютные операции банков РФ

Валютный рынок в РФ: участники, структура

Ипотечные банки и  их операции (западная модель, опыт в  РФ)

Инвестиционные банки  и их операции (западная модель, опыт в РФ)

Сберегательные банки  и их операции (западная модель)

Сберегательные банки  РФ

Страховые компании и их операции (западная модель, опыт в РФ)

Пенсионные фонды и  их операции (западная модель, опыт в  РФ)

Инвестиционные компании и инвестиционные фонды (западная модель, опыт в РФ)

Теории кредита

Сущность, функции и  роль кредита в рыночной экономике  РФ

Международные кредитно-финансовые институты

Сущность и функции  банковского маркетинга

Сущность и функции  банковского менеджмента

Основные формы международных  расчетов

Вопрос 1

Кредитная система РФ: сущность, структура, значение

Ответ:

Современна кредитная  система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

В настоящее время  структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

1.Центральный банк

2.Банковская система:

Коммерческие банки

Сберегательные банки

Ипотечные банки

3. Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты

Страховые компании

инвестиционные фонды

пенсионные фонды

финансово-строительные компании

прочие

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства и все больше приспосабливается  к процессу новых экономических  реформ.

В тоже время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются  несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос 2

Правовые основы деятельности банков в РФ (Законы “О банках и банковской деятельности”, “О Центральном банке РФ (Банке России)”)

Ответ:

 Правовыми основами  и определением правового статуса  деятельности банков на территории  РФ являются Закон “О Центральном  банке РФ (Банке России)” принятый 12.04.95г и закон “О банках  и банковской деятельности” принятый 7.07.95г.

Закон о Банке России определяет правовой статус ЦБ РФ. Закон  фиксирует, что имущество банка  находится в собственности государства, и в своей деятельности он подотчетен законодательным и исполнительным органам государственной власти. Наряду с этим Банк представляет собой юр.лицо, самостоятельно выполняет свои функции и в текущей деятельности независим от органов государственного управления экономикой. По Закону высшим органом Банка является Совет директоров, который руководит деятельностью ЦБ по реализации денежно-кредитной политики правительства. Председатель банка и члены Совета назначаются Гос.Думой по представлению Президента.  Закон определяет основные функции, направления и виды деятельности ЦБ. Большинство этих функций ЦБ монопольно (эмиссия наличных денег, осуществление контроля за деятельностью КБ и лицензирование их деятельности, устанавливает образцы форм  и порядок отчетности и осуществления платежей, проведение денежно-кредитной политики страны  и организация налично-денежного обращения и т.д.). Законом предусмотрена и отчетность ЦБ предоставляемая Гос.Думе и публикуемая в печати.

Закон “О банках и банковской деятельности” дает определение  понятиям банк, кредитная организация, небанковская кредитная организация  и иностранный банк., определяет порядок и формы образования банков и условия для их регистрации в ЦБ РФ, дает определение банковским операциям, являющимся основными видами банковской деятельности, и операциям которые банки могут совершать помимо них, устанавливает порядок предоставления банковской отчетности и порядки обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, порядок  и методы осуществления контроля ЦБ РФ за деятельностью кредитных организаций, а также их взаимоотношения между государством и друг другом. Отдельно в законе оговорены порядки открытия филиалов, представительств и дочерних организаций на территории иностранных государств и сберегательное дело.

Эти два закона разграничивают деятельность коммерческих банков и ЦБ РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос 3

Центральные банки, их функции (западная модель)

Ответ:

Традиционно Центральный  банк выполняет 4 основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

За центральным банком как представителем государства  законодательно закреплена эмиссионная  монополия только в отношении  банкнот, т.е. общенациональных кредитных  денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляет эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство). Банкноты составляют незначительную часть денежной массы промышленно развитых стран, поэтому функции эмиссионной монополии ЦБ несколько снижена, хотя банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности кредитной системы. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.

Следует иметь ввиду, что монополия на эмиссию банкнот  на современном этапе вовсе не означает ее жесткого контроля или  увязки с целями денежно-кредитного регулирования. Главная задача денежно-кредитной  политики - регулирование безналичной эмиссии, основным источником которой являются коммерческие банки. В тоже время эмиссионная монополия превратила центральный банк  в эмиссионно-кассовый центр банковской системы, поскольку обязательства центрального банка (в форме как банкнот, так и депозитов коммерческих банков) служат кассовым резервом любого коммерческого банка.

Центральный банк не имеет  дела непосредственно с предпринимателями  и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие  как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

В большинстве стран  коммерческие банки обязаны хранить  часть своих кассовых резервов в  центральном банке в соотвествии  с законом. Такие резервы называю обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норма обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, последний осуществляет урегулирование расчетов между ними. С внедрением электронных расчетных систем существенно снизилось значение традиционной для центрального банка функции расчетного центра банковской системы.

Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную  поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и поэтому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.

Как отмечалось, независимо от принадлежности капитала центральный  банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства  банк выступает как его кассир и кредитор, в нем открыты счета  правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются все правительственные расходы. В некоторых странах, например в США, большая часть бюджетных средств помещается в коммерческие банки.

В условиях хронического дефицита государственных бюджетов усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним, по проведению конверсии и консолидации. Центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.