Кредитная система и ее государственное регулирование

     Банк  России проводит денежно-кредитную  политику исходя из необходимости создания благоприятных условий для долгосрочного экономического развития страны. Низкий уровень инфляции и стабильности национальной валюты являются основой для принятия эффективных решений в области осуществления денежно-кредитных сбережений. Поэтому главной целью единой государственной денежно-кредитной политики, проводимой Банком России совместно с Правительством Российской Федерации, является устойчивое снижение инфляции и поддержание её на низком уровне.

     Случившийся кризис в 2008 году пошатнул развитие кредитных отношений. Многие предприятия не могли справиться с выплатой ссуд, что привело к резкому ухудшению финансового состояния банков.

       В число лидеров по объему  просроченных ссуд перед банками  входят предприятия и отрасли, испытывающие вследствие экономического кризиса трудности со сбытом продукции на внутреннем и внешних рынках: автопроизводители (10% не погашенных в срок кредитов), нефтяники (8%), лесопереработчики (7,6%), авиаперевозчики (7,2%). В то же время отрасли, спрос на продукцию которых в меньшей степени зависит от экономической ситуации, в частности розничная торговля и часть перерабатывающих производств, имеют перед банками сравнительно небольшую просроченную задолженность.

     Чтобы как - то поддержать кредитную систему  государство предпринимает активные действия по стимулированию кредитования экономики. Замедление годовой инфляции с 13,5-14% в начале 2009 года до 11,6% в августе (к августу 2008 г.) позволяет Банку России снижать процентные ставки, что способствует повышению доступности централизованных финансовых ресурсов для банков и, в конечном счете, выступает значимым фактором расширения доступа предприятий к банковскому кредитованию.

     Еще одним значимым способом оказания централизованной помощи банкам в решении проблем, вызванных ростом «плохой» задолженности, является повышение их капитализации. Однако требованиям для получения государственного софинансирования капитала соответствуют не более 50 банков, преимущественно крупных. Средние и региональные банки должны изыскивать другие способы повышения своей капитализации.

     Несмотря  на появление первых признаков улучшения  ситуации в экономике, сохранение высоких темпов роста «плохих» долгов свидетельствует о том, что пока банками выявлены не все проблемные заемщики и в будущем ситуация может ухудшиться. Так, по оценкам ВТБ24, пик роста доли просроченных кредитов в кредитном портфеле банковской системы наступит в середине 2010 г. Другие эксперты также полагают, что в 2010 г. просроченная задолженность может возрасти до 7-8% от общего объема предоставленных ссуд.

     В настоящее время Минэкономразвития  РФ по инициативе руководства Объединенной компании «Русский Алюминий» разработан законопроект, предполагающий введение моратория на взыскание долгов в ходе процедуры банкротства и финансового оздоровления должников кредитных организаций. При этом срок процедуры финансового оздоровления предлагается увеличить с 2 до 5 лет. Следствием принятия указанного законопроекта станет для банков и иных кредитных организаций невозможность эффективного взыскания проблемных долгов в рамках инициируемых ими банкнотных процедур. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

IV. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ 

     Государственное регулирование (англ. state regulation) - целенаправленное воздействие государства на организацию определенной сферы жизнедеятельности общества путем издания законов и других нормативных правовых актов, определяющих предлагаемые государством правила деятельности в соответствующей сфере. Государственное регулирование предполагает, с одной стороны, формирование механизмов и стимулов определенной организации деятельности, а с другой - применение мер государственного принуждения к лицам, нарушающим требования, выраженные в правовых актах. Правовые акты в данном случае являются юридической формой, в которую облекаются различные методы и средства государственного воздействия. Эти методы и средства представляют собой сложную систему экономических, правовых, организационно-административных, социальных и др. мероприятий.

     Основными направлениями государственного регулирования являются:  политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; налоговая политика правительства в смешанных (полугосударственных) или государственных кредитных институтах; законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.

     Различаются административные, правовые, прямые и  косвенные формы и методы государственного регулирования (см. приложение)

     К административным методам относится, в частности, выдача лицензий, разрешающих какую-либо деятельность, установление квот на экспорт и импорт, квот для молодежи при создании новых рабочих мест, контроль над ценами, качеством продукции, доходами и др.

     Государственное правовое регулирование осуществляется на основе гражданского и хозяйственного законодательства через систему норм и правил, устанавливаемых ими.

     Прямое  экономическое регулирование реализуется  в форме безвозвратного адресного  финансирования секторов, отраслей, территорий и отдельных предприятий. К нему относятся субвенции я субсидии, которые включают различного рода дотации, доплаты из специальных бюджетных и внебюджетных фондов различного уровня (общенационального, регионального, местного). Сюда же входят льготные кредиты и налоговые льготы.

