Коммерческие банки и их роль в экономике

     В конкурентной борьбе крупные банки  имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники. В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков. Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций⁸. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Основные направления деятельности коммерческих банков

в современных  условиях и роль кредитно-финансовой политики

банка в  обеспечении его устойчивости 

     3.1. Обеспечение устойчивого развития  коммерческих банков 

     Как показывает опыт многих стран, переживших банковские кризисы в прошлом, для  сохранения производственного потенциала национальной экономики требуется создать компанию по управлению активами, например имуществом, полученным банками в счет погашения ссудной задолженности. Подобные управляющие компании могут существовать в различной организационно-правовой форме, но непременно как публичные институты.

     С необходимостью расчистки банковских балансов от «плохих» долгов недавно сталкивались Япония, Южная Корея, Китай. В настоящее время в США с учетом масштабов предстоящих списаний банковских активов предполагается создать новый институт для управления «плохими» активами в форме государственно-частного партнерства. Процедура функционирования данного института предусматривает максимальную публичность принимаемых решений по оценке активов, выставляемых на открытые торги, для защиты интересов налогоплательщиков.

     Американская программа антикризисных мероприятий содержит несколько подобных механизмов. Прежде всего, это программа по выкупу проблемных активов, целями которой являются расчистка балансов финансовых институтов и восстановление объемов кредитования.

     В марте 2009г. в США было объявлено о создании Государственно-частного инвестиционного партнерства (PPIP). Деятельность данного института ориентирована на выкуп «плохих» активов финансовых институтов на открытых аукционах за счет средств Министерства финансов США, кредитных ресурсов ФРС и частного сектора.

     Для нашей страны больше подойдет китайская  модель централизованного управления активами, предусматривающая создание соответствующего института за счет бюджетных ассигнований. Китайская модель расчистки балансов банков от «плохих» активов предполагает покупку активов предприятий-банкротов и несколько способов управления: продажа на открытых аукционах стратегическим инвесторам; реструктуризация, перепрофилирование, реорганизация, конкурсное управление и ряд других, позволяющих восстановить платежеспособность предприятий в среднесрочной перспективе.

     Подобный  институт в нашей стране должен быть организован в кратчайшие сроки, поскольку, как следует из данных крупнейших российских банков, просрочка по корпоративным кредитам растет намного быстрее, чем по розничным. Особенно высоки темпы прироста просроченной задолженности по корпоративным кредитам у так называемых отраслевых банков. С социальной точки зрения предстоит активизировать деятельность Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

     Переход от децентрализованной системы хранения данных к централизованному бюро кредитных историй необходим, поскольку действующая схема не позволяет банкам снижать уровень кредитного риска (а значит, уровень процентных ставок для надежных заемщиков). Наоборот, децентрализованная система бюро кредитных историй существенно удорожает запрос о прошлой кредитной истории потенциального заемщика, усложняет процедуру оценки его кредитоспособности. В результате система бюро кредитных историй в нашей стране фактически не действует, большинство банков предпочитают оценивать заемщиков по собственным методикам на свой страх и риск. Переход к централизованной системе хранения кредитных историй позволит также пополнить базу данными о бюджетной, налоговой, таможенной дисциплинированности потенциальных заемщиков. Как следствие, снизятся операционные расходы банка на оценку кредитоспособности заемщиков, размер премии за риск конкретного заемщика, Кроме того, такая база данных поможет регулирующим органам точнее определять масштабы теневой экономики.

     Поддержание стабильности банковской системы невозможно без постоянного мониторинга качества кредитных портфелей банков. Создание при Банке России центра мониторинга выданных кредитов позволило бы решить несколько задач: а) иметь точные данные об объеме неработающих кредитов; б) обнаруживать случаи скрытой реструктуризации кредитных договоров; в) своевременно выявлять наличие финансовых проблем у банка-кредитора; г) улучшить соблюдение пруденциальных требований всеми участниками кредитного процесса.

     Для создания подобных институтов требуются  значительные ассигнования. Но, как показывает опыт Китая, они быстро окупаются. К тому же их функционирование значительно повышает долгосрочную социально-экономическую эффективность банковского финансового посредничества.

     Сейчас  российский банковский сектор находится  «на перепутье» — первый шторм  он пережил, но второй может оказаться  значительно сильнее. В ближайшее время российские банки могут столкнуться с более серьезной декапитализацией, чем в предшествующий период. В первой фазе кризиса основной удар пришелся на крупные банки в силу проблем на фондовом и межбанковском кредитном рынках. В течение 2008 – 2009гг. кризис, прежде всего, затронул региональные банки: их положение осложнится из-за роста просроченной ссудной задолженности. По мнению ряда экспертов, в середине 2009г. в банковской системе страны могла начаться новая волна кризисных явлений, для преодоления которой потребуется больше средств, чем осенью 2008г.

     Для предотвращения второй волны кризиса  российский банковский сектор нужно  быстро и глубоко реформировать, в первую очередь на региональном уровне. Именно здесь необходимо создать как крупные региональные банки развития, так и микрофинансовые институты кредитной кооперации (в общей сложности в регионах кредитом не охвачено примерно 65 млн человек). Это будут центры финансирования хозяйственной деятельности региональной экономики, с одной стороны, крупных межотраслевых корпораций (холдингов, ФПГ), а с другой – малых и средних предприятий, в том числе индивидуальных предпринимателей и физических лиц.

