Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

^{КУРСОВАЯ  РАБОТА}

^{НА  ТЕМУ «Коммерческие  банки и их роль}

^{в рыночной экономике»} 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ^{Введение.}

1. ^{Возникновение коммерческих банков и их роль в рыночной экономике.}
2. ^{Функции коммерческих банков, их деятельность, внутренняя организация и предоставляемые услуги.}

3. ^{Деятельность коммерческих банков в Узбекистане: тенденции развития и направления совершенствования.}

    ^{Заключение.}

    ^{Список  использованной литературы.} 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ^{Введение.}

    ^{В связи с тем, что  все бывшие советские  страны перешли на рыночную экономику, это вызвало ряд изменений как в реальном, так и финансовом секторе экономики. Как одна из составляющих финансовой сферы – банковская система подверглась изменениям, т.к. её роль в капиталистическом мире  достаточно весома, нежели в социалистическом. Она продолжает развиваться и модернизироваться и в настоящее время.}

    ^{Механизм  совершенствования  банковской системы  предполагает введение двухуровневой системы. На верхнем уровне находится Центральный банк Республики, располагающий реальными рычагами управления денежно - кредитной политики. На втором уровне банковской системы – сеть коммерческих банков. Они полностью самостоятельны в проведении кредитной политики, что определяет большое разнообразие методов ведения банковского дела.}

    ^{Содействие  коммерческих банков ускорению перехода к рыночным отношениям выражается, в частности, в том, что с их организацией ослабляется монополизм и рождается конкуренция в банковском деле. Банковская система стала одной из первых сфер экономики, где реально осуществляется демонополизация.}

    ^{Банки в современном  мире являются основополагающим элементом, при помощи которого Центральный банк осуществляет контроль и регулирование экономики страны. Чтобы, в полной мере понять важность банков, необходимо рассмотреть их функции:}

• ^{привлечение временно свободных денежных средств;}
• ^{предоставление ссуд;}
• ^{осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;}
• ^{выпуск кредитных средств обращения;}
• ^{консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.}
• ^{регулирование денежного оборота;}
• ^{функция перераспределения.}

    ^{Учитывая  особенности рыночного  строя, где денежные средства опосредуют все сферы и звенья экономики, а банки в свою очередь осуществляют все процессы движения, аккумулирования и перераспределения этих самых денежных средств, то можно понять, что ни одна современная экономика мира не в силах существовать без сети коммерческих банков.}

    ^{В работе будет рассмотрен процесс возникновения  коммерческих банков, их значение и роль в становлении  экономики страны, дальнейшие перспективы развития коммерческих банков в стране, факторы, которые должны этому способствовать.} 

    

1. ^{Возникновение коммерческих банков и их роль в рыночной экономике.}

    Современная история накопила немалые материальные свидетельства о древнем денежном обращении, о местах сохранения денег. Для того чтобы понять сущность и значения банков на современном этапе, необходимо проследить их эволюцию.

    Впервые банки, близкие к современным, появляются в феодальной Европе (прежде всего в Северной Италии), но история банковского дела насчитывает тысячелетия. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление платежей за счет клиентов, выдачу кредитов, выполнение функций поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Первые банки -деловые дома - возникли на Древнем Востоке (XVIII - VI вв. до н. э.). Учреждения, подобные банкам, функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII в. до н. э. существовал Вавилонский банк, который принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты - «гуду».

    В античную эпоху банковское дело получило дальнейшее развитие. Местом хранения денег становились храмы. Многие храмы Древней Греции и Рима осуществляли хранение денег и выдачу ссуд. Они были единственными структурами, кто мог удовлетворить частные и общественные потребности в получении денег (золото и серебро). Храмы и их денежное хозяйство выступали как источник и организатор ведения денежных операций (сохранение денег, учет и обмен их, поддержание денежного обращения - выполнение кассовых и расчетных операций), они способствовали зарождению кредитования, совершенствовали платежный оборот.

    ^{Для постепенной ликвидации монополии храмов, по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить с VII в. до н.э. самостоятельную чеканку металлических монет}, что способствовало появлению различных форм и методов ускорения торгово-платежных оборотов.