     К косвенным формам экономического регулирования  относится регулирование объема денежной массы, определение условий  предоставления централизованных кредитов и ставки процента, политика в области  налогов, валютного курса, таможенных пошлин и др.

     Прямые  формы регулирования способствуют выравниванию финансового положения  отдельных звеньев хозяйства. В  то же время они искажают реальное соотношение цен и издержек, реальную конкурентоспособность предприятий, снижая тем самым действенность  рыночных регуляторов. В отличие от них косвенные формы государственного регулирования задействуют экономические стимулы и открывают простор для действия механизмов рыночного регулирования. Так, снижение налога на прибыль предприятия, так же как и ставки процента за кредит, ведет к расширению производства в соответствии со спросом.

     Один  их методов регулирования - налоговая  политика. Она заключается в изменении  налоговых ставок на прибыль, получаемую различными кредитно-финансовыми институтами. Как правило, последние облагаются налогом на прибыль, как и все прочие юридические лица, действующие в определенных экономических условиях. В то же время взимание налогов существенно различается по странам и кредитным институтам в соответствии с их функциональной спецификой. Увеличение налогов может способствовать уменьшению кредитно-ссудных операций и повышению процентных ставок. Наоборот, сокращение налогов на доходы этих учреждений ведет к расширению таких операций и может содействовать снижению процентных ставок. Поэтому налоговое воздействие представляет собой достаточно эффективное государственное регулирование деятельности кредитной системы.

     Другим  регулирующим методом кредитной  системы является участие государства  в деятельности кредитно-финансовых учреждений. Это выражается в трех основных направления: приобретение части кредитных институтов государством путем национализации; организация новых учреждений как дополнение к частным; долевое участие государства путем приобретения акций кредитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанных институтов.

     Посредством данного метода государство оказывает  достаточно эффективное воздействие  на функционирование всей кредитной  системы. Метод регулирования путем  создания государственной собственности  довольно широко распространен в странах континентальной Европы и в развивающихся странах.

     Большое влияние на регулирование кредитной  системы оказывают законодательные  меры, осуществляемые центральным правительством, местными органами, а также законодательной  властью. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов. При этом основную регулирующую функцию выполняют центральная исполнительная и законодательная власти, которые создают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов.

     В рамках исполнительной власти основными  регулирующими органами являются центральный  банк и министерство финансов. В  ряде стран создаются дополнительные регулирующие органы центрального правительства. Обычно они действуют в странах со сравнительно высоким уровнем огосударствления кредитной системы.

     Основные  цели государственного регулирования состоят в следующем:

     • использование внешнеэкономических  связей для ускорения создания в России рыночной экономики;

     • содействие повышению производительности труда и качества национальной продукции путем приобретения лицензий и патентов, закупок новых технологий, качественных комплектующих, сырья и материалов, включения российских предприятий в мировую конкуренцию;

     • создание условий доступа российских предпринимателей на мировые рынки посредством оказания государственного, организационного, финансового, информационного содействия;

     • защита национальных внешнеэкономических  интересов, защита внутреннего рынка;

     • создание и поддержание благоприятного международного режима во взаимоотношениях с различными государствами и международными организациями.

     Государственное регулирование в России должно осуществляться в соответствии со следующими основными  принципами:

     • единство внешнеэкономической политики и национальной (внутренней) экономической политики;

     • единство системы государственного регулирования и контроля за его  реализацией;

     • перенос центра тяжести регулирования  с административных на экономические  методы;

     • четкое разграничение прав и ответственности Федерации и ее субъектов в области управления;

     • обеспечение равенства всех участников.

     Особое  значение сегодня имеет четкое разграничение  компетенции 
Федерации и ее субъектов. В компетенции федеральных органов должно и впредь оставаться решение таких важнейших вопросов, как:

     • определение основных принципов  осуществления ВЭД и внешнеэкономической  политики России в целом;

     • разработка соответствующих федеральных  программ;

     • защита экономических интересов  страны, ее отдельных субъектов и граждан в частности;

     •подготовка и заключение международных договоров и государственных соглашений, контроль за их исполнением;

     • организация и контроль деятельности торгпредств РФ за рубежом;

     • определение и реализация валютной политики страны;

     • формирование и использование золотовалютных резервов РФ;

     • контроль за порядком купли-продажи  отдельных (выделенных) товарных групп (экологически опасных отходов, средств  вооружений и т.д.);

     • разработка платежного баланса РФ и  т.д. Субъекты РФ в условиях формирующейся рыночной экономики правомочны:

     • контролировать и координировать деятельность участников ВЭД в рамках своих  регионов, разрабатывать и реализовывать  соответствующие региональные программы;

     • заключать соглашения по международному сотрудничеству в рамках своей компетенции (то есть с субъектами зарубежных федеративных государств);