Классификация кредитных рынков

По назначению (направлению) различают кредит:

· Потребительский;

Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет.

· Промышленный;

Промышленное кредитование — это направление деятельности кредитных организаций, предполагающее предоставление промышленным предприятиям долгосрочных займов. Как правило, такие кредиты предполагают предоставление заемщикам особенно крупных сумм. При этом промышленные займы чаще всего выдаются на особых, достаточно мягких условиях.

· Торговый;

Торговый кредит -это приобретение товаров в кредит для последующей продажи с выплатой их стоимости и процентов в ближайшей перспективе; распространенная форма краткосрочных займов, которая широко используется в оптовой и розничной торговле.

· Сельскохозяйственный;

Кредит сельскохозяйственный, вид кредита, предназначенный для развития сельского хозяйства.

· Инвестиционный;

Инвестиционный кредит выдается на внедрение определенной программы: расширение производства, приобретение нового оборудования, перепрофилирование предприятия или реализация новых проектов и т.д. Сумма кредита, сроки его возврата, процентная ставка и другие условия кредитования, предлагаемые современными банками довольно разнообразны. Они зависят от многих факторов и обстоятельств.

· Бюджетный;

Бюджетный кредит – это форма финансирования бюджетных расходов, которая предусматривает предоставление средств юридическим лицам или другому бюджету на возвратной и возмездной основах.

· Межбанковский

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Национальный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

По срокам пользования кредиты бывают:

· До востребования;

онкольный кредит — (от англ. on call  по требованию), краткосрочный коммерческий кредит, погашаемый заёмщиком по первому требованию кредитора (ссуда до востребования). Применяется в практике банков развитых стран. Предоставляется под обеспечение векселями, товарами …

· Срочные.

- Краткосрочные (от 1 года);

- Среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- Долгосрочные (свыше 3 лет).

По обеспечению:

· необеспечённые (бланковые) кредиты

Необеспеченные бизнес-кредиты – это идеальный вариант финансирования для новых предпринимателей, у которых нечего закладывать. Процентные ставки могут быть немного выше из-за большего риска для кредитора, но процесс получения обычно прост, так как условия кредита стандартны, и вы просто должны доказать, что ваше финансовое положения стабильно и достаточно для возврата кредита.

· обеспечённые, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу погашения различают ссуды:

· погашаемые единовременно (на определённую дату, обычно в конце срока договора),

· погашаемые в рассрочку (частями, долями - равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).

По степени риска банковские ссуды разделяются на:

· стандартные кредиты

Стандартные — независимо от вида обеспечения срок погашения которых не наступил. Это кредиты, по которым своевременно и в полном объеме погашается основной долг, включая кредиты, пролонгированные в установленном порядке, но не более двух раз, с общим сроком пролонгации не более 6 месяцев.

· и кредиты с повышенным риском.

По предоставлению ссуд:

· кредитная линия

Кредитная линия -- это оформленное договором согласие банка предоставлять заемщику кредиты в течение определенного времени до предварительно определенной максимальной величины -- лимита кредитования. Кредитная линия -- это перспективный вид банковской ссуды. В течение действия кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без оформления кредитных документов. Ссуды предоставляются в пределах предварительно установленного лимита кредитования. Размер задолженности может колебаться в зависимости от изменения реальных потребностей клиента, но совокупный остаток за кредитной линией не должен превышать установленный лимит

· револьверный (автоматически  

  возобновляемый) кредит

Револьверный кредит -это ссуда, которая предоставляется банком клиенту в пределах установленного лимита задолженности, который используется полностью или частями и возобновляется в меру погашения ранее выданного кредита. Револьверный кредит это многоразовое возобновляемый кредит. Постоянное возобновление ссуды в условиях длительных отношений банка и клиента -- характерная особенность револьверного кредита. В течение периода действия револьверного кредита клиент неоднократно одалживает и возвращает долг. Револьверный кредит часто предоставляется на условиях бланочной ссуды.

· контокоррентный счет

Контокорентный  - этот вид банковского кредита предоставляется клиентам, которые имеют в данном банке текущий счет. Контокоррентный кредит органически совмещает кредитное и расчетно-кассовое обслуживание клиента на основе открытия единственного активно пассивного контокоррентного счета. Банк берет на себя все операции клиента за текущими требованиями и обязательствами.

Объем и сроки контокоррентного кредита определяются хозяйственными потребностями клиента, но в пределах установленного в кредитном договоре лимита. Лимит кредитования для каждого заемщика устанавливается индивидуально в зависимости от его финансового состояния и репутации. В пределах лимита кредитования заемщик получает широкие возможности для маневрирования оборотными средствами. Клиент на основе контокоррентного кредита может оперативно без согласования с банком пополнять свой текущий счет соответствующей суммой денег.

· овердрафт.

Овердрафт (англ, overdraft -- превышение кредита) является специфической разновидностью контокоррентного кредита; это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. При овердрафте банк в пределах согласованного лимита проводит платежи за клиента на сумму, которая превышает остаток средств на его текущем счете. В результате на счете заемщика возникает дебетовое сальдо, которое и выражает сумму его задолженности перед банком. Из отрицательного остатка на счете банк стягивает процент, как за обычный кредит. Правом на получение овердрафтного кредита пользуются особенно надежные клиенты банка. Овердрафт, как правило, используется в современной западной банковской практике для кредитования частных лиц на текущие потребности.

По методами погашения банковские кредиты разделяются на таких, которые погашаются:

-- в то же время;

Ту банковскую ссуду, которая погашается в то же время, часто называют прямой; вся основная задолженность за этой ссудой должна быть погашена на одну конечную дату. Проценты же могут платиться через определенные промежутки времени или по окончании срока ссуды. Заемы в рассрочку предусматривают периодическое погашение основной суммы задолженности, как правило, равными частями. В этом случае погашение ссуды не является таким обременительным для заемщика, как при погашении в то же время

-- в рассрочку;

-- досрочно (за требованием кредитора или по заявлению заемщика);

-- с регрессией платежей;

-- по окончании обусловленного периода (месяца, квартала).

По межбанковскому кредиту:

-- овердрафт за корреспондентскими счетами: на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;

-- кредиты овернайт (overnight), которые предоставлены (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не больше одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня;

-- средства, которые предоставлены (полученные) другим банкам за операциями РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием обратного их выкупа по предварительно обусловленной цене или с условием безотзывной гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг. На рынке межбанковских кредитов могут использоваться также банковские векселя и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат -- это письменное свидетельство банка о депонировании денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика на получение депозита.