     Региональный  банк развития (РегБР) – государственный финансовый институт – юридическое лицо публичного (публичные корпорации) или гражданского права (ОАО, ЗАО, ООО) может функционировать в следующих формах:

• филиал национального банка развития, капитал и ресурсная база которого формируются в основном за счет средств головного банка или федеральных трансфертов, а также долгосрочных (до 30 лет) субординированных кредитов ВЭБ (для дотационных регионов);
• самостоятельный РегБР, капитал и ресурсная база которого формируются за счет средств местных органов власти (как правило, они вносятся в форме немонетарных активов — здания, земельные участки), взносов в капитал средств местных предприятий;
• самостоятельный РегБР, созданный на базе частного банка, капитал и ресурсная база которого формируются за счет средств местных банков и юридических лиц, выпусков субфедеральных займов и бюджетных кредитов;
• консорциум коммерческих банков, финансирующих инновационные программы местного развития за счет привлечения частного капитала.

     При этом РегБР должен иметь право  выпускать акции, часть которых  может быть выкуплена региональным и (или) федеральным фондами имущества, а часть – размещена на открытом рынке. Основным источником формирования ресурсной базы самостоятельных РегБР будет выпуск облигаций под бюджетные гарантии региона.

     Планировалось (до конца 2009г.), что надзорным органом в отношении этих организаций станет Минфин России, который через своих агентов – саморегулируемые организации (СРО) – будет осуществлять контроль за деятельностью микрофинансовых институтов кредитной кооперации. Однако неясно, будут ли СРО оказывать финансовую поддержку этим институтам. Пока известно лишь одно: ни на одном сегменте финансового рынка ни одна саморегулируемая организация финансовую помощь от государства не получила⁹. 

     3.2. Роль кредитно-финансовой политики  коммерческого банка 

            в обеспечении его устойчивости 

     Для успешной работы и получения прибыли  коммерческому банку недостаточно знать законы о банках, другие законодательные и административные нормы и правила. Они не дают ответа на многие вопросы, относящиеся к обеспечению безопасности, надежности и прибыльности операций. Поэтому для банка особенно важно сформировать политику, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем депозитного, кредитного, фондового портфеля, прогнозировать и преодолевать риски, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно проводить те или иные операции.

     В целом под политикой принято  понимать установленный курс, которого придерживается правительство, организация или частное лицо и который характеризуется как взвешенность суждений в управлении делами и процедурами.

     На  макроэкономическом уровне банковскую политику можно определить как политику, проводимую банками страны во главе с центральным банком, по поддержанию устойчивости банковской системы и обеспечению нормального функционирования экономики.

     На  микроэкономическом уровне, т.е. на уровне конкретного банка, банковскую политику можно определить как стратегию и тактику банка в области организации и осуществления его операций и оказания услуг с целью обеспечения его рентабельности, устойчивости и ликвидности.

     Основополагающим  моментом при разработке банковской политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее достижения. В общем цель коммерческого банка определяется с позиций его доходности, рентабельности, ликвидности, структуры баланса, направлений деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи. Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то постановка целей банка осуществляется с учетом частных целей его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов и органов банковского надзора. Очевидно, что для владельцев наиболее важная цель – развитие банка (увеличение активов, собственного капитала, числа клиентов, количества и спектра операций, а главное — рост доходов и цены акций). Управляющие банком имеют наиболее широкий спектр целей, так как они отвечают за эффективность работы банка в целом. Определяющей же их целью является рост прибыли. Для клиентов банка (кредиторов и заемщиков) цели будут различны с точки зрения получения дохода, поскольку их интересы противоположны, но они солидарны в своем желании иметь в качестве партнера надежный банк. Основная цель служащих банка – повышение уровня текущих доходов. Государство интересует, прежде всего, надежность и устойчивость банка.

     Важно также выбрать необходимый ракурс для определения целей банка. Например, с точки зрения маркетинга конечные цели развития банка, принятые для исполнения его руководителями или владельцами, будут определять позиции банка по отношению к клиентам и партнерам. При этом предпочтения банка будут зависеть от его корпоративной культуры, связанной с основными ценностями акционеров и с прошлым опытом развития, места, роли и значения банка на рынке, характера и распределения ресурсов, которыми располагает банк, степени риска и т.д.

     Согласование  перечисленных частных целей  и интересов представляет собой  сложную многофакторную задачу координации, взаимоувязки целей (а не простого их объединения) в результате договоренности, компромисса между заинтересованными сторонами. Поэтому основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в широком смысле. Имеется в виду развитие банка как коммерческого предприятия с точки зрения его количественного роста и повышения эффективности работы (качественный рост), а также развитие банка как социального института с позиций обеспечения интересов клиентов, удовлетворения интересов персонала и органов банковского надзора.

     Сочетание стратегических целей и оперативных  задач, стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач, полнее реализовать свой коммерческий интерес. Ясная стратегическая ориентация дает банку импульс для развития предпринимательской деятельности.

     В современных условиях обострения межбанковской  конкуренции, усиления влияния рисков (внешних и внутренних) большая часть российских банков не могут проводить свою политику в рамках узкой специализации. Независимо от названия сберегательные, ипотечные, инвестиционные и другие банки вынуждены диверсифицировать риски, фактически став универсачьными и работая на разных финансовых рынках. Например, Сбербанк России начиная с 1989 года стал проводить курс на универсализацию. И сегодня доля Сбербанка на рынке кредитования предприятий и в целом обслуживания юридических лиц возрастает. Цель банка была сформулирована так: сохранение приоритета (работа с населением) и развитие по другим направлениям.

     Итак, банковская политика – это совокупность методов, приемов, способов достижения поставленных целей по всем направлениям банковской деятельности.

     Политика  банка, рассматриваемая как совокупность предпочтительных направлений развития, обычно воплощается в проектах руководства банка (общая политика и общие направления), чаще всего разъясняемые в перечне целей (задач банка), составленном в иерархическом порядке. Эта общая политика банка может быть близкой к отраслевой политике.