Кредитование физических лиц и пути его совершенствования в АО “БТА Банк”

Отрасль экономики	%
Строительство	3
Оптовая торговля	19
Розничная торговля	10
Сельское хозяйство и пищевая  промышленность	12
Промышленное производство	27
СМИ и образование	4
Другие	25

  Рис. 2.3  
                        Структура кредитного портфеля "БТА Банк"

    Кредитный портфель АО "БТА  Банк" разносторонне развит и  не имеет чрезмерной отраслевой  концентрации. В структуре выданных  банком кредитов преобладают  краткосрочные ссуды, обеспечивающие  наименьший риск и наибольшую  доходность операций. Удлинение  сроков привлекаемых ресурсов  обусловило увеличение доли финансирования  проектов на среднесрочные и  долгосрочные основах. 
    В 2005 году "БТА Банк" разработал стратегию увеличения кредитного и депозитного портфелей. 
    Рис. 2.4 
                          Кредитный портфель АО "БТА Банк" в млрд. долл.

     Достижение планируемых  показателей планируется за счет: 
- Сегментации клиентской базы (формирующийся "средний класс" оценивается в качестве ключевого клиентского сегмента для розничного бизнеса) 
- Расширение банкоматной сети 
- Формирования конкурентоспособной продуктовой линейки 
- Повышения качества обслуживания 
- Активной рекламной продажи 
- Агрессивной политики по продуктовым внедрениям и инновациям 
 
   2.2 Организация финансовой работы АО “ БТА Банк” 
 
  Основой финансовой роботы в коммерческих банках является операционная работа. К ней относятся:

-прием и проверка правильности  денежных документов от клиентов  банка;

-подготовка документов для их  отражения в бухгалтерском учете;

-контроль за своевременностью  платежей;

-оперативный учет поступления денежных средств и платежей;

-учет данных для регулирования задолженности по банковским ссудам;

-контроль за зачислением денежных средств и другие.

  Операционная работа в банке  разнообразна и сложна, что объясняется  наличием множества форм денежных  расчетов, способов и правил выдачи  и погашения ссуды, особенностей  производства платежей. В процессе  операционной работы осуществляется  контроль за совершением кассовых, расчетных и других операций. Выполнение ежедневной операционной  работы и связанное с ней  ведение бухгалтерского учета  принято называть учетно-операционной  работой, а работников, выполняющих соответствующие функции - учетно-операционным аппаратом банка. Правильная и четкая организация учетно-операционной работы обеспечивает успешное выполнение всех функций, возложенных на банк. Все банковские операции считаются завершенными, если они отражены в бухгалтерском учете. 
   Организация учетно-операционной работы в банке включает: 
-построение учетно-операционного аппарата; 
-организацию рабочего дня и документооборота; 
-внутрибанковский контроль. 
   Бухгалтерия является самостоятельным структурным подразделением банка и возглавляется главным бухгалтером. В структуре учетно-операционного аппарата могут быть выделены учетные группы, которые ведут счета, однородные по экономическому содержанию. Количество групп и их состав зависят о направления деятельности банка и ее масштабов. Например, ведение счетов клиентов осуществляет операционный отдел, состоящий из ответственных исполнителей. Они осуществляют обслуживание клиентов по совершаемым ими в банке расчетно-денежным операциям. Они являются доверенными работниками банка, оформляют и подписывают расчетно-платежные документы. Счета и операции распределяются между ответственными исполнителями, регистрируются в специальной книге и оформляются подписями бухгалтера и работников. 
   Учетно-операционную работу в банке обеспечивает главный бухгалтер, который занимается организационными вопросами и осуществляет контрольные функции.  
  Главный бухгалтер обеспечивает: 
-контроль и отражение на счетах бухгалтерского учета всех операций, осуществляемых банком; 
-оформление открытия расчетных, текущих и прочих счетов клиентов; 
-контроль исправлений в лицевых счетах; 
-контроль начисления процентов по счетам; 
-контроль за использованием бланков строгого учета и обязанностей между ответственными исполнителями; 
-представление руководству банка оперативной информации; 
-составление в определенные сроки бухгалтерской отчетности; 
-осуществление экономического анализа финансовой деятельности банка. 
  Главный бухгалтер ежедневно проверяет правильность кассовых операций, полноту оприходования денег, сводку оборотов и баланс за день, и правильность формирования и хранения денежно-расчетных документов.                Главный бухгалтер обязан составить должностные инструкции работников-бухгалтеров банка с указанием закрепленных счетов и штампов; порядок ведения и регистрации операций в книгах, журналах или передачи обработанных сведений в вычислительный центр или компьютерную систему; распределить права и обязанности ответственных исполнителей. В зависимости от особенностей деятельности банка, количества функций и операций по-разному может быть укомплектован штат бухгалтеров, а также различным образом комбинироваться функции бухгалтеров. Их обязанности регламентируются в перечне основных обязанностей учетно-операционных работников банка, где основные из них: соответствующая обработка поступивших документов – зачисления, перечисления или выдачи денег, законности операций, целевое назначение платежей, оформление чеков, платежных поручений и требований, справок о начислении заработной платы, соблюдение правил расчетов и другие. Все обработанные документы должны быть заверены подписью ответственного исполнителя. В зависимости от величины и специализации банка, а также объема выполненных операций могут быть выбраны различные варианты организации бухгалтерского аппарата. Бухгалтерия банка может иметь отделы: операционный, валютный, кредитный, депозитный, ценных бумаг, внутрибанковского контроля и другие. 
   Организация учетно-операционной работы в АО «БТА Банк» должна обеспечить выполнение следующих условий: 
   -все операции с документами, принятыми от клиентов в течение операционного времени, отражаются в бухгалтерском учете в тот же день (операционное время устанавливается банком самостоятельно, как правило, 3,5-4 часа); 
-передача обработанных документов в вычислительном центре банка ли на компьютерную систему производится в течение рабочего дня по графику, но не позднее, чем за 1,5-2 часа до его окончания, для того чтобы ввести необходимую информацию, обработать ее для составления отчетности текущего дня; 
   -бухгалтерский ежедневный баланс составляется не позднее следующего рабочего дня; 
   -платежные поручения, принятые на инкассо за два часа до окончания рабочего дня, должны быть отправлены в учреждения банка по месту нахождения счета плательщика в тот же день, а документы, поступившие в банк после окончания операционного времени, отражаются в бухгалтерском учете следующего рабочего дня; 
    -платежи по имеющимся претензиям производятся за счет свободного остатка средств на начало рабочего дня и за счет денег, поступивших в банк в течение операционного дня времени; 
    -деньги, перечисленные от одногородних учреждений банков, используются для удовлетворения претензий не позднее утра следующего дня. 
    Организация учетно-операционной работы в АО «БТА Банк» направлена на быстрое и четкое обслуживание клиентов, своевременное и безошибочное отражение всех банковских операций в бухгалтерском учете. 
    За организацию рабочего дня работников банка отвечает главный бухгалтер банка. В операционных залах банка операционисты в течение рабочего дня принимают от клиентов банка платежные документы (платежные поручения, требования, аккредитивы, чеки и т.д.), тщательно их проверяют, по необходимости исправляют и визируют. В конце рабочего дня все эти документы собирают, сортируют в пачки в установленном порядке. Старший по операционному делу проверяет правильность сортировки и формирования пачек документов, устраняет ошибки, затем заводит контроль, на которой указывается вид документа, их количество и общая сумма платежа в данной пачке и ставит подпись. По всем отправляемым в основную бухгалтерию пачкам документов составляется опись в двух экземплярах, затем упаковочные пачки и второй экземпляр описи документов вкладывают в инкассаторскую сумку, которую закрывают и пломбируют. Инкассатор доставляет сумку в бухгалтерию банка для обработки документов и отражения их данных в синтетическом и аналитическом учете. При ручной обработке бухгалтерской информации ее  регистрация осуществляется в карточках, бухгалтерских книга, бухгалтерских журналах, оборотных ведомостях и ежедневном балансе. 
    В настоящее время обработка информации, ее регистрация производятся в основном на компьютерной технике по специально разработанной программе. В результате ввода первичной бухгалтерской информации, отраженной в документах и ее обработки бухгалтерия получает все необходимые выходные данные (распечатки) как аналитического, так и синтетического характера, отчетные формы, балансы и другие. Главный бухгалтер или его заместитель контролируют операции по переадресовке и возврату сумм, дополнительному взысканию пени, закрытию текущих и расчетных счетов и другим внутрибанковским операциям. Контролерами проверяются расчетно-денежные документы и записи в аналитическом учете по счетам вкладов граждан, взысканию штрафов, операциям основной деятельности, внебалансовым счетам и другие. При совершении кассовых операций контролируются законность операций, правильность оформления кассовых документов, наличие подписи ответственного исполнителя. Главный бухгалтер следит за оформлением открытия расчетных, текущих счетов клиентов, организует контроль и повсеместное наблюдение за его осуществлением на всех участках учетно-операционной работы. Главный бухгалтер и его заместитель контролируют исправление на лицевых счетах, открытие и закрытие счетов, начисление процентов по ним, использование бланков строгой отчетности, квитанции о приеме наличных денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   

 

 

 

    ГЛАВА 3 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИИ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 
    В АО   “БТА БАНК” И НАПРАВЛЕНИЯ ИХ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ 
   3.1 Виды и условия предоставляемых кредитов для физических лиц 
   в АО “БТА Банк” 
   
