Кредитные операции коммерческого банка

 

    Примечания:

- МБК – номинальный объём кредитов, предоставленных другим банкам (не считая учтённых векселей других банков), срочных межбанковских депозитов (не считая депозитов в ЦБ РФ), размещённых банком, без вычета резервов на возможные потери.

- Нерезиденты – доля депозитов и кредитов, предоставленных банкам-нерезидентам (Всего), в общем номинальном объёме межбанковских кредитов и депозитов, размещённых банком, в том числе доля кредитов со сроком погашения до 7 дней, от 7 дней до 1 года, свыше 1 года и доля просроченных кредитов банкам-нерезидентам.

    Межбанковское кредитование осуществляется:

• сроком до 30 календарных дней – Казначейством Газпромбанка.
• сроком свыше 30 календарных дней, в том числе оформление залоговых операций по межбанковским сделкам сроком до 30 календарных дней – Управлением привлечения и перераспределения кредитных ресурсов Кредитного Департамента.

6. Консорциальные (синдицированные) кредиты

 

    При переходе к рыночным отношениям возникает необходимость объединения деятельности банков в различных секторах рынка и особенно в сфере кредитных отношений. Цели создания объединений носят самый разнообразный характер, но они связаны либо с проведением финансирования крупномасштабных мероприятий, с сокращением риска по банковским операциям, либо с решением задач, которые не под силу решить одному банку. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам-членам поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.

    Особое  место в таких объединениях принадлежит  банковским консорциумам, которые создаются  для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или  иных кредитно-финансовых операций.

    Консорциум  представляет собой временное объединение  на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта.

    Практика  создания банковских консорциумов показывает, что это всё же довольно стабильные объединения банков для осуществления консорциальных сделок, предусматривающие не только выполнение одной определённой операции, а предполагающие сотрудничество по целому комплексу направлений. Консорциальные кредиты выступают только одной из форм консорциальных сделок.

    Поскольку консорциальные кредиты используются в основном при финансировании крупномасштабных сделок, то заёмщиками консорциальных кредитов могут быль любые хозяйствующие  субъекты, осуществляющие крупные мероприятия, включая банки и государство.

    Потребности в консорциальных кредитах у государства  связаны прежде всего с необходимостью финансирования бюджетных программ, с инвестирование средств в модернизацию и техническое перевооружение государственных  предприятий различных отраслей народного хозяйства.

    Фирмы и банки за счёт консорциального  кредита финансируют потребности, связанные, как правило, с внешнеэкономической  деятельностью, а также с инвестиционной сферой, осуществлением крупномасштабных мероприятий в таких отраслях, как энергетика, экология, добыча сырьевых ресурсов, внедрение научно-технических разработок и т.п.

    В России консорциумы создаются и  для возвращения кредитов. Так, 30 банков, кредитовавших ранее Всероссийский  биржевой банк, объединились для того, чтобы востребовать свои деньги. Они договорились, что отложат выплату задолженности ВББ на полгода. В Инкомбанке – агенте по работе с домами ВББ – был открыт специальный накопительный счёт. Поступающие деньги в дальнейшем пропорционально распределялись между кредиторами банка.¹⁰

    Надёжность  заёмщика и финансируемого проекта  определяют условия кредитования. В  зависимости от возможных рисков и методов их страхования определяются процент за кредит и техника предоставления кредита через консорциум.

    Консорциальный  кредит не является особым видом кредита, поэтому он предоставляется на обычных условиях исходя из коммерческих интересов заёмщика и кредитора (консорциума).

    Кредитные отношения между консорциумом и  заёмщиком регулируются стандартным  кредитным договором, содержащим основные экономические условия и юридический аспект операций, определяющим права и обязанности сторон.

    В Газпромбанке организация консорциального  кредитования осуществляется в целях  привлечения денежных средств на реализацию, как правило, значимых долгосрочных инвестиционных проектов или реализацию проектного финансирования. Наиболее привлекательными для организации консорциального кредитования путем привлечения крупных кредиторов являются инвестиционные проекты по реализации международных газовых, нефтяных и других проектов, имеющих отношение к реальному сектору экономики.

    Договорно-правовые отношения между участниками  консорциального кредитования оформляются:

• соглашением между кредиторами (кредитными учреждениями) о предоставлении кредита на консорциальной основе и выдаче в определенных размерах каждым участником кредита денежных средств заемщику на реализацию одобренного участниками (кредитными учреждениями) инвестиционного проекта;
• кредитными договорами, заключенными между заемщиком и каждым участником консорциума.

    Организация консорциального кредитования осуществляется:

• на территории России и стран СНГ – Управлением инвестиционного кредитования на территории России и стран СНГ Кредитного Департамента.
• за пределами России и стран СНГ – Управлением зарубежных проектов.

7. Инвестиционное  кредитование

 

    Газпромбанк предоставляет своим Клиентам следующие  основные виды инвестиционных кредитов:

• на строительство новых объектов и производственных мощностей;
• на техническое перевооружение, расширение и реконструкцию действующих предприятий и организаций.

Таблица 6. Основные условия инвестиционного  кредитования на территории России и  стран СНГ.

Срок  кредитования	- определяется  условиями инвестиционного  проекта, одобренного Газпромбанком.
Валюта  выдаваемого кредита	- в рублях  и иностранной валюте.
Процентная  ставка	- 25-28% годовых  - в рублях;
	- 14-15% годовых - в долларах США.

 

    Процентная  ставка по инвестиционному кредиту  устанавливается с учетом надежности и стабильности финансового положения  Клиента, привлекательности и срока реализации инвестиционного проекта, степени ликвидности обеспечения, объема и стабильности оборотов по счетам Клиента, открытым в Газпромбанке, положительной кредитной истории и других условий.

    Примерный перечень документов для представления в Газпромбанк в целях рассмотрения возможности выдачи инвестиционного кредита включает пакет документов, указанных в разделе "Краткосрочное кредитование", а также:

• пакет проектно-сметной документации, в том числе: проект организации строительства (ПОС);
• сметный сводно-финансовый расчет строительства (реконструкции, технического перевооружения и т.д.);
• титульные и внутрипостроечные титульные списки;
• договора на осуществление геологоразведочных, строительно-монтажных и других видов специализированных работ и т.д.

    Необходимо  также представление документов в виде заключений специализированных организаций, подтверждающих соответствие инвестиционного проекта установленным  законодательством санитарно-гигиеническим, экологическим и другим нормам. Конкретный список документов будет уточнен кредитным работником Газпромбанка при детальном ознакомлении с инвестиционным проектом.

    Инвестиционное  кредитование юридических лиц осуществляется Управлением инвестиционного кредитования на территории России и стран СНГ Кредитного Департамента Газпромбанка.

8. Краткосрочное кредитование

    В настоящее время в России наиболее распространённым видом кредитования является краткосрочное кредитование. Это может быть обусловлено многими факторами. Для оценки этих факторов необходимо выявить как положительные, так и отрицательные стороны данного типа кредитных операций. Данный анализ будет не полный, если не рассмотреть оба субъекта кредитной сделки.

    Для начала попытаемся взглянуть на проблему глазами банковского служащего.

    Краткосрочное кредитование является наименее рискованным, так как кредит обычно выдаётся, в среднем, на 3 – 8  месяцев. В рамках данного периода представляется возможным оценить как экономическую  ситуацию в целом по стране, так и кредитоспособность отдельного заёмщика, что не всегда удаётся осуществить на более длительный срок. Это связано, прежде всего, с тем, что на состояние финансового рынка влияют не только экономические причины, но и ряд других, которые следует принимать во внимание в условиях долгосрочного планирования.

    Заёмщик же порой нуждается больше в долгосрочном кредите, нежели в краткосрочном. Это  объясняется тем, что эффект от запланированного инвестиционного проекта может  следовать не сразу после осуществления вложений. Именно в этом и расходятся мнения кредиторов и заёмщиков. Кредитор стремится как можно быстрее получить доход от произведённой кредитной операции, а заёмщик – как можно дольше отдавать плату  за пользование денежными средствами контрагента.

    Газпромбанк предлагает своим Клиентам - предприятиям и организациям следующие основные виды краткосрочного кредитования:

• кредиты на пополнение оборотных средств;
• кредиты на торгово-закупочную деятельность;
• кредиты на реализацию действующих контрактов и/или договоров.

Таблица 5. Основные условия краткосрочного кредитования 

Срок  кредитования	- не более  12 месяцев  (как правило, 3-6 месяцев).
Валюта  выдаваемого кредита	- в рублях  и иностранной валюте.
Процентная  ставка	- 16-25% годовых  - в рублях;
	- 12-16% годовых - в долларах США.

 

    Процентная  ставка по кредиту устанавливается  с учетом финансового положения  заемщика, степени ликвидности обеспечения  кредита, объемов и стабильности оборотов по счетам Клиента, открытым в Газпромбанке, кредитной истории  и других условий.

    Примерный перечень документов для представления  в Газпромбанк в целях рассмотрения возможности выдачи кредита:

    1. Кредитная заявка, составляется в произвольной форме с обязательным указанием размера кредита, сроков, целевого использования, предлагаемого обеспечения и указанием планируемых источников погашения, за подписью руководителя, главного бухгалтера и с печатью организации.

    2. Учредительные и регистрационные  (юридические) документы, заверенные  в установленном порядке (нотариально  или органом, их утвердившим):

• Учредительный договор;
• Устав (Положение);
• документ (свидетельство, решение) о государственной регистрации;
• специальное разрешение (лицензия) на тот вид деятельности; осуществление которой требует лицензирования;
• приказ о назначении генерального директора и главного бухгалтера;
• карточка с образцами подписей и оттиска печати организации (заверенная нотариально и обслуживающим банком).

    Документы о назначении на должность лица, имеющего право представлять интересы организации (потенциального заемщика) при ведении переговоров и подписания договоров или соответствующая нотариально заверенная доверенность.