Контрольная работа по "Деньги, кредит, банки"

По мере развития и расширения кредитной  системы увеличиваются темпы  роста банковского кредита.

В настоящее время существуют несколько  форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговым компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением товаров  и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита  реализуются товары длительного  пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита  составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население  в промышленно развитых странах  тратит от 10 до 20% своих ежегодных  доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку  земли. Предоставляют его банки (кроме  инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и более.

Государственный кредит следует разделять  на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные  секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для  финансирования бюджетного дефицита и  государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как  частный, так и государственный  характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных  экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется  как анахронизм в ряде развивающихся  стран, где слабо развита кредитная  система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого  кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

Современная кредитная система  включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных  отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие как правило связано с движение ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Современная кредитная система  капиталистических стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные  изменения; снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно- финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.). Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.

Важными процессами в современной  кредитной системе капиталистических  стран явились:

· концентрация и централизация  банковского капитала; дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;

· продолжение сращивания крупных  кредитно-финансовых институтов с мощными  промышленными, торговыми, транспортными  корпорациями и компаниями;

· интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений  и групп.

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного  капитала между кредитными институтами  и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с  перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами  в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также  все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

В послевоенный период кредитная система  содействовала обеспечению условий  для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в  различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных  отраслях экономики. Только мощные банки  и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные  средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают  в хозяйство в кредитной форме.

Кредитная система играет важнейшую  роль в поддержании высокой нормы  хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно  развитых стран. Однако в США данный показатель несколько ниже, чем в других промышленно развитых странах. Это объясняется прежде всего тем, что на процессы накопления денежного капитала в США влияли такие факторы, как частые колебания конъюнктуры, высокая доля военных затрат в национальном доходе и бюджете, падение покупательной способности денег, большой удельный вес инвестиций в непроизводственную сферу, устойчивость рынка ценных бумаг до конца 60-х годов.

Кредит занимает важное место в  разрешении проблемы реализации товаров  и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских  товаров длительного пользования  и сыграл заметную роль в быстром  развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные условия воспроизводства  также в большой мере формируются  в связи с развитием кредитных  отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой  арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Кредитно-денежные кризисы, которые  обычно сопровождают циклические экономические  кризисы и значительно их усиливают, были слабо выражены до конца 70-х - начала 80-х годов. Их наиболее острые формы - натиск вкладчиков на банки, массовое востребование ссуд, банкротство банков - до указанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.

Вместе с тем кредитная система  в послевоенный период во многом способствовала усилению социальной и имущественной  пропасти между различными слоями общества. Более конкретно указать на следующие  факторы. Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму кредитного дела, было в течение последних двух десятилетий источником колоссального роста личных состояний наиболее богатых людей общества. Вместе с тем аккумуляция кредитной системы сбережений трудящихся приковывала их к существующей капиталистической системе и поэтому часто служила орудием дополнительной финансовой эксплуатации. Последняя становилась особо очевидной и эффективной в связи с инфляцией, которая непрерывно обесценивала сбережения по их реальной покупательной способности, особенно в 70-е годы.

Хотя кредитная система не переживала в послевоенный период острых «традиционных» кризисов, как в 1929-1933 гг., кредитная  экспансия банков, рост кредитной  надстройки, разбухание ипотечного и  потребительского кредитов требовали  срочных мер государственного вмешательства  для предотвращения кризиса в  кредитной сфере, который был  тесно связан с кризисом международной  валютной системы.

При наличии общих закономерностей  развития кредитным системам отдельных  стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и разветвленной  кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во многих отношениях являются США. Другие страны нередко  стремятся перенять организационные  формы и методы американских кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, корпорационных пенсионных фондов, организаций и  потребительского кредита. В то же время  для ряда стран Западной Европы характерны государственные учреждения более  крупного масштаба и универсального характера, чем в США.

Процессы концентрации в сфере  банков, во многом определяющие развитие кредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важных особенностей. Значительные изменения происходят также в  операциях банков и, в частности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетание функций, и  специализации, т.е. выделения особых видов кредитно-финансовых учреждений со своими специфическими функциями.

Монополистический капитализм обусловил  появление новых кредитно-финансовых институтов, которые стали быстро развиваться после кризиса 1929-1933 гг. Произошло более полное разграничение  функций между различными финансовыми  институтами внутри кредитной системы. Быстро выросли и заняли важнейшие  позиции на рынке ссудных капиталов  страховые компании (в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированные учреждения. Они стали основным источником долгосрочного капитала на денежном рынке, потесним в этой сфере коммерческие банки.

Однако падение удельного веса коммерческих банков не означает снижение их роли в экономике. Они продолжают выполнять важнейшие функции  кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное  и среднесрочное финансирование, а также определенную часть долгосрочного  финансирования.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным  капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила  собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в  распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной  из важнейших предпосылок обеспечения  относительно высокой нормы накопления капитала, сто способствовало росту  производства и реализации научно-технической  революции.

Становление и развитие кредитной  системы РФ в условиях перехода к  рынку

В середине 1990 г. в связи с объявлением  правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что  банковская система нуждается в  дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные 1987 г. специализированные банки.

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы страны рассматривали альтернативную программу  перехода к рынку - «500 дней», предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа «500 дней» расширяла  количество будущих субъектов рынка  капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла  понятие «кредитная система» понятием «банковская система». Первое понятие  шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе  оставалось понятие «ссудного фонда», тогда как в условиях рынка  необходима его замена на «рынок капитала».

Концепция структуры новой кредитной  системы практически полностью  перешла в программу союзного правительства «Основные направления  развития народного хозяйства и  перехода к рынку «, принятую осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как под банковской системой по сути подразумевалось создание новой кредитной системы.

В конце 1990 г. Верховным Советом  СССР был принят закон «Закон о  Госбанке и банковской деятельности», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в  виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного  банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки  получили самостоятельный статус в  области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем  установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой  сети коммерческих банков во всех регионах страны.

Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже  в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные  специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым  учреждениям - Госстраху и Ингосстраху  были образованы на коммерческой основе страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско» и др.

Одновременно было создано несколько  инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т. е. к моменту принятия «Закона  о банках и банковской деятельности», в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая  структура кредитной системы, которая  складывается из следующих трех ярусов.

Нынешняя структура кредитной  системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран. Но дело в том, что  наиболее слабым звеном новой кредитной  системы является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.