Кредитование малого бизнеса

 За  границей, особенно в дальнем  зарубежье основным видом частной  деятельности является малый  бизнес. Большинство развитых стран  свою экономику построили именно  на нем. В России основная  часть предпринимателей занимается  малым бизнесом, который в последнее  время активно развивается и  не без участия правительства.  Почему он так называется и  чем отличается от большого  бизнеса? Основным условием его  является то, что в малом бизнесе  не должно быть задействовано  более ста человек. 

 Результатом  его развития стало кредитование малого бизнеса. Существует два вида кредитов: срочные и бессрочные, которые могут получать физические и юридические лица. Кредит оформляется от трех до пятнадцати дней. Чтобы его получить заемщик должен собрать и предъявить в банк пакет документов: финансовый отчет предприятия, заверенный в налоговом учреждении; копии всех документов, связанные с открытием данного предприятия; бизнес-план организации и другие документы. Список необходимых документов предоставляется банком. Кроме этого, компания должна успешно работать не менее трех месяцев. А так же, для получения кредита фирма должна предоставить в качестве залога недвижимость или другое ценное имущество. Проанализировав все документы, руководители банка принимают решение о выдаче ссуды или отказе.  

Кредитование малого бизнеса для основной части банков стало приоритетным направлением в их работе. Для большинства предпринимателей получение кредита на основании, выдвигаемых банками условий, становится сложным делом. Бизнесменов не редко отпугивают большие проценты и не большие сроки, на которые выдается кредит. Кроме того, сложно собрать все необходимые документы. В свою очередь банки, предоставляя такие кредиты, сильно рискуют, так как малый бизнес не редко прогорает. Кроме того, бизнесмены не всегда могут правильно составить бизнес-план. Банкам выгодней предоставлять кредит предприятиям с четкими и понятными проектами.

Очень важный пункт есть в  условии кредитования малого бизнеса – это предоставление банку надежных источников погашения взятого кредита в полном объеме и вовремя. Не смотря на все сложности получения ссуды, спрос на такой вид кредитов очень большой. Но не любому предпринимателю удается положительно решить этот вопрос, так как банки очень скрупулезно подходят к этому, не желая понапрасну рисковать. Каким бы популярным ни был такой вид кредитования для малого бизнеса, тем не менее, объемы его выдачи до сих пор остаются очень низкими. Но в последнее время банки все, же чаще стали выдавать ссуды именно на развитие малого бизнеса, так как с их стороны невозвращение долга гораздо меньше, чем от других и составляет не более полутора процентов.  Это говорит только о том, что руководители банков стали больше доверять малому предпринимательству, а оно в свою очередь поднимает экономику страны. 

 На  сегодняшний день, по оценкам  экспертов, более 80% банков разработали  собственные программы кредитования  малого и среднего бизнеса.  При этом слабым местом подобных  программ является отсутствие  универсальной системы оценки  бизнесменов, обращающихся за  кредитом. В Европе и США система  оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной. Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – её уменьшить?

Одно  из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность  получения кредита практически  равна нулю, это регистрация предприятия  и ведение бизнеса в регионе  присутствия банка не менее шести  месяцев. Второе условие – это  отсутствие просроченной задолженности  по кредитам, взятым ранее. Следующее  условие это показатель успешной деятельности предприятия – наличие  постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства  банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и  приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также не может  служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании. Чаще всего  банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может  служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние  годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной  дисциплины – залог того, что  он сможет получить кредит в будущем. Кстати, в последнее время банки  вспоминают не только о кредитной  истории данной организации, но и  её владельца. И, наконец, последним  важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского  кредита – это проблемы у предприятия  с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и “тяжести”.  
Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие  шансы получить необходимый ему  кредит в требуемом размере –  это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее  полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее  чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.