3 Особенности кредитной системы России

 

Особенности кредитной  системы России в настоящее время  заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной  структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Кроме этого  можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций (с 1476 в 1999г. до 1058 в 2009г) (см. таблицу 2). 

Таблица 2

 

Причем снижение количества кредитных организаций  происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций  с уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 456 в 2009г.). В этом проявляется  отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран. Показателен пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так "неприлично" много, что яблоку негде упасть. Там работа есть всем, и каждый банк нужен.

Другой особенностью кредитной системы России тот факт, что при общем снижении количества банков в России, начиная с 2005г. наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн. руб. и выше и составляет на 01.01.2010г.602 банка (таблица 2), а также то, что основная масса активов приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ (приложение 1).

Одной из специфических  особенностей российской банковской системы  является крайняя неравномерность  территориального распределения банковских учреждений (см. таблицу 3). Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Из таблицы 3 видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. 

Таблица 3

Количество банков в разрезе Федеральных округов

 

Особенностью  современного периода развития кредитной  системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

На сегодня  многие банки претерпевают следующие  трансформации:

Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние  капиталов;

Крупные банки  покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются  в связи с банкротством или  в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или  ликвидация.

Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличивается. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом "МДМ Банк". Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.

С февраля 2010 года начата процедура реорганизации  ОАО "УРАЛСИБ" в форме присоединения к нему ОАО АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности этих банков.

По прогнозам  ряда аналитиков сокращение количества действующих банков продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков - около 500 и поэтому, возможно, к 2012 мелких банков в России уже может и не быть¹. 

3 Развитие системы  кредитования в  России на современном  этапе.

Со времени  проведения кредитной реформы 1930 г. вплоть до конца 80-х годов в СССР имела место государственная кредитная монополия. Децентрализованный денежный кредит, как и коммерческий, в официальной экономике не существовали, сохраняясь лишь в экономике теневой в форме ростовщического капитала и бартерного обмена между предприятиями.

В настоящее  время в нашей стране действует  принципиально иная (в сравнении  с советским периодом) кредитная  система. Теперь она представлена не только учреждениями государственной  собственности, но собственности частной, смешанной, а также институтами муниципальными и созданными на паевых началах. С появлением коммерческих банков ослабла монополия государства в банковском деле, развивается финансовый рынок со всеми его сегментами и набирает силу конкуренция между субъектами этого рынка.

Коммерческие  банки сами принимают решения  по банковскому обслуживанию, выдаче кредитов, организации расчетов. Деловые  отношения этих банков с клиентами (юридические и физические лица) строятся на взаимной выгоде. Клиенты  при этом имеют право свободного выбора того или иного коммерческого банка. Перестройка кредитной системы привела к тому, что именно коммерческие банки взяли на свои плечи банковское обслуживание предприятий всех отраслей народного хозяйства и населения.

Образование и  функционирование двухуровневой кредитной системы (Центробанк, с одной стороны, и коммерческие банки, другие кредитные организации, с другой) можно считать важнейшим достижением реформирования кредитной сферы экономики России. Вместе с тем такой вывод не исключает множества нерешенных проблем, возникших в ходе становления новой кредитной системы и кредитной политики.

Развитие современной  кредитной системы России, на современном  этапе, характеризуется относительной  стабильностью. Уже к 2000году кредитная  система России практически полностью оправилась от последствий кризиса 1998 года. Жизнь в стране начинает налаживаться, у населения возникает потребность в кредитах: потребительских, ипотечных, развивается малый бизнес и идет подъем промышленности и строительства. В связи с увеличением потребностей в кредитовании, развиваются новые кредитные программы.  Но с приходом Мирового кризиса 2008-2009 годов, развитие кредитной системы в России  приостанавливается. С 2010 года  
 
 
 
 
 

 Рисунок 1: анализ кредитов по секторам (в %). 2009-2010.

 
 

В этот период увеличилось  кредитование  частных лиц, это может означать , что Российская кредитная система приходит в норму после Мирового кризиса 2008-2009 годов.

Рисунок 2: Кредиты по группам заемщиков  

 

Рассматривая рисунок 2, мы видим, рост кредитования частных организаций (малого бизнеса) и уменьшение кредитования государственного сектора.

Рисунок 3: Кредиты клиентам по видам 
 

На рисунке 3, мы видим, какие продукты банк может предложить своим клиентам в ответ на рыночный спрос. Так же мы наблюдаем, изменения приоритетов банка в отношении клиентов, которые, несомненно, влияют на распределение кредитных продуктов банка. На текущем периоде увеличился спрос на кредиты с единовременным погашением, кредиты с погашением в рассрочку. 

Рисунок 4: Сроки погашения кредитов клиентам 

Рисунок 4 показывает, как изменилась структура кредитов банка по срокам, это отражает изменение  в структуре клиентов и кредитных  продуктов, а также изменение  факторов риска и/или макроэкономических тенденций. Мы видим, что увеличилось количество погашаемых кредитов  от 90 дней до года, а также кредиты свыше года.

Рисунок 5: Динамика и структура основных кредитных операций 2006-2007гг 

По представленным данным мы наблюдаем увеличение кредитования частного сектора и уменьшению кредитования государственного сектора. А также наблюдается развитие ипотечного кредитования.

Заключение.

Вступление России в рынок в значительной мере связано  с реализацией потенциала кредитных  отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного каптала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала, (т. е. денежного) в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически  в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного  капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего  как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает  противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних  отраслей производства в другие и  закреп леностью производственного  капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет так же преодолевает ограниченность индивидуального капитала.

В то же время  кредит необходим для поддержания  непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал  перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли  или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода к рынку создание базы для ускоренного развития внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению уровня общественного производства в целом.

Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования. Создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Список  литературы.

1. Банковское дело: Учебник для ВУЗов ./ Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика,1998.

2. Банк России E-mail - webmaster@www.cbr.ru (Информация нформационного электронного сервера Банка Росии, http://www.cbr.ru).

3. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2000.

4. Парамонова Т.В. Принципы регулирования кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2002.- №6. - с.10.

5. Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. - М., 2001.

6. «Финансы, денежное обращение и кредит»/учебник/ В. К. Сенчагов, А. И. Архипов, “Проспект”, М, 2000

7. «Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для ВУЗов» / Л.А. Дробзина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; под редакцией проф. Л.А. Дробзиной. - М.: Юнити, 2000.

8. www.cfin.ru/finanalysis/banks/kreditrisks_management.shtml