Эвалюция электронных денег

· Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление  вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в  Интернет там, где использование  обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные  деньги как дополнение к реальным деньгам либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в  Интернете, дополняющий карточки. 

· Электронные  деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают  скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения  операций там, где использование  обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое  увеличение инфляции за счет ускорения  обращения возможно, однако, что  в целом этот процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание  инфляции за счет того, что часть  денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути»,а  часть операций не проводится, так  как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения неудобно или вовсе невозможно. 

· Очевидные  проблемы с использованием электронных  денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости  в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера  деятельности будет нуждаться в  регулировании, возможно аналогично существующему  на рынке ценных бумаг. 

Интернационализация обращения электронных денег  является одним  

из основных последствий появления электронных  денег, так как они обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Интернет для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что  небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. В этой связи необходимо заметить, что притягивание традиционных давно существующих технологий магнитных карт в Интернете явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование  в Сети и, возможно, использующих микропроцессорные  карточки  

Значение электронных  денег в структуре современного денежного оборота как безналичные  расчеты являются преобладающими. Со временем они постепенно вытеснят наличные деньги из сферы обращения. Банки  увеличивают скорость и относительно удешевляют процесс расчетов с помощью  безналичных денег и снижают  трудозатраты персонала на счет внедрения  новых платежных инструментов и  перехода на безбумажные системы  расчетов. В тоже время в сфере  наличного обращения нашей страны серьезных изменений не происходит. Практически не предпринимаются  активные действия с целью уменьшения затрат на перевозу, печать и хранение наличных денег. Процесс повышения  защищенности банкнот от подделок повышает стоимость их обращения. Но для полного  перехода на безналичные деньги в  ближайшие время не представляется возможным. 

2.7. Безопасность  в использовании электронных  денег 
 

Требования клиентов включают в себя следующее. Во-первых, безопасность. Люди должны быть уверены, что электронные деньги, которые  им предлагаются, являются надежными  и представляют реальную стоимость. Если эти условия не выполняются, ничто не сможет заставить людей  использовать электронные деньги в  своих повседневных операциях. 

Безопасность  системы электронных денег включает в себя следующие уровни: 

1. Идентификация.  Все заинтересованные стороны  должны быть представлены для  того, чтобы знать, кто связывает  себя обязательствами и кто  получает выгоду от этих прав. Покупатель обязан оплатить, а  продавец предоставить соответствующий  товар. 

2.  Аутентификация. Этот процесс означает удостоверение  в том, что контрагенты, участвующие  в платежных сделках, на самом  деле являются теми, за кого  себя выдают. 

3. Авторизация.  Этот процесс указывает на  инициатора сделки. 

4.  Конфиденциальность. Системы электронных денег должны  гарантировать, что никакая информация  о сделке не станет известной  третьей стороне. 

5.  Целостность  информации. Обе стороны должны  быть уверены в том, что во  время совершения операции параметры  сделки не будут изменены и  переданы в целом. 

Во-вторых, совместимость. Электронные деньги должны обладать возможностью свободной конвертации  в другие платежные инструменты  и приниматься к оплате в различных  платежных системах. Если этого не будет, то возникнет ситуация когда  создаются специальные деньги для  определенных сделок, что, безусловно, снижает сферу и желание их использования. 

В-третьих, большое  количество торговых предприятий, действующих  в платежной системе. Интерес  клиентов к электронным деньгам  будет расти с увеличением  числа участников системы электронных  денег. 

В-четвертых, простота использования. Технологические улучшения  и усложненная криптографическая  техника приводит к тому, что большинство  клиентов не могут понять всех технических  вопросов. Платежные системы, которые  требуют дополнительных средств, оборудование или знаний, являются второсортными. 

В-пятых, универсальность. Клиенты должны иметь возможность  легко и недорого (или вообще бесплатно) обменять свои электронные деньги на другие платежные инструменты с  тем, чтобы выбрать лучший способ оплаты покупки. 

И, наконец, в-шестых, анонимность. Во многих случаях невозможность  аутентификации личности важна для  сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации. Электронные  деньги как раз являются тем платежным  средством, которое сочетает в себе удобство электронных расчетов с  конфиденциальностью наличных денег. Современные технологии позволяют  эмитентам или провайдерам электронных  денег, не собирая информацию о плательщиках, следить за их однократным использованием данным клиентом и идентифицировать получателя каждого платежа. Покупатель не может быть идентифицирован даже при сговоре продавца с банком. В то же время покупатель при желании  может идентифицировать себя сам, и  доказать факт осуществления сделки. 

Среди основных требований, предъявляемых торговыми  организациями к электронным  деньгам, можно выделить следующие: 

Во-первых, невысокая  стоимость обслуживания. Для торговых предприятий очень важно, чтобы  предлагаемые новые платежные решения  были недорогими и, в то же самое  время, были конкурентоспособными и  снижали их чистую прибыль лишь незначительно. 

Во-вторых, большое  количество потребителей, использующих электронные деньги. Торговым предприятиям нет никакого интереса владеть платежной  инфраструктурой и нести дополнительные затраты если электронными деньгами пользуются лишь несколько клиентов. 

В-третьих, продуктивность. Платежные механизмы должны предоставлять  возможность осуществлять мелкие платежи, так называемые микроплатежи. Для  того, чтобы гарантировать это, необходимо принять во внимание соотношение  между безопасностью и затратами. Достаточно разработать платежную систему, в которой затраты на воровство превысят стоимость украденных электронных денег. 

В-четвертых, надежность. Торговые предприятия должны гарантировать  клиентам, что последние могут  совершать покупки при помощи электронных денег. Если клиенты  не доверяют данной платежной системе, торговые предприятия рискуют их потерять. 

В-пятых, безопасность. 

Мотивация эмитентов  электронных денег основывается на получении доходов в виде комиссионных, взимаемых с потребителей и торговых организаций, доходов от инвестиций, привлеченных денежных средств, а также  экономии на издержки в результате снижения налично-денежного обращения. 

 Таким образом,  внедрение в практику электронных  денег является весьма и весьма  привлекательным. Они не только  позволяют значительно сократить  временные и материальные затраты  всех участников платежной системы,  но и обеспечивают минимальную  скорость совершения платежей. Однако, необходимо учесть, что для успешного  развития электронных денег и  применения их в банковской  практике необходимо обеспечить  их «широкую применяемость к  оплате», а для этого электронные  деньги должны соответствовать  требованиям, предъявляемых в  совокупности - потребителями, торговыми  предприятиями и эмитентами. 

2.8. Перспективы  развития электронных денег в  России 
 

По мнению аналитиков, в скором времени электронные  средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более  удобный способ оплаты за товары и  услуги. Онлайновая оплата счетов достигнет  значительных объемов, поскольку большинство  пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно  сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки  столкнутся с конкуренцией со стороны  провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит  пользователям удобный и простой  интерфейс сможет удерживать их в  течение длительного времени.  

С момента своего образования на российском рынке  биржи, торговые площадки используют современные  технологии, создавая практически с  нуля уникальные по своим характеристикам  системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых  мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все  более привлекательной на мировом  рынке. Наша страна собирается сделать  важный шаг - вступить во Всемирную  торговую организацию (ВТО). Необходимым  условием вступления в ВТО является интеграция России в международный  финансовый рынок. Поэтому, говоря о  перспективах развития российского  рынка, в качестве одного из главных  этапов можно выделить интеграцию в  инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные  технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет  в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через  Интернет. Индивидуальные инвесторы  получили возможность заключать  сделки, по сути, не выходя из дома по средствам  электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга  на фондовом рынке России. 

С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться  число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее  время и на других секторах финансового  рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов. 

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных  денег, они не пользуются высокой  популярностью. Однако, по прогнозам  в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно  усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%. Компании, принимающие электронные  деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных  карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями  и потребителями, а также между  отдельными пользователями. Ударной  же технологией для электронных  денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером  и криптографическим программным  обеспечением внутри. Такая карта, как  уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Уже сегодня  в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ". Однако, сейчас реально работают другие электронные  платежные системы. Технология электронных  денег привлекает к себе немалый  интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму  и такие средства оплаты. 

3. Заключение. 
 

На сегодняшний  день при осуществлении электронной  экономической деятельности хозяйствующие  субъекты одновременно могут несколько  вариантов систем электронных денег. Таким образом, подводя некоторые  итоги, можно сделать следующие  выводы.  

Во-первых, электронные  деньги - это новая форма кредитных  денег, представленный в виде электронных  импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег. 

Во-вторых, природа  электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой. 

В-третьих, в  своем эволюционном развитии электронные  деньги прошли путь от безналичной  формы обращения к наличной форме  обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными  электронными деньгами постепенно стирается. 

В-четвертых, электронные  деньги постоянно развиваются, что  находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов. 

Интернет - банкинг  становиться все более модной услугой. Активно обслуживаются  все новые возможности, которые  клиенты могут получать с его  помощью. И хотя полноценный Интернет - банкинг на российском рынке предлагают всего несколько банков, тарифы высоковаты, а продуктивный ряд не велик, количество клиентов стремительно растет. Электронные  технологии развиваются с большой  скоростью. Услуги, связанные с электронными деньгами, которые являются для России нововведением становятся всё более  оптимальными и используемыми.  

Поэтому именно в этом направлении можно ожидать  наибольшего прогресса развития банковских информационных систем. 

4. Список используемой  литературы. 
 

1. С.М. Голубицкий  «Web Money. Ваш электронный кошелёк»  Издательство: НТ Пресс.  

2. А.А.Тедеев  «Электронные банковские услуги»  2005 год. 

3. В. Бауэр.  «Золото в системе цифровых  денег» Газета «Финансист» 8-9/2001 

4. Ш.П. Егизарян. «Понятие электронных денег.»  «Банки и технологии «№3/2003 года. 

5. В.П.Невежина  «Электронные деньги: накопления, использование,  хранение, безопасность.» Москва, 2003 год