Концепция развития пластиковых карт в России

3 Концепция развития  пластиковых карт  в России

    3.1 Перспективы развития  карточных технологий

    Зарубежные  экономисты считают, что в будущем  международная система расчетов будет строится на основании сетей VISA и EUROCARD/MASTERCARD, а национальные системы будут изменяться в соответствии с ней.

    Определены  тенденции в развитии платежных  систем (ПС) XXI века:

• Поглощение локальных ПС отдельных стран и регионов системами VISA International и EUROCARD International;
• Развитие направления – «smart»-cards основными ПС;

Развитие  интернет-коммерции с использованием технических разработок ведущих производителей компьютерных программных средств.

    В развитии карточного бизнеса заинтересованы все мировые экономически развитые страны. Процесс происходит одновременно по направлениям выпуска карт и расширения сети обслуживания держателей карт, которая  включает размещение банкоматов и организация  пунктов выдачи наличных денежных средств  и, конечно, ради чего создавался бизнес, создание системы предприятий торговли и сервисного обслуживание, где покупатели могли бы рассчитываться по картам.  Еще одним направлением развития можно считать – технико-технологическое, при котором происходит внедрение  новых энерго- и материало-сберегающих технологий и организуются новые схемы безналичных рачетов с использованием платежных карт. Все большее распространение получают последние электронные разработки компьютерных компаний, и эти новшества организаторы и участники расчетов с картами принимают для увеличения своей коммерческой выгоды.

    Относительно  недавно получило распространение  микропроцессорной технологии, но уже  сегодня, карты с микропроцессорами  считают картами XXI века. Участниками единой международной платежной системы начавшие выпуск карт с микропроцессором являются:

    Visa. Основана 1974 (фактически с 1958), ей принадлежит 50% рынка.

    Количество  торговцев, принимающих карты Visa более 12 000 000.

    Кроме магнитных карт на сегодня предлагает Visa Cash (смарт-карты) в виде микропроцессорных карт: Disposable и Reloadable.

    Visa Cash Disposable продается по цене, сколько на ней записано. Когда сумма на ней заканчивается, приобретается новую карту. Комиссия c держателя карты не берется. Visa Cash Reloadable (перезагружаемые) карты не имеют заранее определенного значения. Сумма загружается на карту через банкомат и при ее расходовании, карта перезагружается.

    MasterCard. Год основания MasterCard International - 1940, на сегодня объединяет около 22 000 финансовых институтов. Эмитировано карт около 370 млн. шт. Количество торговцев около 13 000. Объявлено о приобретении 51% компании МОНДЕКС с их системой электронного обслуживания смарт-карт.

    EuroPay International. Год основания 1964. Эмитировано около 130 млн. карт. Количество торговцев принимающих Eurocard-MasterCard около 3 000 000. Сеть банкоматов более 250 000.

Electronic Purse. "CLIP" - много валютный кошелек. Это наиболее удобное средство где необходим размен и оплата монетами - автоматы по продаже, публичный транспорт, телефоны и т.п. CLIP был спроектирован как средство для внутренних и международных целей, а также обладает возможностью быть добавленным к существующим дебетным и кредитным продуктам. 
 
 
 

3.2 Состояние и перспективы развития рынка карт в России

     Для того, чтобы привлечь частного клиента на обслуживание банк, необходимо предлагать не просто продукт, а целый комплекс дополнительных услуг. Так, если речь идет о пластиковой карте – то в дополнение к ней желательны кредитование, дисконтные и бонусные программы, начисление процентов на остаток по счету, возможность выполнения различных платежей и удаленное управление счетом (Интернет и SMS – банкинг). Проще всего реализовать данные дополнения на смарт-картах. Но тем не менее, российские банки не спешат переходить на чип, предпочитая использовать эту технологию только для индивидуальных клиентов и, не внедряя ее массово для зарплатных проектов, эмиссия карт по которым составляет подавляющее большинство.

     Некоторые кредитные организации сегодня  активно продвигают микропроцессорные  продукты. Например, банк «Возрождение»  практически полностью перешел  на чиповые технологии. Магнитной осталась только карта моментального выпуска Visa Electron Instant Issue. Для клиентов «с улицы» дополнительных приложений на чипе пока не предусмотрено, тогда как в рамках зарплатных проектов потребители получают «бензиновый кошелек» - совместный продукт с компанией НКТ. В МДМ-банке выпущенные чипы занимают 25% всей эмиссии. Дополнительных приложений у микропроцессоров нет. А чиповые карты СДМ - банка, занимающие 17% эмиссии, содержат приложение топливный кошелек» и предоставляют возможность получать скидку размером 50 коп. с одного литра на заправках МТК. Активным продвижением смарт-карт с дополнительными сервисами, записанными на чипе, занимаются банки-эмитенты карт «Золотая корона». Стремительный переход от пластиковых карт к картам с микропроцессорами, а России пока не наблюдается. Это связано с технической невозможностью использования сегодня преимуществ таких карт. По данным на первое полугодие 2006г., в России только 6% карт – чиповые и лишь одна треть терминалов способны принимать смарт-карты. Российский лидер по выпуску чиповых карт – Банк Москвы. Карты эмитируются в рамках проекта «Социальная карта москвича». Банк расширил границы аудитории, выпустив чиповые карты с транспортным приложением для зарплатных клиентов банка. Есть еще несколько проектов. СДМ-банк совместно с компанией «Автокад» выпускает чиповые карты, которые совмещают в себе, как отмечалось ранее, функции топливной, банковской и дисконтной карт. В целом на Российском карточном рынке заметна тенденция к освоению пластиковых карт.

