Кредитный и финансовый договоры

Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. 

 В качестве кредитного  обеспечения заемщик может пользоваться  одной или сразу несколькими   формами, что закрепляется в  кредитном  договоре. Обеспечительные  обязательства  по возрасту  кредита оформляется  вместе  с кредитным договором  и  является обязательным приложением  к нему.

Перспективы развития в нашей  стране различных  форм обеспечения  возвратности кредита, применяемых  в зарубежной практике, необходимо связывать с оценкой  риска, который  содержит каждая из них.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

По кредитному договору банк или иное кредитное учреждение передает заемщику в собственность деньги, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег  и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ). Отношения  банка (кредитной организации) и  клиента согласно требованиям ст. 820 ГК РФ должны быть оформлены в  письменном виде. Причем несоблюдение письменной формы договора влечет его  недействительность. Такой договор  признается ничтожным.

Банк предоставляет клиенту  кредит путем зачисления соответствующих  денежных средств на его расчетный  счет. Дата выдачи кредита может  определяться в договоре по-разному:

– моментом списания средств с корреспондентского счета банка;

– моментом зачисления их на счет клиента.

Первый вариант явно невыгоден  предприятию-заемщику, поскольку между  списанием средств с корреспондентского счета банка и зачислением их на расчетный счет заемщика может пройти несколько дней и даже недель, а заемщик будет обязан уплатить за это время проценты, хотя он не имел фактической возможности распоряжаться этими средствами.

Срок возврата полученных средств заемщиком определяется либо в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве –  документе, которым оформляется  получение заемщиком каждой суммы  в пределах общей суммы кредитного договора. Если момент исполнения обязательства  заемщика возвратить заемные средства не определен в договоре, то кредит считается погашенным в момент зачисления денег на счет заимодавца.

Согласно ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности»  процентные ставки по кредитам устанавливаются  кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено  федеральным законом. Причем кредитная  организация не имеет права в  одностороннем порядке изменять указанные процентные ставки и сроки  действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Общепринятой формой определения  процентов являются «годовые проценты», т.е. ставка процента, подлежащая уплате банку за пользование кредитными средствами в течение года.

В кредитных договорах, как  правило, предусматривается возможность  досрочного взыскания кредита при  ухудшении финансово-хозяйственного положения заемщика с определением показателей этого положения (например, размера чистых активов – стоимости  имущества за вычетом долгов), что  дает возможность банку предотвратить  убытки, досрочно взыскав предоставленный  кредит, при угрозе банкротства заемщика.

Банки предоставляют кредиты  на определенные цели (приобретение оборудования, строительство и т.п.), которые  фиксируются в кредитном договоре и создают для заемщика обязанность  использовать полученные средства строго по назначению. Если заемщик направляет заемные средства на финансирование затрат, не предусмотренных в кредитном  договоре, то банк имеет право досрочного взыскания кредита. Например, предприятию  был предоставлен кредит на приобретение промышленного оборудования, а фактически полученные средства были истрачены  на покупку нескольких автомобилей. В этом случае банк имеет право  взыскать всю сумму кредита досрочно, а также требовать выплаты  штрафных санкций, предусмотренных  кредитным договором за нарушение  его условий.

В большинстве случаев, по кредитному договору на клиенте лежит  обязанность предоставить и гарантировать  наличие обеспечения в течение  всего срока кредитования. Обеспечением по кредитному договору могут выступать: залог; поручительство; банковская гарантия; страхование непогашенного кредита.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

 

1. Федеральный закон от 2.12.1990 №395–1 «О банках и банковской деятельности» в редакции от 30.06.2003 №86-ФЗ

2. Федеральный закон от 29.05.1992 №2872–1 «О залоге» в редакции от 16.07.1998 №102-ФЗ

3. Алексеева Д.С. Банковское право. М.: Юриспруденция, 2003.

4. Алексеева Д.Г. Банковское право М. Юристъ, 2003

5. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Прогресс, 2000

6. Банковское дело /Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002

7. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. М.: Прогресс, 1997

8. Банковское право Российской Федерации. В 2 т. /под ред. Г.А. Тосунян. М.: Инфра М, 2002