Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

   Наиболее  развит ипотечный кредит в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры и составляет от 15 до 30% и более.

   Государственный кредит.   Особенностью государственного кредита является участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Отличительными чертами государственного кредита являются: безотзывность и непередаваемость прав по кредиту.   

   Выступая  кредитором, государство через центральный  банк или казначейскую систему производит кредитование:

   1) приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;

   2)коммерческих  банков и других кредитных  учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

   Как заёмщик государство размещает  государственные займы через  банки или на рынке государственных  краткосрочных ценных бумаг. Причина роста такого кредита - дефицит бюджетов, связанный главным образом  непроизводительными военными и управленческими расходами. Это основная форма государственного кредита. Его расширение, связанное с хроническим дефицитом бюджета, вызывает необходимость увеличения роста расходов на обслуживание займов - их погашение и оплату процентов, что в конечном итоге приводит к огромному государственному долгу. В результате государственный кредит становится регенератором дальнейшего своего роста.

   В России по федеральному бюджету на 1 января 2007 года предельная сумма внутреннего государственного долга 1 трлн. 148 млрд. 774 млн. 774 тыс. руб.

   В мировой практике государственный  кредит используется не только в качестве привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.

   Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Следует отметить, что размеры кредитов одних банков (кредиторов), предоставляемых другим банкам (дебиторам), довольно существенны. Из общей суммы кредитных вложений на долю этого вида кредитов приходилось в последние годы примерно 20%.

   Основным  кредитором на рынке является Центральный  Банк. Коммерческие банки выступают  в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

   Цель  межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.

   Цель  межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы

   Международный кредит. Это наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Он функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать отдельные юридические лица, правительства соответствующих государств, а также международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк и др.). Этот классифицируются по нескольким базовым признакам:

• по видам - товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке платежа за товары или услуги, и валютные в денежной форме;
• по назначению - коммерческие, связанные с внешней торговлей, финансовые - прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;
• по валюте займа - в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной счетной денежной единице (СДР, евро);
• по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и др.) и бланковые - под обязательства должника (соловексель с одной подписью).

   Международный кредит играет двоякую роль в экономике  страны. Положительную - стимулируя ускорение развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, и отрицательную - обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

   Российское  государство в международных  кредитных отношениях выступает, как  и внутри страны, главным образом  заемщиком. Её внешний  долг на 1 января 2007 года оценивается в $79,2 млрд.

   Особой  формой кредита является ростовщический кредит, имевший в прошлом большое значение наряду с коммерческим кредитом. В настоящее время с расширением кредитной системы он почти исчез с рынка ссудных капиталов. Его отличительными чертами являются:

• сверхвысокие ставки ссудного процента;
• кредиторами выступают физические лица или хозяйствующие субъекты, не имеющие лицензии на коммерческую деятельность;
• криминальные методы взыскания заемных сумм с неплательщика.

   В большинстве зарубежных стран ростовщический кредит законодательно запрещен. В России он получил ограниченное распространение.

   Вид кредита – это более детальная  его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

   1) срока оплаты ссуды (краткосрочные - до шести месяцев, среднесрочные - от шести месяцев до одного года, долгосрочные - свыше одного года);

   2)  объекта кредитования (приобретение  сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);

   3) отраслевой направленности (кредит  различают: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный).

   4) обеспеченности (прямые - ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные - предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);

   5) размера (крупные, средние и  мелкие);

   6) платности за использование. Здесь  выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты.  За основу такого деления берется  размер процентной ставки, установленной  за пользование ссудой.

   В мировой практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в иностранной и национальной валюте, юридическим и физическим лицам. 

   Глава II: Роль кредита в  становлении рыночных отношений в России.

   2.1  Становление и развитие кредитной системы            Российской Федерации.

   Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

   Кредитная система прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. Кредитная система Российской империи была трехъярусной и состояла из следующих звеньев:

   I. Государственный банк.

   II. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками.

   III. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.).

   В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерством финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х гг. НЭП обусловил восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. Кредитная система СССР была восстановлена к 1925 г., структура ее выглядела следующим образом:

   I. Государственный банк.

   II. Банковский сектор:

   • акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

   • кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);

   • коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);

   • Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки.

   III.  Специализированные кредитно-финансовые учреждения:

   • общества сельскохозяйственного кредита;

   • кредитная кооперация;

   • общества взаимного кредита;

   • сберегательные кассы.

   Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми специализированными банками и обществами по кредитованию.

   В последующие годы кредитная система  претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х гг., когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система СССР начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и выглядела следующим образом:

• Государственный банк;
• Стройбанк;
• Банк для внешней торговли;
• система сберегательных касс;
• Госстрах и Ингосстрах.

   В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя функцию предоставления краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

   Второй  банк страны, Стройбанк, сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского.

   Банк  для внешней торговли занимался  кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.