  Кредитование физических лиц - это одна из самых доходных статей актива банка. Кредит физическим лицам стал более доступным для большинства наших граждан. Сейчас в банках расширен перечень кредитных продуктов, и полученные деньги можно потратить куда угодно - на покупку бытовой техники, ремонт квартиры или получение второго высшего образования. 
Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Говоря же о программах кредитования БТА Банка, прежде всего, необходимо отметить, что ее условия подходят далеко не всем. В двух словах: БТА Банк не любит спешки, зарплаты «в конвертах» и попыток выдать желаемое за действительные факты. Но, если вы найдете с ним «общий язык», то можете рассчитывать на одни из самых выгодных условий получения кредита. 
   Сегодня АО “БТА Банк” предлагает следующие кредиты: 
- Ипотека 
- Любимая кредитная линия 
- Автокредитование 
- Универсальный факультет 
- Экспресс кредиты 
- Кредитные карточки 
   Рассмотрим каждый кредит по отдельности. 
   Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. 
   Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита. 
   Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя. 
   В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование. 
Программа кредитования на приобретения жилья в АО “БТА Банк”: 
Валюта-тенге,доллары США; 
Процентная ставка-фиксированная на весь срок кредитования; 
Максимальная сумма займа-до 85% от оценочной стоимости жилья; 
Максимальный срок кредитования-до 20 лет,до достижения пенсионного возраста(возможно до 65 лет); 
Досрочное погашение- без ограничении штрафов; 
Обеспечение займа-приобретаемое и/или имеющееся жилье; 
Подтверждение платежеспособности заемщика-полное/косвенное; 
Дополнительные преимущества-возможность приобретения жилья в любом городе РК,вне зависимости от места проживания; 
Номинальная ставка от 12,5% 
Эффективная ставка от 12,69% 
     Программа кредитования на ремонт жилья в АО “БТА Банк”: 
Валюта-тенге,доллары США; 
Процентная ставка-фиксированная на весь срок кредитования; 
Максимальная сумма займа-до 75% от оценочной стоимости жилья; 
Максимальный срок кредитования-до 20 лет; 
Досрочное погашение- без ограничении штрафов; 
Обеспечение займа- жилье, принадлежащее заемщику/созаемщику, либо третьему лицу (вещному поручителю); 
Подтверждение платежеспособности заемщика-полное/косвенное; 
Дополнительные преимущества- возможность получения кредита на ремонт жилья, находящегося в залоге по ипотечному кредиту в банке; 
Номинальная ставка от 13,5% 
Эффективная ставка от 13,69% 
     Условия ипотечного кредитования действуют в соответствии с внутренними документами БТА Банка и могут быть изменены банком в одностороннем порядке. 
    "Любимая кредитная линия" – разновидность потребительского кредитования на любые цели под залог недвижимости. Однако в отличие от обычного потребительского кредита, который берётся и погашается лишь один раз, "Любимая кредитная линия" работает по револьверному принципу: заёмщику на длительный срок устанавливается кредитный лимит, в пределах которого можно брать и погашать любые суммы неограниченное количество раз. 
     Преимущества "Любимой кредитной линии": 
-Удобство оформления.Документы на открытие кредитной линии необходимо предоставить лишь единожды. Все последующие транши в рамках установленного лимита выдаются по упрощенной схеме в течение нескольких дней. Эти деньги можно получить в любое удобное для вас время при условии, что не истек период доступности кредитной линии. 
-Возобновляемость.Возобновляемость "Любимой кредитной линии" – одна из опций, которые заемщик может выбрать по своему желанию. Возобновляемая кредитная линия подразумевает, что суммы по кредиту, которые заёмщик выплатил банку, восстанавливают исходный лимит, и ими можно пользоваться снова и снова. Поневозобновляемой кредитной линии первоначальный лимит уменьшается на сумму каждого нового транша. 
-Длительные сроки кредитования.Кредитная линия может устанавливаться на срок от 12 месяцев до достижения заемщиком пенсионного возраста. Это позволяет использовать кредитные ресурсы так долго, как удобно именно вам. 
-Размер кредита ограничен только оценочной стоимостью залога. В рамках "Любимой кредитной линии" вы можете получить кредит на сумму до 75% от оценочной стоимости залога, в зависимости от региона РК, вида обеспечения кредита и категории заемщика. 
Валюта кредита-тенге,доллары США; 
Размер эффективной ставки-от 15%(рассчитывается индивидуально); 
Минимальный срок кредитования-12 месяцев; 
Максимальный срок кредитования-до достижения заемщиком пенсионного возраста; 
Минимальный размер транша/линии-75 000 тенге; 
Максимальный размер транша/линии- до 75% от оценочной стоимости залога(в зависимости от региона  РК,вида обеспечения и категории заемщика); 
Обеспечение-жилая(квартира,дом) и коммерческая(магазины,аптеки и т.п.) недвижимость; 
Первоначальный взнос-не требуется; 
Подтверждение дохода-полное/косвенное подтверждение дохода; 
Сроки рассмотрения заявки-от 3 дней; 
Страхование от несчастного случая-если возраст заемщика превышает 50 лет, группы риска 1-2; 
Страхование предмета залога-на 1 год с дальнейшей ежегодной пролонгацией договора страхования; 
Порядок погашения-ежемесячно, аннуитетом или равными долями; 
Досрочное погашение-без штрафов; 
     Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство. 
     Кредитование на приобретение нового автотранспорта в АО “БТА Банк”: 
Валюта кредита-тенге,доллары США; 
Сумма кредита-от  1500 долларов США до 200000 долларов США; 
Номинальная ставка вознаграждения,% годовых-от 12 % 
Срок кредита-от 6 месяцев до 7 лет; 
Первоначальный взнос-от 0 % 
Максимальный срок эксплуатации автотранспорта-новый автотранспорт; 
Обеспечение-приобретаемый автотранспорт; 
Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно; 
Комиссия за организацию кредита-2 % 
Возраст заемщика-от  18 лет до пенсионного возраста; 
