Краткосрочный банковский кредит

Суть краткосрочного банковского кредита, как и суть любого явления, реализуется в его  функциях. В системе современной  рыночной экономики кредит выполняет  разнообразные функции, которые  реализуют сущность кредитных отношений  как на уровне отдельного субъекта хозяйствования (микроуровень), так и на уровне всего общества (макроуровень).

Выделяют следующие  функции кредита:

• перераспределительная;
• функция замещения действительных денег кредитными операциями;
• контрольная;
• функция ускорения концентрации и централизации капитала;
• функция экономии издержек обращения.

Кредитные сделки, заключаемые между кредитором и кредитополучателем, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается кредитополучателю, а затем возвращается своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основания для выделения перераспределительной функции кредита, заключающейся в том, что при помощи кредита аккумулируются временно свободные средства всех участников общественного производства и на условиях срочности, возврата и платности передаются в пользование тем, кто в них временно нуждается. Реализация этой функции позволяет повысить мобильность капитала, обеспечивая его переливание из отраслей с излишком капитала в отрасли, в которых временно чувствуется его недостача.

Перераспределительная  функция кредита оказывает существенное влияние на структурные сдвиги в  экономике. Она приводит к концентрации капитала в наиболее доходных отраслях и видах деятельности. Посредством кредита перераспределяется как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленное в государстве богатство. Это не исключает случаи, когда кредит может предоставляться лишь при наличии третьего субъекта — гаранта (юридического или физического лица).

Функция замещения действительных денег кредитными операциями. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой, в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

В современном хозяйстве действительные деньги не обращаются: в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. Это дает возможность считать, что функция кредита как замещения действительных денег исчерпала себя и прекратила существование. В настоящее время вхождение ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет функцию не всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте. Ссуженная стоимость, полученная кредитополучателем и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять работу, свойственную деньгам.

Контрольная функция. Эта функция означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются кредитором. Такой контроль вытекает из условий предоставления кредита. Контроль необходим при формировании кредитного портфеля кредитора, при использовании и возврате кредита, а также при оценке динамики процентной ставки. Эта функция кредита связана с возможностью и необходимостью со стороны кредитора контролировать использование тех денег, собственником которых он не перестает быть. Степень контроля и его формы могут быть разными, но сам факт такого контроля является реальностью. Контроль выступает одной из конкретных форм обеспечения эффективности использования кредита.

Функция ускорения  концентрации и централизации капитала. Кредитный механизм способствует процессу превращения прибавочной стоимости в капитал и раздвигает границы индивидуального накопления. Для увеличения масштабов производства зачастую недостаточными являются средства отдельных субъектов, поэтому разрозненные части их прибавочной стоимости аккумулируются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, активно содействуют процессу расширенного воспроизводства. Кроме того, концентрации подвергаются свободные денежные средства населения. Важную роль играет и централизация капитала, так как способствует превращению индивидуальных предприятий в организации коллективной формы собственности.

Функция экономии издержек обращения. Она присуща кредиту, который создает условия для вовлечения в денежный оборот свободных ресурсов субъектов экономической деятельности. Экономия затрат выражается в том, что при отсутствии необходимых средств, для совершения той или иной операции экономический субъект обращается на рынок в поисках ресурсов. Кредит способствует ускорению оборачиваемости капитала и экономии общественных затрат.

Некоторыми экономистами стимулирование экономии ресурсов объявляется функцией кредита. Заключение кредитной сделки сопровождается возникновением взаимных обязательств ее участников. Кредит как экономическое отношение побуждает к рациональному использованию выделенных ресурсов для возврата временно позаимствованной стоимости. Кредитополучатель должен так использовать полученную ссуду, чтобы вовремя отдать ее банку с процентами.      

 На основании изложенного выше, необходимо отметить, что в экономической литературе нет единого мнения по вопросу количества и названия основных принципов кредита. Разные авторы, исходя из своих индивидуальных убеждений,  выделяют определенные принципы. Они представляют собой правила, основы, которым целесообразно следовать, чтобы рассмотреть суть кредита. Именно через принципы можно явно определить сущность краткосрочного банковского кредитования как экономической категории. Если структура кредита определяется как его внутреннее строение, взаимодействие его элементов, то, в свою очередь, функция кредита представляется как его взаимодействие в качестве целого с внешней средой. В процессе своего движения в каждый данный момент кредит проявляет сущность не посредством всех своих функций, а какой-то одной или нескольких из них. Не существует каких-то особых функций коммерческого или банковского кредита, нет и особых функций разновидностей кредита, например, отдельно функций краткосрочного или долгосрочного кредитования.

Функцию порождает  не форма или разновидность кредита, а его сущность как единой экономической категории.