Содержание

1. Кредитные деньги: понятие, необходимость.....................................................3

2.  Достоинства кредитных денег............................................................................5

3. Виды кредитных  денег, их краткая характеристика..........................................6

4. Тесты...................................................................................................................10

5. Список  литературы.............................................................................................11

• 1. Кредитные деньги: понятие, необходимость

 

    Кредитные деньги - форма денег, возникающая  в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основой современной платежно-расчетного механизма. На кредитных деньгах базируются внутреннее денежное обращение и международный денежный оборот [3, 113].

    Широкое распространение получили электронные  деньги, кредитные карты, созданные  на базе кредитных денег. Ценность кредитных  денег формируется как отражение  ценности соотв. количества товарной массы: наполнение денежной единицы прямо зависит от объема и структуры товарного мира, ценность которого выражают деньги. В каждой денежной единице, минуя золото, непосредственно выражается ценность товаров, представленных на рынке. Это означает, что покупательная способность денег формируется вне зависимости от золота. Характеры проявления покупательной силы кредитных денег и металлических денег существенно различаются, прежде всего по наполнению содержания. Кредитные деньги являются символическими деньгами и получают общественную гарантию. Они не могут, в отличие от металлических денег, «покидать» сферу обращения путем превращения в товар как вещественный элемент богатства. Ценность кредитных денег имеет значение только как выражение ценности тех хозяйственных ресурсов, которые эти деньги представляют. Между тем соответствие денежной массы и ценности товарных ресурсов, которые она представляет, подвержено различными нарушениям. Восстановление этого соответствия в эпоху кредитных денег происходит путем изменения ценности денежной единицы. Способность денежной единицы к обесценению позволяет кредитным деньгам так выполнять функцию меры ценности, что, не имея собственной ценности, они тем не менее могут адекватно выражать ценность товарных ресурсов, используемых в хозяйственной жизни. Это обесценение денежной единицы представляет собой форму приспособления кредитных денег к росту цен. Когда кредитные деньги расходуются на приобретение финансовых активов, они передают финансовым деньгам функцию накопления, действуя сами при этом как покупательная сила. После завершения сделки купли-продажи кредитные деньги высвобождаются для оборота - они могут быть потрачены на потребительские или инвестиционные товары.

    Кредитные деньги условно могут быть разделены  на два массива: один предназначен для  расчетов и соответственно в меньшей степени или вовсе не выполняет функцию средства накопления; др. действует преимущественно как средство накопления и мало используется как средство расчетов. При этом с развитием фондовых инструментов и фондового рынка кредитных денег в значительной мере делегируют свою функцию средства накопления финансовым деньгам, выступающим в форме ценных бумаг [1, 151].

    2. Достоинства кредитных  денег

 

    Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Например, в США в 70-х годах была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств – ЕФТС (Electronic Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов (Лукет и др.), представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

    На  базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки [8, 190]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    3. Виды кредитных  денег, их краткая  характеристика

 

    Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, электронные деньги, кредитные карточки.

    Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель – тратта) об уплате обозначенной на нем сумме через определенный срок. Простой или переводной вексель – это разновидности коммерческого векселя. Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя (здесь должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые (или дутые) векселя – долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

    Характерными  особенностями векселя являются:

    абстрактность – на векселе не указан конкретный вид сделки; бесспорность –обязательная  оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте: обращаемость – передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

    Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов. Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получили платежную гарантию со стороны крупных банков.

    Однако, несмотря на это, использование векселя  имеет границы: во-первых, вексель  обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов) [3, 80].

    Банкнота  – доминирующее кредитное орудие обращения, которое в настоящее  время выпускается центральным  банком путем переучета векселей. Она отличается от векселя и от бумажных денег. Банкнота от векселя отличается:

    По  срочности – вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), банкнота – бессрочное долговое обязательство;

    По  гарантии – вексель выпускается  в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

    Классическая  банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:

    По  происхождению – бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота – из функции денег как средства платежа:

    По  методу эмиссии – бумажные деньги выпускают в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты –  центральный банк;

    По  возвратности – классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в обращении; По разменности – классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными [9, 118].

    Механизм  свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении  и их обесценивание. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполнялся казначейскими векселями и обязательствами.

    Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения. Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот: Банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

    Банковское  кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных  долговых обязательств; Прирост официальных  валютных резервов в странах с активным балансом (ФРГ, Япония и др.). Ч е к -как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточения свободных денежных средств на текущих счетах. Это – разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

    Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек  – письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или  о перечислении ее на другой текущий счёт.

    Существуют  следующие виды чеков:

    именные – выписанные на определенное лицо без права передачи;

    ордерные  – составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту; предъявительские –  по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;

    расчетные – используемые только при безналичных  расчетах;

    акцептованные – по которым банк дает акцепт, или  согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

    Экономическая природа чека состоит в том, что  он, во-первых, служит средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов [5, 112].

    На  основе чеков возникла система безналичных  расчетов, при которой большая  часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без  участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату. Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7-8%, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

    В 50-е годы начался поиск более  экономичных форм платежей, который  значительно усилился в 60-70-е годы благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса. Впервые в США в 1959 г. Бэнк оф Америка ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств – выносных пультов-терминалов [4, 132].

    Тесты

    61. Для покрытия дефицита государственного бюджета используются:

    б) Бумажные деньги;

    62. Вставьте словосочетание которое по вашему мнению является правильным ответом:

    Антиинфляционная  политика - это комплекс мер по регулированию экономики, направленных на борьбу с инфляцией.

    63. Акцепт платежных требований — это:

    а) Согласие на оплату расчетных документов;

    64. Вставьте словосочетание которое по вашему мнению является правильным ответом:

    Валютная  интервенция - это вмешательство Центрального банка в операцию на валютном рынке.

    65. Какими факторами вызывается инфляция спора?

    в) денежными;

    66. Что не относится к неденежным факторам инфляции?

    в) энергетический кризис;

    67. Вставьте словосочетание которое по вашему мнению является правильным ответом:

    Отзывной  аккредитив - это аккредитив, который может быть изменен или отозван без предварительного согласования с поставщиком.

    68. Что относится к дисконтной валютной политике?

    в) изменение учетной ставки Центрального банка;

    69. Вставьте словосочетание которое по вашему мнению является правильным ответом:

    Ревальвация - это повышение курса национальной валюты по отношению к иностранной валюте.

    70. Что является объектом кредита?

    в) потребительская стоимость;

    Список  литературы

 

1. Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2003.
2. Деньги. Кредит. Банки. Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика. 2002.
3. Костерина Т.М. Банковское дело. – М.: Маркет, 2003.
4. Международные валютно-финансовые и кредитные отношения. Под ред. Л.Н. Красавиной. М., Финансы и статистика, 2004.
5. Миркин Я.М. Ценные бумаги и фондовый рынок. - М.: Перспектива, 1995.
6. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2003.
7. Поляков В.П. , Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. –М.: Инфра-М, 2005.
8. Финансы, Денежное обращение и кредит. Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.:Юнити, 2000.
9. Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. В.К. Сенчагова - М.: Проспект, 2000.