Эффективная ставка вознаграждения-от  13,41 % годовых; 
     Кредитование на приобретение поддержанного автотранспорта в АО “БТА Банк”: 
Валюта кредита-тенге,доллары США; 
Сумма кредита-от  1500 долларов США до 200000 долларов США; 
Номинальная ставка вознаграждения,% годовых-от  17% 
Срок кредита-от 6 месяцев до 5 лет; 
Первоначальный взнос-от 0 % 
Максимальный срок эксплуатации автотранспорта-до 10 лет; 
Обеспечение-приобретаемый автотранспорт; 
Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно; 
Комиссия за организацию кредита-2 % 
Возраст заемщика-от  18 лет до пенсионного возраста; 
Эффективная ставка вознаграждения-от  13,41 % годовых; 
     «Универсальный факультет» - это совместная программа БТА Банка и Финансового центра по предоставлению кредитов на обучение в колледжах, средних специальных Учебных заведениях, высших Учебных заведениях, магистратуре и докторантуре, как на территории Республики Казахстан, так и на территории всего мира. 
Основное преимущество программы - это длительный льготный период погашения основного долга, равный сроку обучения плюс шесть месяцев, либо 12 месяцев с момента оформления займа. Это означает, что на протяжении льготного периода студент может не погашать основной долг, а выплачивать в банк только начисленное вознаграждение. Банк специально предоставляет льготный период для того, чтобы студент смог найти работу. 
     Условия кредитования по программе «Универсальный факультет»: 
-Минимальный срок кредитной линии - не ограничен; 
-Максимальный срок кредитной линии - 10 лет; 
-Досрочное погашение кредита - без штрафных санкций; 
-Валюта кредитования – тенге, доллар США, евро; 
-Обеспечение по кредиту – гарантийное обязательство АО «Финансовый центр» или недвижимое имущество (квартира/жилой дом) или депозит в АО «БТА Банк»; 
-Максимальная сумма транша – зависит от уровня платежеспособности Заемщика/Созаемщика и предоставляемого залога (квартира, жилой дом, депозит), но не более суммы полной оплаты обучения в учебном заведении. --Максимальная сумма займа при кредитовании на территории Казахстан составляет не более 3 000 000 тенге (эквивалент в валюте). 
    Гарантийное обязательство АО "Финансовый центр" - только на территории РК БТА Банк обеспечивает все взаимоотношения с Финансовым центром. 
     БТА Банк предлагает различные программы экспресс-кредитования, которые помогут  приобрести новую мебель, бытовую технику, оплатить обучение в вузе, отдохнуть за границей или же провести торжество и многое другое.  
    «Экспресс зарплатная».Эта программа разработана для клиентов, которые официально подтверждают свои доходы регулярными перечислениями в Пенсионный Фонд. 
Валюта кредита-от 50 000 тенге до 3 000 000 тенге; 
Номинальная ставка вознаграждения,% годовых-от 20% 
Срок кредита-от 6 до 60 месяцев; 
Погашение-аннуитет или равными долями; 
Обеспечение-не предусмотрено; 
Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно; 
Комиссия за организацию кредита-4% 
Комиссия за ведение банковского счета-бесплатно; 
Комиссия за несвоевременное погашение-не предусмотрено; 
Комиссия за досрочное погашение-не предусмотрено; 
Мораторий  на досрочное погашение-не предусмотрено; 
Возраст заемщика-от 18 лет до пенсионного возраста; 
Годовая эффективная ставка вознаграждения-от 24,32% 
Для клиентов,получающих заработную плату по карте  БТА Банка и при наличии положительной кредитной истории.В остальных случаях,срок кредита-от 3 до 48 месяцев. 
    «Экспресс альтернатива».Этa программы позволяют оформить экспресс-кредит по сниженным ставкам кредитования с применением комиссии за ведение банковского счета. 
Валюта кредита-от 50 000 тенге до 3 000 000 тенге; 
Номинальная ставка вознаграждения,%  годовых-от 5% 
Срок кредита-от 6 до 60 месяцев; 
Погашение-аннуитет или равными долями; 
Обеспечение-не предусмотрено; 
Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно; 
Комиссия за организацию кредита-5% 
Комиссия за ведение банковского счета-0,5% 
Штраф за несвоевременное погашение-не предусмотрено; 
Мораторий на досрочное погашение-не предусмотрено; 
Возраст заемщика-от 18 лет до пенсионного возраста; 
Годовая эффективная ставка вознаграждения-от 29% 
     Экспресс-кредит «Пенсионный».Эта программа разработана специально для клиентов, получающих пенсионные выплаты через карточку «Қамқор». Льготная процентная ставка, низкие комиссии и автоматическое погашение кредита при начислении пенсии на карту «Қамқор» делают эту программу доступной даже для тех, кто привык экономить. 
Валюта кредита-от 50 000 тенге до 500 000 тенге; 
Номинальная ставка вознаграждения,%  годовых-от 22% 
Срок кредита-от 6 до 24 месяцев; 
Погашение-аннуитет или равными долями; 
Обеспечение-не предусмотрено; 
Комиссия за рассмотрение заявки-бесплатно; 
Комиссия за организацию кредита-2% 
Комиссия за ведение банковского счета-бесплатно; 
Штраф за несвоевременное погашение-не предусмотрено; 
Мораторий на досрочное погашение-не предусмотрено; 
Возраст заемщика- с момента выхода на пенсию до 68 лет на момент окончания кредита; 
Годовая эффективная ставка вознаграждения-от 26,98% 
     АО “БТА Банк” предлагает также кредитную карту CREDO, с которой можно ощутить все преимущества возобновляемого кредитного лимита, который всегда доступен к использованию.  
CREDO – это кредитная карта, которая дает возможность использовать деньги банка в пределах установленного лимита. При этом клиент использует кредитный лимит по своему усмотрению: банк не требует целевого использования. Кредитный лимит доступен круглосуточно. 
На сегодняшний день кредитные карты CREDO доступны: 
-вкладчикам БТА Банка – при условии соответствия вклада условиям выдачи карты; 
-клиентам, получающим заработную плату на дебетную платежную карту БТА Банка – при условии платежеспособности клиента и компании-работодателя. 
CREDO удачно сочетает в себе преимущества экспресс-кредита и платежной карточки:

