Кредитный рынок

1.Кредитный рынок (англ. credit market) – сфера рыночных отношений, в которой происходит аккумулирование, распределение и перераспределение кредитных ресурсов, необходимых для обеспечения непрерывности и эффективности общественного воспроизводства.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую  он выполняет в системе народного  хозяйства, а также задачами по воспроизводству  производственных отношений.

Следует выделить пять основных функций  кредитного рынка:

– обслуживание товарного обращения через кредит;

– аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

– трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

– обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;

– ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Главным объектом кредитного рынка  являются денежные средства, которые  могут отдаваться в кредит. Наряду с деньгами в ссуду могут предоставляться  любые вещественные блага, ценные бумаги и другое имущество.

К инструментам кредитного рынка относятся всевозможные юридические договоры, в которых проявляются долговые отношения. Основными видами договоров кредитного рынка являются:

• договор займа – это договор  временной возмездной передачи денег  или вещей в собственность  должнику (плата – процент);

• договор государственного займа  – это договор займа, в котором  должником выступает государство, а кредиторами – граждане и / или коммерческие организации;

• кредитный договор – это  договор временной возмездной передачи банком денег в собственность  должнику (плата – процент);

• договор банковского вклада –  это договор временной возмездной передачи денег вкладчиком банку (плата  – процент);

• договор банковского счета  – это договор с банком об открытии счета клиенту и о ведении  его денежных расчетов по этому счету (обычно плата за открытие и ведение  счета банком не взимается);

• договор финансирования под уступку  денежного требования – это договор  о передаче банком (кредитной организацией) денег клиенту в обмен на его  денежные требования к третьей стороне (доход банка – разница между  полученными банком деньгами по денежным требованиям клиента и суммой денег, переданных клиенту).

Операции кредитного рынка

Кредитный рынок имеет свои специфические  операции, отвечающие его сущности. Эти операции включают:

• выдачу ссуды (отдачу в ссуду);•  получение ссуды;• учетно-расчетные  операции, связанные с движением  ссуд;• гарантирование ссуд;• выплату  процентного дохода и др

Виды кредитования на кредитном  рынке

Существуют различные способы  отдачи капитала в ссуду, или виды кредитов.

По отношению к участию банка (кредитной организации) в кредитовании оно возможно в двух формах (рис. 3):

1) банковское кредитование –  это кредитование участников  рынка как вид обособленной (профессиональной) коммерческой деятельности банка,  или это кредитование со стороны  банка (в более общем случае  – со стороны кредитного учреждения) по кредитному договору. Доход  от такого вида кредитования  является процентным. Предоставляется  такой кредит в денежной форме  (денежное кредитование);

2) коммерческое кредитование –  это кредитование участниками  рынка друг друга в процессе  купли-продажи ими товаров или  услуг, минуя банк.

По определению сторон кредитного отношения участниками кредитного рынка являются кредиторы и должники.

Непрофессиональные участники – это участники рынка (организации, граждане), которые выступают в качестве клиентов кредитных организаций. Им открываются банковские счета, они берут кредиты в кредитных организациях. В широком понимании сюда включают и государство, поскольку органы государственной власти тоже в разрешенных случаях могут выступать должниками (или даже кредиторами) на рынке.

Профессиональные участники  кредитного рынка

Профессиональные участники –  это в основном кредитные организации, т.е. прежде всего коммерческие банки  и другие небанковские кредитные  учреждения. Профессиональные участники  рынка могут выступать не только в качестве кредиторов, но и заемщиками капитала (должников). Например, это  имеет место в случаях, когда  один банк берет кредит у другого  банка или у Центрального банка.

Структура кредитного рынка:

рынок денег (рынок краткосрочных  ссудных капиталов):

рынок капиталов (среднесрочных ссудных  капиталов, долгосрочных ссудных капиталов).