Кредитування студентів в Україні і за рубежем

Це вимагає розробки конкретних механізмів надання освітніх кредитів, визначення заходів державної підтримки і пропозицій по внесенню змін до законодавства.

У нас сильна думка, що саме держава повинна виступати головним фінансистом і гарантом даного виду кредитування, причому приводять приклади такої участі як за кордоном, так і в російських регіонах.

Кредитування освіти в Росії

Та все ж необхідний досвід в країні поступово накопичується. Наприклад, у вузах і технікумах Кузбасу з 1997 року введена система державного кредитування з коштів регіонального бюджету на оплату навчання на контрактній основі студентів з малозабезпечених сімей. Бюджетникам видають кредит на придбання товарів першої необхідності, оплату житла, дорогого лікування. Кредити надають на рік, без відсотків. Середня вартість навчання за рік складає 10 тис. крб. в інституті і 3-4 тис. крб. в технікумі. При цьому розроблений певний порядок повернення:

• якщо студент вчиться на п'ятірки - він не повертає кредит;

• якщо на четвірки - повертає 50 %;

• якщо на трійки і нижче - повертає все.

У Уфі страхова компанія «Росгосстрах-акорд» приступила до реалізації програми «Перспектива», за допомогою якої можна оплачувати навчання в розстрочку. Первинний внесок складає 20 %, максимальна сума, на яку можна отримати розстрочку, - 50 тис. крб. Термін - 12 місяців. За основу при розрахунку суми беруть сукупний сімейний дохід, а не особистий дохід кредітозаємщика.

«Сургутнефтебанк» розробив програму освітніх кредитів, яка передбачає кредитування оплати як першої, так і другої освіти (ставка - 16 % річних).

Уряд Челябінської області почало впровадження системи освітнього кредиту. З охочими отримати диплом вузу за державний рахунок укладатимуть договір про обов'язковий відробіток протягом п'яти років після його закінчення в місцевості або малих містах. У разі відмови їхати до місця призначення випускникові доведеться повернути державі всю суму, витрачену на навчання.

У Нижньому Новгороді другу освіту кредитує «НБД-банк». Свою систему кредитування бізнес-освіти розробила і московська Російська економічна школа (РЕШ).

Додамо, що в столиці почала діяти програма «КРЕДО» (кредитування освіти). Кредит видають студентам на 10 років в сумі до 25 тис. дол. під 10 % річних. В даний час її здійснюють за рахунок партнерства банку «СОЮЗ», компанії «Крейн», уповноваженою компанією «Базовий елемент», і вузів. Учасниками програми стали чотири ведучих вузу: Російська економічна академія ім. Р. В. Плеханова, Петербурзький державний університет, МГУ ім. М. В. Ломоносова і Московська сельхозакадемія ім. До. А. Тімірязева.

В той же час до цих пір немає загальнодержавних нормативних документів і загальної практики надання кредитів, за винятком умов Ощадбанку РФ.

Жорсткі російські умови

У липні 2000 року Ощадбанком РФ розроблений і затверджений порядок надання кредитів фізичним особам на оплату навчання в освітніх установах, зареєстрованих на території нашої країни. Пізніше аналогічний порядок був прийнятий ще поряд банків, що ненамного змінило ситуацію. Широкому використанню кредитування перешкоджають жорсткі умови:

• кредит надають в розмірі, що не перевищує 70 % витрат на освіту (30 % необхідно оплачувати самому студентові);

• кредит надають під гарантії поручителів (не більше два) або під заставу ліквідного майна;

• кредит надають під 19 % річних з обов'язковою щомісячною виплатою відсотків за користування кредитом;

• термін кредитування не може перевищувати 11 років;

• індексація відшкодування витрат у зв'язку з інфляцією і, отже, індексація об'єму кредитування - у бік збільшення.

Такі умови неприйнятні для більшості російських сімей. У роботі «Освітнє кредитування: огляд зарубіжного і російського ринку» особливо підкреслюється, що в нашій країні достатньо низька віддача від освіти, особливо в державній сфері. Тому, закінчивши учбовий заклад, молоді люди виявляються обтяжені важкими борговими зобов'язаннями.

Є і інші особливості. Наприклад, традиційно у вузах високий відсоток студенток. На початку реформ співвідношення дівчат (50,4 %), що навчаються, і хлопців (49,6 %) цілком відповідало статевому складу даної вікової групи. Але сьогодні можна говорити про початок фемінізації вищої освіти: дівчат вже 56 %, а хлопцем лише 44 %. Ймовірно, ця різниця була б ще більша без дії «армійського чинника», що істотно збільшує частку хлопців в студентських рядах. Тендерний аспект цієї проблеми полягає в тому, що після закінчення навчання хлопця і дівчини, як правило, мають різні можливості для повернення освітнього кредиту.

При здобуванні вищої освіти на комерційній основі однаковими у чоловіків і у жінок будуть тільки плата за навчання, а матеріальні вигоди від нього - різні (адже останні формуються у сфері зайнятості, де дуже чітко виражена дискримінація за ознакою підлоги). У такій ситуації дівчатам істотно складніше (якщо взагалі можливо) відпрацьовуватиме узяті на навчання кредити.

Таким чином, можна прогнозувати вищу вірогідність відмови дівчат не тільки від освітніх кредитів, але і від навчання взагалі.

Список використаної літератури

1.     Мороз А. М., Савлук М. І. Гроші та кредит – К.: КНЕУ, 2001

2.     Мороз І. В. Кредитування навчання в системі вищої освіти України// Фінанси України  - 2009. - № 4

3.     Боголіб Т. М. Фінансування освіти за кордоном// Фінанси України. – 2010. - № 5

4.     Буцька О. Ю. Кредитування студентів// Актуальні проблеми економіки – 2009. - № 9