Кредит и его сущность

     

      Платность кредита. Ссудный процент.

      Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

• перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
• регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
• на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

      Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

      Выражая роль кредита, как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

      Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

• цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, а на стадии быстрого подъема— понижается);
• темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
• эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
• ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
• динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
• динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
• сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
• соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

 

      Обеспеченность кредита.

      Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален этот принцип в период экономической нестабильности.

      Целевой характер кредита.

      Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля, за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

      Дифференцированный характер кредита.

     Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.) [3]

       Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущие ставки по межбанковским кредитам, являются важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995г. Вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему России.

       Интересно, в смысле сравнения кредитной политики отечественных и зарубежных банков, рассмотреть основные параметры кредитного процесса в одном из регионов России и одной из европейской страны с развитой рыночной экономикой, а именно Ирландии.

       Так в банковской системе Новосибирска кредиты юридическим лицам составляют 85%, а физическим 15,2%. [2] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 Анализ и роль банковского кредитования в Республике Казахстан

     2.1 Состояние кредитного рынка в Казахстане

   Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Казахстан имеет банковскую систему, предоставленную Национальным банком и сетью государственных, частных, акционерных совместных и иностранных банков или так называемых банков второго уровня.

   В соответствии с функциональной специализацией ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую ложится  основная нагрузка по кредитно-финансовому  обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является центральный банк - Национальный банк Республики Казахстан, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства.

  Следует отметить, что в сегодняшних условиях все больше стирается грань между традиционно банковскими операциями и операциями других кредитно-финансовых институтов. Это вызвано значительным расширением оказываемых банками услуг: факторинговые, лизинговые операции, привлечение средств физических и юридических лиц во вклады и в депозиты и т.д.

  Таким образом, в республике для банков характерна двухуровневая система, которая основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между центральным банком (Нацбанком) как руководящим, управляющим и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками, по горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными банками.

  Банковская система Казахстана, состоящая на 1 января 2008 г. из 35 банков, представлена в настоящее время следующими группами банков: государственные и частные, совместные и иностранные банки.

  Частные банки включают в себя все банки  второго уровня, за исключением государственных, совместных и иностранных банков. Среди частных можно вы-делить следующие виды банков: бывшие государственные банки (ТуранАлем, Народный), новые динамичные крупные банки (Казкоммерц, АТФ) и мелкие (Алашбанк, Данабанк), не играющие значительной роли банки. Сразу оговоримся, что данное разделение достаточно условно и в зависимости от того или иного анализа может осуществляться по-разному. За годы формирования банковской системы государственные банки то появлялись, то исчезали (Эксимбанк, Жилстройбанк, Реабилитационный банк). Эти банки выполняли определенные специ-фические функции, соответствующие потребностям и задачам государства. Обычно такие банки берут на себя функции средне- и долгосрочного, а также секторального ориентированного кредитования. В международной практике их называют банками развития.

  В настоящее время в Казахстане имеется 2 государственных банка, кроме  Национального. Это Банк развития Казахстана и Жилищный строительный банк Казахстана.

  АО "Банк развития Казахстана" (БРК) создан в соответствии с постановлением правительства РК от 18 мая 2001 г. № 659 в исполнении Указа Президента РК № 531 от 28 декабря 2000 г. "О Банке развития Казахстана". Государству принадлежит 100% акций банка. Акционерами являются правительство РК в лице Министерства индустрии и торговли (84,5% от уставного капитала), местные исполнительные органы (14 областей Казахстана и городов Астана и Алматы 15,5% от уставного капитала).

  БРК имеет особый правовой статус, основанный на Законе РК "О банке развития Казахстана" от 25 апреля 2001 г. № 178-11, цель-совершенствование и повышение эффективности государственной инвестиционной деятельности, развитие производственной инфраструктуры и обрабатывающей промышленности, содействие в привлечении внешних и внутренних инвестиций в экономику страны. 

Инвестиционные  приоритеты

   Основными отраслевыми инвестиционными приоритетами для кредитования Банком Развития являются: 

• переработка сельскохозяйственных продуктов, исключая производство алкогольной продукции и табачных изделий;
• текстильная и швейная промышленность;
• производство кожи, изделий из кожи и производство обуви;
• обработка древесины и производство изделий из дерева;
• целлюлозно-бумажная промышленность, исключая издательское дело;
• производство кокса, нефтепродуктов и ядерных материалов;
• химическая промышленность, за исключением взрывчатых веществ;
• производство резиновых и пластмассовых изделий;
• производство прочих неметаллических минеральных продуктов;
• металлургическая промышленность и производство готовых металлических изделий;
• производство машин и оборудования, кроме производства оружия и боеприпасов;
• производство электрооборудования, электронного и оптического оборудования;
• производство транспортных средств и оборудования;
• прочие отрасли промышленности;
• производство и распределение электроэнергии, газа и воды;
• строительство, кроме жилищного строительства, учебных, гостиничных, спортивно-оздоровительных и общественно-развлекательных комплексов и разведочного бурения;
• транспорт и связь.

 
 

     Виды кредитования

   В своей кредитной деятельности Банк Развития использует следующие виды кредитования:

• среднесрочное и долгосрочное кредитование, в том числе софинансирование инвестиционных проектов;
• кредитование, включая софинансирование, экспортных операций, способствующих продвижению казахстанских товаров на внешние рынки.

 

   Основными критериями при отборе Банком Развития инвестиционных проектов и экспортных операций являются:

• соответствие инвестиционных проектов отраслевым приоритетам, определенным Меморандумом;
• рентабельность и окупаемость проекта;
• обеспеченность сбыта продукции, создаваемой в результате реализации проекта, и достаточность сырьевой базы;
• технологическая и техническая обоснованность проектных решений;
• соблюдение экологических требований;
• качество и полнота проектной документации;
• институциональная проработанность, наличие квалифицированного менеджмента;
• наличие обеспечения кредита;
• выполнение требований, предъявляемых к заемщику (кредитоспособность, платежеспособность, финансовая устойчивость и т.д.).

 

Условия кредитования

   Основные  условия кредитования инвестиционных проектов через АО «Банк Развития Казахстана» представлены в таблице 1. 

Таблица 1.

Условия кредитования инвестиционных проектов БРК