КАРТА круглосуточный доступ к денежным средствам; круглосуточная поддержка держателей; возможность оплаты покупки и получения наличных с карты как в РК, так и за рубежом; возможность автоматического погашения задолженности с дебетной (зарплатой) карты заемщика; возможность удалённого контроля кредита и проведения операций: Интернет-, SMS-банкинг; развитая сеть банкоматов; удобство погашения задолженности наличными в терминалах "Cash & Pay".

КРЕДИТНЫЙ ЛИМИТ возобновляемость: суммы, направленные на погашение, могут быть использованы снова; удобные, гибкие схемы погашения; отсутствие штрафа за досрочное погашение; процент начисляется только на использованную сумму: если кредитный лимит не использован, ничего платить не нужно.

Основные условия выпуска и  обслуживания кредитных карт по опциям «CREDO ЗП» и «CREDO Аванс»: 
Валюта кредитного лимита-тенге; 
Минимальный размер кредитного лимита-20 000 тенге; 
Срок кредитования и действия карточки-12,24 и 36 месяцев; 
Обеспечение-не требуется; 
Досрочное погашение-полное или частичное, без штрафных санкции; 
Комиссия за рассмотрение заявки-0 тенге; 
Комиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках-0 тенге; 
     Основные условия выпуска и обслуживания кредитных карт по опции «CREDO Вкладчик»: 
Валюта кредитного лимита-тенге,доллары Сша,евро; 
Сумма максимального кредитного лимита-90 от суммы вклада,но не более 100 000 долларов США; 
Базовая ставка вознаграждения,% годовых-0,01 % 
Минимальный размер кредитного лимита-45 000/315 долларов США/300 евро; 
Срок кредитования и действия карточки-12,24 или 36 месяцев; 
Обеспечение-деньги, размещенные на сберегательном счете; 
Досрочное погашение-полное или частичное ,без штрафных санкции; 
Комиссия за рассмотрение заявки-0 тенге; 
Комиссия за годовое обслуживание-бесплатно(для основных и дополнительных кредитных карточек); 
Комиссия за обналичивание в банкоматах и отделениях- 2%(в сети БТА Банка)/2%,но не менее 650 тенге(в сети других банков); 
Комиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках- 0 тенгe; 
     
   3.2 Порядок осуществления и оформления кредитных операции для физических лиц в АО “БТА Банк” 
 
    В случае положительного решения  по заявке заемщика, кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.  
    Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:  
- договор поручительства;  
- договор залога;  
- другие документы согласно внутренним регламентам банка о предоставлении отдельных видов кредитов.  
    Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога, составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (получателя), два экземпляра - для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.  
    Срочное обязательство составляется в одном экземпляре - для банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).  
    Договоры залога составляются:  
- в трех экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);  
-в четырех экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация; один — для залогодателя, второй - для банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.  
     По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдает БТА Банк заемщику.  
     Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:  
-в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью; адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;  
-договор должен быть подписан от имени Банка тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.  
   График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется в виде отдельного документа как приложение к договору.  
    Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Поручитель несет ответственность по кредитному договору.  
    Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.  
    Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка; существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у какой из сторон находится заложенное имущество; адрес нахождения предмета залога.  
   Оформление договора залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами ЦБ РК по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.  
   Договор залога объектов недвижимости должен быть нотариально удостоверен "и зарегистрирован в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГАИ. Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заемщика, поручителей и залогодателей.  
   Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течении 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.  
   Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию - на сумму первой части кредита, установленную договором.  
    Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).  
    Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.  
Один экземпляр договора и графика передается заемщику.  
    Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.  
    Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.  
    Процедура оформления договора поручительства аналогична таковой для кредитного договора.  
    Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.  
    После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:  
- формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;  
- обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков. 

   Все банки, работающие  на территории Казахстана, работают  по собственным графикам, предлагают  свои условия и программы кредитования. Поэтому является вполне естественным, что у каждого банка свой порядок оформления и предоставления кредитов. Каждый кредит начинается с заявки на его получение и заканчивается переводом средств. В данном пункте мы попытаемся выяснить, какие именно этапы проходит кредит в процессе своего оформления на примере БТА банка. 
    В общих чертах процесс оформления кредитного договора содержит в себе пять основных этапов:  
- клиент обращается в банк и выбирает программу кредитования;  
- банк рассматривает заявку на кредит; 
- подготавливается и подписывается договор; 
- выдача кредита; 
- погашение кредита. 
    Итак, первое, что делает заемщик, это подает в банк заявку на получение кредита. В данном случае следует обратить внимание, что заявка может быть предоставлена в банк двумя способами: лично клиентом банка, который самостоятельно вышел на этот банк и решил воспользоваться кредитным его продуктом. Второй вариант заключается в том, что банк предлагает клиенту использовать свои кредитные программы. Именно второй способ часто применяется в отношении клиентов банка, которые уже заключали кредитный договор и успешно рассчитались с банком. Таким образом, первым этапом в оформлении кредита является выбор банка и программы кредитования. 
    После этого клиент должен посетить офис банка, чтобы предоставить пакет необходимых документов, актуальный список следует уточнять непосредственно на месте. Пакет документов также зависит от вида кредита. Рассмотрим каждый по отдельности. 
    Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки на ипотеку: 
-оригиналы удостоверения личности, РНН и СИК (для копий); 
-свидетельство о браке; 
-выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев; 
-книга регистрации граждан либо справка из адресного бюро; 
-копии правоустанавливающих документов на жилье; 
При необходимости банк может запросить дополнительные документы; 
Если заемщик состоит в браке, необходимо также предоставить документы супруга(ги) и свидетельство о браке. 
     Процесс получения ипотечного кредита в АО “БТА Банк”: 
1.Выбрать жилье; 
2.Предоставить в банк документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки; 
3.Если банк одобрил вашу заявку, необходимо: 
-передать продавцу сумму первоначального взноса (в соответствии с условиями программы кредитования) 
-передать продавцу письмо-уведомление о выдаче кредита 
-оплатить комиссии банка; 
4.Заключить с банком договор банковского займа и договор залога; 
5.Зарегистрировать договор залога в государственном регистрирующем органе и вернуть его в банк с соответствующей отметкой; 
6.Провести все процедуры страхования; 
7.Получить деньги в кассе банка и рассчитаться с продавцом; 
    Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки "Любимой кредитной линии" АО “БТА Банк”: 
-оригиналы удостоверения личности и РНН (для копий); 
-свидетельство о браке; 
-выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев; 
-копия книги регистрации граждан либо справка из адресного бюро. 
При необходимости банк может запросить дополнительные документы. 
Если заемщик состоит в браке, необходимо также предоставить документы супруга(ги) и свидетельство о браке. 
    Процесс получения кредита "Любимой кредитной линии" в АО “БТА Банк”: 
1.Проконсультироваться у менеджера банка; 
2.Заполнить заявление-анкету на получение кредита и предоставить в банк необходимые документы; 
3.Если банк одобрил вашу заявку, необходимо заключить с банком генеральное кредитное соглашение; 
4.Заключить с банком договор банковского займа и договор залога; 
5.Зарегистрировать договор залога в государственном регистрирующем органе и вернуть его в банк с соответствующей отметкой; 
6.Провести все процедуры страхования (предмета залога и жизни заемщика – по усмотрению кредитного комитета); 
7.Получить кредит. 
    Документы, необходимые для первичного рассмотрения заявки автокредитования: 
-оригинал удостоверения личности, РНН, СИК (для копий); 
-если заемщик состоит в браке, предоставляются свидетельство о браке, удостоверение личности супруги(а); 
-выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев; 
-книга регистрации граждан либо справка из адресного бюро 
-при покупке нового автотранспорта предоставляется счет на оплату от автосалона; 
-при покупке подержанного автотранспорта предоставляется свидетельство о регистрации транспортного средства на владельца aвтотранспорта. 
    Программой «Универсальный факультет» могут воспользоваться: 
-Абитуриенты в возрасте от 16 до 40 лет. При наличии результатов сдачи ЕНТ* или Аттестата об окончании средней общеобразовательной школы; 
-Студенты в возрасте от 16 до 40 лет. При наличии результатов сдачи последней сессии (транскрипт за последний семестр при обучении в ВУЗах на территории дальнего зарубежья или справку о среднем балле успеваемости за последний семестр на момент обращения). 
     Особенности кредитования при обучении на территории РФ и в странах дальнего зарубежья: 
-обязательно наличие обеспечения в виде недвижимости (квартира/жилой дом); 
-заемщик предоставляет дополнительно инвойс/счет-справку (финансовый документ, в котором отражается стоимость образовательных услуг). При предоставлении кредита на оплату обучения в городах Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, а также в городах стран дальнего зарубежья, допускается, если в стоимость образовательных услуг входит стоимость расходов на проживание, питание в учебном заведении, а также покрытие расходов по страхованию (при включении данных расходов в счет-справку/инвойс). Кредитные средства на оплату образовательных услуг и покрытие сопутствующих расходов перечисляются единовременно одной суммой на счет учебного заведения, согласно заявлению заемщика; 
-все документы, предоставляемые заемщиком на иностранных языках, должны быть предварительно переведены на государственный или русский языки. Перевод должен быть нотариально заверен. Все расходы по выполнению перечисленных условий возлагаются на Заемщика. 
    Примеры расчета ежемесячных платежей по программе "Универсальный Факультет". 
     Обучении на территории Казахстана без депозита “Гарантия”: 
Сумма кредита- 1 000 000 тенге 
Оплата по семестрам-по 125 000 тенге 
Срок обучения -4 года 
Льготный период-4 года +6 месяцев(54 месяцев) 
Срок кредита-10 лет 
Ставка вознаграждения-13,0% годовых 
Эффективная ставка вознаграждения-от 14,01% 
При наличии депозита “Гарантия” разница будет лишь в ставке вознаграждения-8%  годовых. 
     Обучение на территории Дальнего Зарубежья без депозита “Гарантия”: 
Сумма кредита-15 000 долларов США 
Оплата по семестрам-по 3750 долларов США 
Срок обучения-2 года 
Льготный период-2 года+6 месяцев 
Срок кредита- 10 лет(120 месяцев) 
Ставка вознаграждения -17% годовых 
Эффективная ставка вознаграждения-от 18,79% 
При наличии депозита “Гарантия” разница будет в ставке вознаграждения-8%  годовых. 
     Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки “Экспресс кредита”: 
1. оригинал удостоверения личности, РНН и СИК (для копий); 
2.выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев (предоставляется на этапе подписания Договора); 
3.книга регистрации граждан либо справка из адресного бюро; 
         Процесс получения экспресс кредитов в АО БТА банке: 
1.Прийти в банк и получить консультацию у менеджера банка; 
2.Предоставить в банк необходимые документы; 
3.Заполнить заявление-анкету на получение кредита; 
4.После получения положительного решения о выдаче кредита – оформить договор банковского займа; 
5.Получить кредит. 
     Документы, необходимые для открытия кредитной карты CREDO. 
По опциям «CREDO ЗП» и «CREDO Аванс»: 
-удостоверение личности или паспорт; 
-свидетельство налогоплательщика РК (РНН); 
-копия Книги регистрации граждан либо справка из адресного бюро (не требуется при опции «CREDO Аванс»); 
-выписка из Накопительного пенсионного фонда о состоянии индивидуального пенсионного счета за последние 6 месяцев.  
Предоставляется на заемщика/созаемщика/гаранта (физлицо) 
-По опции «CREDO Вкладчик»: 
-оригинал Договора банковского вклада – для сканирования; 
-нотариально заверенное согласие супруга (-и) на залог, либо заявление о том, что клиент не состоит в браке. 
    Когда клиент обращается в банк, кредитный менеджер предложит ему заполнить анкету, где потенциальный заемщик указывает свои данные и данные о желаемом кредите, например, сумма кредита, а также срок кредитования. Также в анкете указываются паспортные данные, контактные телефоны и адрес, данные о месте работы. Помните, размер процентной ставки, условия кредитования, сумму и срок кредита будет тем выгоднее, чем лучше у заемщика будет кредитная история и чем выше у него доход. К тому же, при обращении в банк не в первый раз банк также предлагает выгодные условия кредитования. 
    Как только кредитный комитет принимает решение о предоставлении кредита, об этом сообщают клиенту. В случае отказа банк на этом с клиентом и расстается, а если комитет вынес решение о выдаче кредита, клиент приглашает для подписания кредитного договора. В кредитном договоре обязательно должны быть указаны обязанности и права  
сторон, условия, на которых будет предоставляться кредита, условия погашения кредита, наличие и размер штрафных санкций, а также случаи, когда они могут быть применены. В случае, когда по кредиту выступает поручитель, подготавливается и подписывается также договор поручительства, а в случае предоставления банку залога – договор залога. Также банк может потребовать оформить страховку – эта процедура также осуществляется на данном этапе оформления кредитного договора. 
    После подписания договора банк выдает кредитные средства. Согласно кредитной программе средства могут быть выданы наличными, а могут быть переведены безналичным путем. 
    Теперь заемщик должен своевременно вносить платежи по кредиту, а банк в свою очередь отслеживать своевременность данных платежей и сообщать о задержках или предупреждать их напоминанием. 
    Реструктуризация кредитов физических лиц. 
Если заемщик получив кредит в БТА Банке испытывает объективные трудности с его погашением, то банк может пойти  навстречу и снизить  долговую нагрузку. Для этого заемщику необходимо воспользоваться одним из предлагаемых инструментов реструктуризации долга: 
-получить отсрочку в погашении кредита; 
-составить индивидуальный график выплат; 
- продлить общий срок кредитования (чтобы снизить размер ежемесячного платежа); 
-добиться отмены пени за просрочку в погашении.Следует помнить, что получив отсрочку в погашении кредита , то неоплаченные заемщиком суммы ежемесячных платежей перераспределяются до конца срока кредитования. Это значит, что по окончании льготного периода размер ежемесячного платежа увеличится. Если же заемщик решит продлить общий срок кредитования, то вырастет общая сумма вознаграждения (так как заемщик будет пользоваться кредитом более длительный срок). 
Решение о том, какие инструменты реструктуризации целесообразно применить , принимает уполномоченный орган Банка. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и обязательно при наличии у заемщика объективных причин реструктурировать долг. 
Если заемщику одобрили реструктуризацию долга, то необходимо подписать соответствующее Дополнительное соглашение с Банком (кроме случаев, когда Банк решает списать пеню заемщику). 
Чтобы реструктурировать свой долг, заемщику необходимо обратиться с письменным заявлением в ближайшее отделение БТА Банка. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика, при этом Банк вправе потребовать дополнительные документы для принятия соответствующего решения. 
    Условия отказа в выдаче. Банк оставляет за собой право отказать потенциальному заемщику в выдаче кредита по одной из следующих причин: 
1.Недостаточность или неправильное оформление документов на получение кредита; 
2.предоставление документов, вызывающих сомнение в их подлинности; 
3.несоответствие данных, представленных в анкете-заявлении, данным, полученным в ходе проверки; 
4.задолженность по ранее выданным кредитам, включая задолженность по кредитному лимиту по платежной карточке, не позволяющая обслуживать новый кредит; 
5.отрицательная кредитная история, наличие данных клиента в списке неблагонадежных заемщиков; 
6.отрицательное решение Банка в ходе рассмотрения; 
7.для нерезидентов РК - отсутствие вида на жительство и работы в РК; 
8.есть ограничения по некоторым специальностям, подробнее об этом можно узнать при консультации в филиале. 
 
   3.3 Пути совершенствования оценки кредитоспособности для физических лиц в АО "БТА Банк" 
 
   Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении платежеспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе. 
    Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств. 
     На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. 
     Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц: 
1) скоринговые модели; 
2) методика определения платежеспособности; 
3) андеррайтинг. 
     Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. 
Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. 
    Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее. 
    Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам. 
    Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем. 
     Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет. 
    Среди количественных характеристик - отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). 
    Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т. п. 
Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда. 
    Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги. 
    Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать следующим образом (приложение2). 
    Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки. 
    В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке. 
    Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования. 
    Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности. 
     БТА Банком были разработаны следующие направления по севершенствованию кредитования физических лиц : 
- Расширение масштабов работы с частными лицами и корпоративными клиентами, проведение инновационных решений в данной области, ориентация на мировой опыт работы в данном секторе. 
- Повышение свободы принятия решений на местах в части кредитования физических лиц, индивидуальных предпринимателей, малого бизнеса. С этой целью целесообразно использовать информационную базу "БТА Банка" 
- Увеличение величины операций на рынке ценных бумаг, разработка и осуществление инвестиционных проектов. Профессионализм сотрудников обеспечивает перспективность и эффективность разработки данных направлений. Высокий кредитный рейтинг служит одним из стимулов работы зарубежных инвесторов и банков с "БТА Банком". 
- Снижение рискованности операций путем использования в работе обширной информационной базы по клиентам, а также опыта сотрудников при экспертных оценках финансового состояния клиентов. Профессионализм и опыт работы помогут снизить негативное влияние возможных экономических кризисов. 
- Совершенствование системы управления, ее динамичности и гибкости, сохраняя при этом возможность снижения рисков за счет масштабных ресурсов 
- Использование главного преимущества по отношению к конкурентам: опыт работы. 
- Путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечение профессиональных кадров

 

 
  

                                                     

 

                                                        Заключение 
 
    Таким образом, выдача кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. 
    В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.    
    Сущность выдачи кредитов физическим лицам заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.  
    Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в АО "БТА Банк" сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.  
    Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются: 
1)   повышение качества внутреннего контроля за работой с населением, профессионализма кредитных работников и руководства; 
2)   совершенствование используемых и внедрение новых видов услуг; 
3)   повышение качества банковского обслуживания населения; 
4)   применение индивидуальных методов и методик в процессе организации кредитования населения, сопоставимых с необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования. 
    Стратегическими целями деятельности отдела кредитования населения в следующем должны являться: 
1)   выполнение показателей, определенных программой комплексного обслуживания населения; 
2)   получение прибыли, повышение рентабельности работы отдела; 
3)   увеличение кредитного портфеля физических лиц; 
4)   увеличение суммы доходов получаемых по кредитам населению; 
5)   отсутствие просроченной задолженности; 
6)   достижение прогнозных показателей по выдаче кредитов за счет ресурсов банка. 
    Однако, для эффективного развития и совершенствования отечественной практики банковского кредитования населения необходим комплексный подход, как внутри самих банков, так и со стороны государства. 
    Банки должны, сами, стремится развиваться и стимулировать кредитование физических лиц, расширять виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг. Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. Ведь в нашей стране по - прежнему остается невысокая платежеспособность у населения. Существует объективная необходимость в проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению.