Однако  с развитием рыночной экономики  возможности использования натуральных денег оказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся хозяйственных связей требовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объема денежной массы для обеспечения сделок оказалось затруднительным, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена[2].

3. Символические деньги.

  Символические деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги.

  Номинальная стоимость символических денег  значительно выше, чем стоимость  того материала, их которого они изготовлены. Например, наивысшая ценность десяти бумажных рублей состоит именно в их использовании в качестве денег, а не в каком-либо ином качестве.

  Бумажные  деньги и различные монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в часто повторяющихся  сделках непосредственное присутствие  самих благородных металлов становится необязательным. Опираясь на силу государственной власти, становится возможным заменить золото и серебро в обращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обменены на благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.

  Появление кредитных денег снятие с развитием  кредитных отношений, когда купля-продажа  осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.

  Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечение все большей части оборота товаров и капитала[2].

  Денежные  системы в течение длительного  времени сочетали функционирование металлической системы, состоящей  из золота в виде слитков и монет, и системы кредитных денег, состоящей  из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д. Золото играло роль опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействия двух систем — металлической и кредитной — обеспечивался путем размена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто не справлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний план выступало золото как надежный гарант ценностей.

  В XX в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мира кредитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего экономического оборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, что XX век стал веком эпохи утверждения кредитных денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики[9].

4. Электронные деньги как современная  форма денег.

  Начиная с середины прошлого века, стали  активно развиваться электронные  системы, что привело к появлению  электронных денег. Современные  деньги представлены в первую  очередь  именно электронными деньгами. По своему содержанию они не отличаются от остальных  видов денег, представляют собой  всеобщий эквивалент и выполняют  те же функции.

  Суть  электронных денег состоит в  возможности ведения денежных операций с помощью компьютерных систем, совмещающих  во времени учет и движение денег  по счетам банковских клиентов. Не существует однозначного определения  электронных  денег, одно из них звучит следующим  образом: «это бессрочные денежные обязательства  банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и  погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами»[6].

  Можно также привести  следующее определение: электронные деньги представляют собой  серии зашифрованных наборов  символов, заменяющие банковские купюры и монеты, которые представляют собой  информацию о количественном выражении  стоимости денежного эквивалента. 

  Электронные деньги также называют виртуальными, компьютерными или цифровыми  деньгами. В развитых странах понятие  электронных денег используется в отношении нескольких типов  платежей:

  1) выписывание счетов по кредитным  карточкам (оплата товаров или  услуг кредитной картой);

  2) накопление задолженности по  электронным торговым счетам;

  3) оформление счетов по электронным  дебетовым картам;

  4) хранение денег на электронных  счетах, представляющих собой смарт-карту  (она не отличается от традиционных  дебетовых карточек, но благодаря   встроенному микрочипу имеет  собственную память);

  5) перевод денег с помощью электронных  чеков.

  Система электронных денег включает в  себя ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного  кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки  товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой  сеть банков, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет  проводить ряж денежных операций: получение денег с банковского  счета, прием вкладов, платежей.

  У электронных денег существует ряд  недостатков в сравнении с  наличными:

  - наличные деньги позволяют моментально  осуществлять расчеты, их могут  с легкостью принимать все  пользователи (любого возраста);

  - наличные деньги легче использовать, так как они не требуют специальной  и постоянно действующей инфраструктуры, отсутствует необходимость уведомления  третьей стороны и не надо  ждать подтверждения;

  - наличные деньги позволяют плательщику  более экономно расходовать свои  средства, так как по данным  социологов люди легче расстаются  с виртуальными деньгами;

  - при использовании наличных денег  покупатель сохраняет свою анонимность,  а при использовании карточек  личность плательщика идентифицируется;

  - наличные деньги более экономичны, потому что для модернизации  и совершенствования электронных  систем  платежей используются  новейшие технологии, сто ведет  к росту совокупных издержек.

  Однако  электронные деньги также  обладают рядом преимуществ по сравнению  с наличными. Они более удобны в использовании, большое количество банкнот и монет заменяются несколькими  карточками. Электронные деньги более  безопасны, так как в случае потери или кражи кредитных или дебетовых  карт, их можно заблокировать. Электронные  деньги не увеличивают массу денег, увеличивают скорость обращения  – ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

  Среди потребительского использования электронных  денег в России наблюдается другая ситуация. В развитых зарубежных странах  население активно использует при  расчетах банковские карты, пользуется электронными деньгами в Интернете. В России свои особенности, несмотря на активное развитие электронных денег, при расчетах в розничной торговли население преимущественно использует наличные деньги. Большинство граждан  использует банковские карты для  получения наличных (например, заработной платы), а не для  расчетов  по оплате товаров и услуг.

  Для дальнейшего развития системы электронных  платежей необходимо расширение инфраструктуры, оборудования. Важнейшим вопросом остается обеспечение безопасности электронных  платежей, защита от компьютерного  мошенничества, защита данных клиентов, совершенствование правовой базы. Необходимо повышать финансовую грамотность среди  населения, особенно старшего возраста (как видно из рисунка 2, люди старше 45 в меньшей степени планируют  использовать современные технологии). Банки должны ознакомлять население  с новыми банковскими продуктами. Причем финансовое просвещение граждан, это задача не только банков, но и  государства.

  Очевидно, что электронные деньги - это очень  гибкий инструмент, позволяющий расширить  сферу применения наличных денег. Развитие электронных средств платежа  способствует оптимизации денежного  обращения и сокращению темпов роста  количества наличных денег. Но поскольку  внедрение электронных систем происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих  субъектов, то в дальнейшем при расчетах с населением доминирующее положение  сохранят наличные деньги[9].

Заключение.

  Подводя итог данной работы, нужно отметить, что деньги играют важнейшую роль в современной рыночной экономике, являясь своеобразным языком рынка. Они оказывают регулирующее воздействие  на развитие экономики, отображают экономические  процессы, происходящие в обществе.

  Можно дать следующее определение денег - это особый товар, всеобщий эквивалент, форма стоимости всех других товаров.  Они появились как результат  развития товарных отношений в обществе.

  Можно выделить следующие исторические этапы  эволюции денег:

  1) появление денег с выполнением их функций случайными товарами;

  2) закрепление  за   золотом роли всеобщего эквивалента;

  3) перехода к бумажным и кредитным деньгам;

  4) постепенное вытеснение наличных денег из оборота, появление других видов платежей, развитие электронных денег.

  Сущность  денег в том, что они делают, то есть выполняют определенные  функции. В современной экономической  науке выделяют несколько функции денег: деньги как мера стоимости, деньги как средство обращения и платежа, деньги как средство накопления.

  Современные деньги подразделяются на наличные и  безналичные, к ним относятся  монеты, бумажные и кредитные деньги. Развитие кредитных денег прошло следующие стадии: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные  карточки – все они используются в настоящее время.

  Электронные деньги появились в результате развития электронных систем. Их появлению  также способствовали поиски более  экономичных форм платежей.

  Итак, деньги – это инструмент современной  рыночной экономики, без которого в  настоящее время невозможно ее нормальное функционирование. 
 

Список  использованной литературы:

1. Амосова В.В. и др. Экономическая теория. – 2-е  изд./под общ. ред. канд. эконом. наук Г.М. Гукасьян. – СПб: Питер, 2007. – 560c.
2. Деньги. Кредит. Банки / Под. Ред. А.Ю. Казака – Екатеринбург: Изд-во «АМБ», 2006, 656 с.
3. Камаев В.Д. Учебник по основам экономической теории (экономика)- М.: «ВЛАДОС». 2005. - 384с.
4. К. Маркс, К критике политической экономии, К. Маркс и Ф. Энгельс, Соч., т. XII, ч. 1, с.572.
5. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика. – М.: ИНФРА-М, 2003, с. 274.
6. Семенов С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит.  2007. № 6.  с. 29 – 37.
7. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. Книга 1 /Антология экономической классики/. М, 1993
8. Экономика / Под ред. д.э.н., проф. А.С. Булатова. – М.: Юристъ, 2002. — 896 с.
9. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. 2007. №7. – с. 37 – 42.