    С расширением общественного разделения труда увеличивается количество торговых сделок и платежей. На территории Древнего Востока возникают торговые дома, которые, обслуживая торговый промысел, одновременно вынуждены были заниматься в рамках своих интересов денежными операциями. Так, торговые дома Эгиби и Мурашу (V - VII вв.) проводили комиссионные операции по купле-продаже, выдаче ссуд под расписку и залог, осуществляли продажи и платежи за счет клиентов, вели финансовые дела своих вкладчиков и т. д. Таким образом, торговые дома занимались не только коммерческими операциями, но и денежными сделками, которые эти операции опосредовали. В лице торговых домов и отдельных лиц, осуществлявших коммерческую деятельность, возникли частные кредиторы. Одновременно на Древнем Востоке появляются государственные торговые агентства (Тамкары), которые начинают выполнять множество операций, в том числе и кредитных. Однако регулярное проведение трудоемкой операции взвешивания металлических слитков серебра с государственным клеймом сдерживало объемы кредитных операций.

    В XVI - XVII вв. в городах Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга  создаются специальные банки – жиробанки. Они проводили безналичные расчеты между своими клиентами, так как наличные деньги в монете непрерывно обесценивались. В отличие от обычных счетов суммы средств на жирорасчетах были не обратимы в наличные деньги. Эта форма расчетов оказалась более удобной и менее трудоемкой, чем платежи звонкой монетой, она ускорила и удешевила расчеты.

    Цель  создания жиробанков заключалась в ограждении его клиентов от частых потерь из-за порчи монет правительствами. Для реализации поставленной цели жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные ресурсы они предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

    В процессе развития банковского дела из жирооборота развились другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты, что в значительной степени способствовало экономическому прогрессу, росту мировой торговли и международного разделения труда. Жирорасчетами в настоящее время в широком смысле называют все безналичные расчеты, производимые посредством расчетных чеков и других приказов банков.

    Современные принципы капиталистического банковского  дела получили свое развитие прежде всего в Англии, ставшей в XVII в. самой передовой капиталистической страной. В Англии банки сформировались в XVI в. Здесь первые банкиры вышли либо из среды золотых дел мастеров, либо из купцов.

    Средневековые банки недостаточно были связаны  с производством, кругооборотом промышленного капитала. Только к XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI в. подорвал монополию отдельных банков (итальянских, голландских) в обеспечении хозяйств денежными средствами.

    Металлическое денежное обращение ставило ограничения  на процесс банковского предпринимательства. Ликвидировать сложившиеся противоречия государства пытались различными способами, и прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом. В Европе первая бумажно-денежная эмиссия крупных масштабов относится к периоду французской революции.

    В эпоху домонополистического капитализма  важнейшей функцией банков было посредничество в платежах и кредите. Прямые отношения между теми, кто обладал свободными денежными средствами, и теми, кто предъявлял спрос на них, становились все более затруднительными, поскольку количество потенциальных участников кредитных отношений постоянно возрастало в связи с развитием товарного производства и обмена. Банки, осуществляя посредничество между этими контрагентами, принимали средства на свои счета в любых размерах и на любые сроки и предоставляли за счет аккумулированных таким образом ресурсов ссуды на различные сроки и суммы в соответствии с потребностями заемщиков. Таким образом, в результате своей деятельности они, с одной стороны, обеспечивали централизацию денежного капитала, кредиторов, а с другой - централизацию заемщиков.

    С распространением кредитных денег  роль банков в обеспечении функционирования экономики еще больше возрастает. В отличие от полноценных металлических денег, кредитным деньгам необходима особая структура, организующая их выпуски и обращение, в качестве которой как раз и выступают банки. У банков появляется новая функция - выпуск кредитных орудий обращения, основными видами которых являются вексель, банкнота, чек.

    Рост  количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота на протяжении XVIII - XIX вв. привели к возрастанию потребностей в деньгах, которые не могли быть обеспечены полноценными металлическими деньгами. К этому периоду относится появление так называемых банковских, или депозитных, денег, основой которых стали развивающиеся депозитные операции. Обращение депозитных денег связано с чеком -приказом собственника счета об уплате определенной суммы денег. Чек выписывается владельцем текущего счета в банке на специальном бланке, получаемом вкладчиком от последнего. С появлением чеков в общенациональном масштабе сформировалась сфера чекового обращения. Чеком замещаются полноценные металлические деньги и банкноты в качестве средства обращения и платежа. Использование такого обращения позволяло банкам создавать «мнимые депозиты», что приводило к усилению контроля над банковской ликвидностью со стороны государства.

    Из  сказанного выше можно сделать вывод, что первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, являвшиеся элементами торгово-рыночной инфраструктуры. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых изделий, на выплату зарплаты и т. д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т. д.

    Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от их рода деятельности.

    Современный коммерческий банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

    Наряду  с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

    Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

    Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных  обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

    По  Закону Республики Узбекистан¹, банк отличается от всех других финансовых посредников тем, что только он имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, осуществление расчетов по счетам;
• привлечение вкладов;
• предоставление на условиях возвратности, платности и срочности кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств.