Электронные системы расчетов

       •  коэффициент критической  оценки так же к 3-му классу кредитоспособности (0,3);

       • коэффициент текущей  ликвидности – 2-й  класс кредитоспособности (1,7);

       •      коэффициент независимости  – 2-й класс кредитоспособности (51%).

       Аналогичным образом определяем классность показателей  предприятия «Актис»  на конец 2005 года:

       •    коэффициент абсолютной ликвидности относится  к 3-м классу кредитоспособности (0,05);

       •  коэффициент критической  оценки так же к  3-му классу кредитоспособности (0,3);

       • коэффициент текущей  ликвидности –  1-й класс кредитоспособности (2,6);

       •      коэффициент независимости  – 1-й класс кредитоспособности (76%). 

       Оценка  кредитоспособности может быть сведена  к единому показателю – РЕЙТИНГА ЗАЕМЩИКА. Рейтинг заемщика определяется в баллах. Сумма баллов рассчитывается путем умножения классности (1, 2, 3) любого показателя (например К_ал, К_ко, К_п, К_н) и его доли (соответственно 30, 20, 30, 20) в совокупности (100 %). К первому классу могут быть отнесены заемщики с суммой баллов от 100 до 150 баллов, ко второму классу – от 151 до 250 баллов, к третьему классу – от 251 до 300 баллов.

       Определяем  класс кредитоспособности ОАО «Актис» на 01.01.05г.:

       3 х 30 + 3 х 20 + 2 х  30+ 2 х 20 = 90 + 60 + 60 + 40 = 250 (2 класс)

       Аналогично  рассчитываем кредитоспособность на 31.12.05г..:

       3 х 30 + 3 х 20 + 1 х  30 + 1 х 20 = 90 + 60 + 30 + 20 = 200 (2 класс)

       С предприятиями каждого класса кредитоспособности банки по- разному строят свои кредитные  отношения. Так, первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в разовом порядке бланковые ссуды с установлением во всех случаях низкой процентной ставки, чем для всех остальных заемщиков.

       Кредитование второклассных заемщиков осуществляется банками в обычном порядке, то есть при наличии соответствующих форм обеспечительных обязательств (гарантий, залога, поручительства, страхового полиса). Процентная ставка соответственно зависит от вида обеспечения.

       Предоставление  кредита клиентам третьего класса связано  для банка с серьезным риском. В большинстве случаев таким  клиентам банки стараются кредитов не давать. Если же банк решается на выдачу кредита клиенту третьего класса, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размер уставного фонда организации. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

       Таким образом, предприятие  «Актис» относится  ко второму классу заемщика на начало и конец 2005г.. Однако к концу 2005г. сумма  баллов, по которой определяется рейтинг заемщика, сократилась с 250 до 200. Это говорит о положительных тенденциях в работе предприятия.

       Заключение 

      Итак, каковы же преимущества внедрения электронной платежной системы банками?

1. Начав свою работу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительный опыт в информационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболее авторитетным и влиятельным на других электронных рынках.
2. Реальной  доходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России, где спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольно низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Но это всего лишь временные трудности для российского электронного банковского бизнеса. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие "дивиденды" банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов, существенно  уменьшить себестоимость денежного обращения.

      Помимо  изучения теоретического материала, в  данной работе был проведен анализ кредитоспособности предприятия «Актис», в связи с чем можно сделать  выводы, что предприятие является нормально кредитоспособным. 

       Список  использованных источников 

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина  - М.: Финансы и статистика, 2000.
2. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. –М.: АО ДИС, 1994.
3. Электронные деньги: миф или реальность. Лебедев А. // Интернет-публикация. – http://www.emoney.ru/publish/s05.htm
4. Безналичные деньги - миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3. – http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3 /nocash.htm
5. Основы теории «электронного документа». Фатьянов А. //Банковские технологии. –2000. -№ 2.
6. Какой нтернет-банкинг нам нужен? Бурдинский А. // Мир Интернет. –2000. -№11.- http://www.iworld.ru.
7. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. –М.: Инфра-М, 1996.
8. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: ИЦП «Вазар-Ферро», 1994.
9. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.:Экономика, 1994.
10. Электронные деньги и общество открытой сети. // Под ред. Асахико (Хико) Исобэ. Hitachi Research Institute. Перевод с английского 1997. – 96 с., с ил. 
11. Построение распределенных банковских систем: проблемы и решения. Бондарев В.А. «Банки и технологии» –1997.-№1.
12. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. / Учебное пособие для ВУЗов. -М.:ЮНИ 1997 г.
13. С Интернетом по банкам.  Каширская Е. // интернет публикация.- http://www.internetfinance.ru/publications/read/126.stm
14. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт, Казимагомедов А. А., Финансы и статистика, 1999.
15. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник. (Библиотека словарей ИНФРА-М) / Под ред. Горбуновой О. Н., Додонов В. Н., Крылова М. А., Шестаков А. В., ИНФРА-М, 1997.
16. Рынок банковской розницы ожидают серьезные перемены. Ольга Разумейко , «Известия». - 29.03.2001
17. http://www.cbr.ru/search/print.asp?File=/analytics/payment_sys.html