Кредит. Его сущность и функции

              Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

                Кредитная работа банков направлена на достижение следующих целей:

- привлечение на постоянное обслуживание надежных и рентабельных клиентов-заемщиков и вкладчиков;

- формирование кредитного портфеля банка, диверсифицированного по клиентам, отраслям экономики, кредитным продуктам и рискам;

- получение прибыли от кредитных операций при допустимом уровне кредитного риска в соответствии с действующим законодательством и нормативными документами банка.

Организация кредитной работы в банках должна строиться на индивидуальном подходе к каждому клиенту  или группе однотипных клиентов с  целью нахождения экономически обоснованной и взаимовыгодной схемы кредитования каждого проекта.

Кредитование является одним  из видов банковского обслуживания, предлагаемого клиентам банка. Приоритетом  в кредитном обслуживании пользуются те клиенты банка, которые наиболее полно используют весь спектр услуг  банка, проводят все свои денежные операции через счета, открытые в банке, а  также приобрели солидную безупречную  кредитную историю в банке.

Предприятиям и организациям, не являющимся клиентами банка, кредитные  услуги, как правило, не предоставляются.

К нежелательным видам  кредитования можно отнести:

- одноразовые ссуды, на основе которых нельзя установить долгосрочные отношения с клиентом;

- кредиты на «сомнительные цели», в результате которых может пострадать репутация банка;

- кредиты на цели, противоречащие действующему законодательству;

- долгосрочные кредиты на срок свыше одного года;

- ссуды новым компаниям, уровень капитализации которых недостаточен (недавно организованные, слабые в финансовом отношении компании, не имеющие солидной истории хозяйственной деятельности).

Вся кредитная работа банков ориентирована на развитие деловой  активности клиентуры. В организации  кредитного обслуживания клиентуры  банки должны стремиться максимально, расширить предлагаемый спектр банковских услуг, ориентируясь на общеизвестные  международные стандарты банковского  обслуживания.

¹ Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. – Москва, 1995. – С.215-217.