Электронные деньги как вид денег. Понятие, функции

Федеральное агентство по образованию

    Государственное образовательное учреждение высшего

    Профессионального образования

    “Псковский  государственный политехнический  институт” 

    Кафедра «Финансы и кредит» 

    ЭССЕ 
 

    по  курсу: “Деньги. Кредит. Банки”

    на  тему: “Электронные деньги как вид денег. Понятие, функции” 
 
 
 
 
 

    Выполнил  студент:

    Группы 073-1103

    Криценкова  Я.В.

    Приняла: Петрова О.С. 
 
 
 
 

    Псков

    2010

    Безналичные деньги изобретены относительно недавно. Своим появлением они совершили  такой же переворот, какой в прошлые  столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические  монеты.

    В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека: товары, услуги, общение, игры и т. д. Конечно, за некоторые услуги надо платить, и чем быстрее и проще система  платежей, тем лучше. Потребность  в подобной платежной системе  начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные  деньги. Задача любых видов электронных  денег – создание универсальной  платежной среды, объединяющей покупателей  и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег – повышение  экономической эффективности Интернета  как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что  позволяет, не отходя от компьютера, оплачивать товары, заключать сделки, вести  коммерческую деятельность. Электронные  деньги очень похожи на электронные  платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логин и  пароль, с помощью которых можно  совершать денежные операции. Также  в любой момент времени можно  вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т. п.

                                «Приобретение денег требует  доблести; сохранение денег требует  рассудительности; трата  денег требует  искусства»

                                Авербах Бертольд.

     В западной научной литературе идея так называемых "электронных денег", или "электронной наличности", была впервые высказана Дэвидом  Чоумом (David Chaum) еще в конце 1970-х годов во время открытия первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным. В настоящее время эта идея не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробное определение "электронных денег" было предложено О. Иссингом – членом Правления Европейского центрального банка: "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников". Однако данное определение не является удовлетворительным, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

    Термин "электронные деньги" зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических  решениях в сфере реализации розничных  платежей.

    В опубликованном в октябре 1996 г. докладе "Сложности для центральных  банков, возникающие в связи с  развитием электронных денег", подготовленном Банком международных  расчетов, "электронные деньги" трактуются как денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном  устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость  может быть приобретена потребителем и может храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

    Существует  две различные формы электронных устройств:

• карты с предварительной оплатой (электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство);
• программные продукты с предварительной оплатой (электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера – "электронном кошельке" – и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету).

    В "Докладе об электронных деньгах", опубликованном Европейским центральным  банком в августе 1998 г., дается иное определение. "Электронные деньги в широком смысле определяются как  электронное хранение денежной стоимости  на техническом устройстве, которое  может широко применяться для  осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного  использования банковских счетов для  проведения трансакций, а действует  как предоплаченный инструмент на предъявителя".

    Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС "О деятельности в  сфере электронных денег и  пруденциальном надзоре (один из видов  надзора со стороны регулирующего  органа, в частности – за соблюдением  государственных стандартов устойчивости и обязательных нормативов деятельности) над институтами, занимающимися  этой деятельностью", в которой  уточнено определение электронных  денег: "денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

• хранится на электронном устройстве;
• эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами".

    Данное  определение включает в себя как  юридическую, так и экономическую  сущность рассматриваемого понятия. Следует  отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие  нормы в отношении объема эмиссии "электронных денег" (то есть объем  выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы  денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных "электронных денег".

    Согласно  российскому законодательству существует три подхода к определению понятия "электронные деньги": экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение учитывает все особенности электронных денег. "Электронные деньги" – это предоплаченный финансовый продукт, который:

• представляет собой денежное обязательство эмитента (отражает правовой подход);
• выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
• не требует использования при трансакции банковских счетов (характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счетам);
• принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент (характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании);
• информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя (отражает технологический подход).

    Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация-эмитент  выпускает их электронные эквиваленты, называемые в разных системах по-разному. Далее, они приобретаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной  печатью, которая проверяется перед  погашением.

    Стоит еще отметить, что покупатель заранее  обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может  осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

• на жестком диске компьютера;
• на смарт-картах.

    Разные  электронные платежные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи (идея Д. Чоума) покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту (одна из особенностей физических денег – их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал, а с помощью схемы слепых подписей некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами).

    Но  наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча  диска или смарт-карты оборачивается  невозвратимой потерей электронных  денег.

    Схема 1. Расчеты посредством  электронных денег. 

    Как показано выше (схема 1), покупатель (плательщик) перечисляет на сервер продавца (получателя платежа) электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который  проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр  счет продавца увеличивается на сумму  покупки, а покупателю отгружается  товар или оказывается услуга.

    В будущем рынок электронных платежных  систем, согласно прогнозам аналитиков, видится состоящим из четырёх  основных сегментов: сотовая связь, платежи в ЖКХ, коммунальные платежи и оплата Интернет-контента.

    Сложности по открытию эмитента электронных денег сравнимы со сложностями процедуры регистрации и лицензирования нового банка. В США получить Money Transmitter License – лицензию оператора по переводу денег – было значительно легче до печально известного 11 сентября 2001 года, после чего требования к электронным платежным системам ужесточились. Теперь каждая операция и каждый пользователь должны быть идентифицированы. Причем если в Европе операции по счетам, на которых лежит менее 200 евро, могут быть анонимными, то в США даже этого исключения из системы тотального финансового контроля не существует. Причем в американских электронных платежных системах задействованы преимущественно банковские системы идентификации.

    В российской практике одно из действенных  решений в данном вопросе –  это введенная электронная платежная  система WebMoney – многоуровневая система аттестации. Персональный аттестат предполагает нотариальное удостоверение личности пользователя системы. При межсистемных платежах для "пограничной" безопасности система WebMoney в обязательном порядке фиксирует данные счета получателя платежа в другой системе или паспортные данные физического лица, снимающего выводимые из системы средства наличными. У WebMoney действуют с другими ведущими российскими и мировыми операторами "горячие линии" по обмену информацией о подозрительных трансакциях. Результатом такого информационного обмена может явиться досудебное замораживание подозрительного межсистемного перевода.

    Что касается нормативно-правового регулирования, то электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (статья 140 ГК РФ). Деньгами, как это следует из статьи 140 ГК РФ, являются рубли – законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. 

    Вообще, в природе существует два подхода к пониманию "цифровой наличности". Так, например, в системе WebMoney электронные деньги (именуемые "титульными знаками") рассматриваются как ценные бумаги. В PayCash – как авансовый платеж. И в том и другом случаях "электронные деньги" фактически являются предоплаченным финансовым продуктом. В последующем приобретение товаров и услуг осуществляется такими "титульными знаками" или ценными бумагами, которые не являются деньгами. То есть "Электронные деньги" не являются деньгами, в том смысле как их определяет ГК РФ.