Кредитные деньги

ВВЕДЕНИЕ

     С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять  функцию средств платежа и  обмен Товар - Деньги - Товар принимает  форму Товар - Обязательство - Деньги, т.е. с временным разрывом между  продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты.       После возникновения кредитных денег, появляются две системы денежного обращения:            системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебреные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);        системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.    Еще один фактор возникновения кредитных денег, это то, что золотым деньгам присущи немалые недостатки: дороговизна, невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах опережают добычу золота.        Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Уничтожение золотого стандарта - признание того факта, что деньги всегда есть какая-то особая вещь. 
 
 
 

ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ. ИХ СХОДСТВО И ОТЛИЧИЕ  ОТ БУМАЖНЫХ 

Кредитные деньги от англ. credit money  - форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля  и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит).

Появление кредитных денег связано с  функцией денег как средства платежа, они замещают  золото и бумажные деньги и являются основой современного  платежно-расчетного механизма. На кредитные деньги базируются внутреннее денежное обращение и международный денежный оборот. Основные виды кредитных денег: вексель, банкнота, чек.

Ценность  кредитных денег формируется как отражение ценности соответствующего кол-ва товарной массы: наполнение денежной единицы прямо зависит от объема и структуры товарного мира, ценность которого выражают деньги. В каждой денежной единице, минуя золото, непосредственно выражается ценность товаров, представленные на рынке. Это означает, что покупательная способность денег формируется вне зависимости от золота. Характеры проявления покупательной силы кредитных денег и металлических денег существенно различаются, прежде всего по наполнению содержания.

     Кредитные деньги являются символическими деньгами и получают общественную гарантию. Они не могут, в отличие от металлических денег, «покидать» сферу обращения путем превращения в товар как вещественный элемент богатства.

     Ценность  кредитных денег имеет значение только как выражение ценности тех хозяйственных ресурсов, которые эти деньги представляют. Между тем соответствие денежной массы и ценности товарных ресурсов, которые она представляет, подвержено различными нарушениям.

     Способность денежной единицы к обесценению кредитных денег позволяет так выполнять функцию меры ценности, что, не имея собственной ценности, они тем не менее могут адекватно выражать ценность товарных ресурсов, используемых в хозяйственной жизни. Это обесценение денежной единицы представляет собой форму приспособления кредитных деньг к росту цен. Когда кредитные деньги расходуются на приобретение финансовых активов, они передают финансовым деньгам функцию накопления, действуя, сами при этом как покупательная сила. После завершения сделки купли-продажи кредитные деньги высвобождаются для оборота - они могут быть потрачены на потребительские или инвестиционные товары. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ХАРАКТЕРИСТИКА  ВИДОВ КРЕДИТНЫХ  ДЕНЕГ 

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.

      Вексель – это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель-трата) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу.

      Особенностью  векселя является:

• абстрактность (не указан срок сделки);
• бесспорность (обязательная оплата долга);
• обращаемость(передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (индоссамент), что означает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

   Он  обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное  обращение вовлечен ограниченный круг лиц; Он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

Простой и переводный векселя – это разновидности коммерческого векселя. Кроме того, имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью является казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя – долговые обязательства, не имеющих реального обеспечения.

      Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссамент).¹

Ограниченность  обращения векселя была преодолена при помощи банковского 

_{Лицо, делающее на обороте векселя, чека передаточную надпись}

акцепта векселей, которые получили платежную  гарантию со стороны крупных банков.

      Однако  несмотря на это, использование векселя  имеет свои границы: во-первых, вексель  обслуживает только оптовую торговлю, во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в –третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссаментов.

      Правовой  основой обращение векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930 г.:

1. конвенция, устанавливающая единообразный закон о переводном и простом векселях.
2. конвенция, имеющая цель разрешение некоторых коллизий законов о переводном и простом векселях.
3. конвенция о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей.

В России 11 марта 1997 г. был принят и вступил  в силу Федеральный закон «О переводном  и простом векселе», основанный на Женевских конвенциях 1930 г.

Банкнота – это кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые центральным 
банком при осуществлении кредитных операций в связи с хозяйственными различными процессами. Выпуск банкнот ЦБ увязан с действительными 
потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации 
продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов 
материальных ценностей. Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны, 
свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, 
установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского 
кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена 
инвалюты на банкноты данной страны.

      От  векселя банкнота отличается:

• по срочности – вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), а банкнота – бессрочное долговое обязательство;
• по гарантии – вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Механизм  свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество в обращении и обесценение. С прекращением размена банкнот из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое, а кредитное, или вексельное, сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами , а также государственными облигациями.

Следовательно, современные банкноты, хотя и не размениваются на золото, но и в  известной мере сохраняют товарную, или кредитную, основу. Однако в связи с их неразменностью  на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Необходимо  выделить три канала эмиссии современных  банкнот:

• банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
• банковского кредитования государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
• прирост официальных золотовалютных резервов в странах  с активным платежным балансом.