Кредитная система США

 
 
Итак, основным государственно – монополистическим  компонентом кредитной системы  США является Федеральная резервная  система, выполняющая функции центрального банка США. Система состоит из следующих основных элементов: банковской системы (Федеральной резервной системы США – ФРС, выполняющий функции ЦБ страны, коммерческих банков, инвестиционных банков, сберегательных банков, ссудо-сберегательных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов: почтовых сберегательных касс, финансовых компаний и других. Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и тому подобное).

     Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.

     До  середины XX века кредитные союзы в США обладали небольшими активами, которые не превышали, как правило, 100 тыс. долл. Спектр оказываемых ими услуг был также очень ограничен: выдача займов без обеспечения и прием личных сбережений пайщиков. С 50-х годов XX века началось стремительное развитие кредитных союзов в США в количественном и качественном отношении.

     В 2008 г. в США было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооператива граждан, в которых состояло свыше 70 тыс. пайщиков. Данными организациями было принято 700 млрд долл. сбережений и выдано кредитов на сумму 600 млрд долл.

     Основное  преимущество кредитных союзов заключается  в прозрачности, подконтрольности, управляемости для пайщиков. В  результате взять деньги в долг в  союзе весьма просто: они выдаются по первому требованию при наличии денежных средств в кассе и без обеспечения. Деньги передаются заемщику, как правило, в день его обращения. Для членов союза кредитный союз обеспечивает, таким образом, преимущества, которые не может дать ни одна другая кредитная организация и даже кредитный кооператив. В последнем платежеспособность членов учитывается более жестко и перед предоставлением кредита требуют обоснования его окупаемости.

     В кредитных союзах США своевременный  и полный возврат займов - явление обычное. Невозвращенные и просроченные займы составляют не более 3 % от общей их суммы.

     Помимо  ссудо-сберегательных операций, кредитные  союзы США осуществляют и некоторые  другие функции в интересах своих  членов, а именно:

     1) безакцептное списание средств с их счетов в оплату товаров и услуг;

     2) эмиссию кредитных и платежных  карточек мировых платежных систем  типа «VISA», «American Express» и собственных  карточек, но с ограниченным кругом  действия;

     3) консультации по финансовому  и налоговому планированию;

     4) предоставление гарантий по обязательствам  пайщика перед третьими лицами; выступают также агентами по  договорам страхования. 
 

     В США кредитные союзы имеют  четкую организационную структуру. Все кредитные союзы входят в  тот или иной головной кредитный союз (их в США насчитывается 35). Головные кредитные союзы являются членами Центрального кредитного союза США, который имеет лицензию коммерческого банка в штате Канзас. Центральный кредитный союз США может выдавать ссуды отдельным кредитным союзам или их головным организациям, а также уполномочен занимать средства из центрального управления по контролю за ликвидностью от имени головных кредитных союзов. Таким образом, в рамках системы головных союзов кредитные союзы США могут функционировать как многопрофильный банк. Являясь институтами взаимного кредитования, кредитные союзы не обладают акционерным капиталом. Собственный капитал кредитных союзов состоит из паевых взносов членов, резервов и нераспределенной прибыли. Часть своих доходов они обязаны резервировать в качестве обеспечения активных операций