     На  сегодняшний день одним из стремительно развивающихся банков в сфере  работы с пластиковыми картами является банк «Тинькофф Кредитные Системы» — современный надежный банк, работающий во всех регионах России.Банк основан в 2006 году для дистанционного обслуживания клиентов на рынке кредитных карт. В середине 2007 года банк приступил к эмиссии кредитных карт. В 2009 году банк продал 200000 кредитных карт, а в 2011 клиентами стали более одного миллиона человек. На данном примере можно с уверенностью сказать о положительной тенденции развития банковских карт в России. 
 
 
 
 
 
 

     3.3 Выводы и предложения  по увеличению  рентабельности карточных  проектов

    Деятельность  банка направлена на увеличение балансовой прибыли, поэтому величина получение  прибыли является основным фактором, заставляющим активно провотить политику привлечения предприятий на выплату заработной платы на карточные счета сотрудников.

      Расчетные экономические показатели, показывают, что основным источником доходов  для банка являются доходы от использования  средств клиентов на счетах в его ресурсной базе, а также продуманное определение размеров сервисной ставки, взимаемой за выпуск карточки и обслуживание счета, размеров комиссионных за снятие наличных и за безналичные операции.

      Реализация  карточных проектов требует осуществления  значительных затрат, поэтому у каждого  банка существуют собственные методики оценки денежных ресурсов, необходимых  для реализации карточных проектов.

     Появление и развитие смарт-технологий, безусловно, оказало влияние на популяризацию карточки с чипом,  но  соотношение использования карточек  с магнитной полосой и смарт-карточек  по-прежнему  не  в пользу  последних. Помимо  высокой стоимости карточек,  обусловленной   сложной   технологией производства,  камнем  преткновения  на  пути  массового внедрения   смарт-карточек  в различных секторах   рынка   служило   отсутствие   отраслевых стандартов.       Высокий уровень безопасности и новые возможности,  открывающиеся при использовании смарт-карточек, привлекли внимание  крупнейших  международных платежных систем.  Представители Europay,  Mastercard   и   VISA   создали совместный комитет для разработки стандарта новой платежной карточки  для некошельковых систем. Взяв за основу  стандарт  ISO  7816  и  внеся  в него необходимые изменения и дополнения, комитет создал стандарт для пластиковых платежных карточек с микропроцессором. Стандарт был назван EMV по  начальным буквам Europay, Mastercard, VISA.

             Стремление международных платежных  систем обеспечить  выход  на  рынок недорогих смарт-карточек, пусть и в ущерб функциональности, вызвано текущей необходимостью развить рынок и помочь банкам ускорить  миграцию  на  чип.  В дальнейшем банки смогут без особых проблем  перейти  на  многофункциональные схемы. Платежным системам важно продемонстрировать, что  банковский  пластик с чипом может быть  таким  же  доступным  и  недорогим,  как  и  карточки  с магнитной полосой. При этом если срок службы последних ограничен годом  или, в   лучшем   случае,   тремя,   то   карточка   с   микропроцессором   может эксплуатироваться минимум десять лет. На протяжении этого срока  одна  и  та же смарт-карточка может неоднократно реэмитироваться.

      Разработка стандарта  и   выпуск  недорогой  карточки,  соответствующей

     этому стандарту — только вершина айсберга, называемого миграцией  на  смарт-технологии. Использование новой платежной карточки  вызовет необходимость модернизации или замены существующего в распоряжении  банков  оконечного  и персонализационного  оборудования.  Безусловно,  это   потребует   некоторых финансовых вложений.

    Для реализации карточных проектов необходимо учитывать большое количество иных факторов (в том числе социальных). К факторам, определяющим доходность банка от операций с банковскими  картами, необходимых для реализации проекта, можно также отнести:

    - Доходы  карточной программы эмитента, которые  складываются из следующих статей:

1. Доходы от  остатков средств на карточных  счетах работников предприятия.

2. Сумма комиссий  за обслуживание предприятия.

3. Суммы комиссии  за получение наличных средств  через банкоматы и ПВН.

4. Плата за  открытие и ведение счета, изготовления  карточки.

4. Доходы от операций в торговых точках.
5. Другие источники доходов (штрафы, пени и др.)

          Расчетные экономические  показатели показывают, что основным источником доходов для банка  являются доходы от использования средств клиентов на счетах в его ресурсной базе, а также продуманное определение размеров сервисной ставки, взимаемой за выпуск карточки и обслуживание счета, размеров комиссионных за снятие наличных и за безналичные операции.

     Для реализации карточного проекта необходимо проводить тщательную и всестороннюю оценку капитальных вложений в проект.