Экономика и деньги

Функция денег как средства платежа

Она возникла в связи с развитием кредитных отношений в капиталистическом хозяйстве. В этой функции деньги используются при продаже товаров в кре­дит, необходимость которой связана с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров, разной продолжительностью их производства и обращения, сезонным характером производства, а также при выплате заработной платы рабочим и служащим.

Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и по­вышению рентабельности предприятий способствует введение в платежный оборот электронных денег. Эта система особенно бы­стрыми темпами внедрялась в механизм платежных отношений в США с 70-х годов. Основными ее элементами являются автомати­зированные расчетные палаты, система автоматизированного касси­ра и система терминалов, установленных в пункте покупки.

На базе электронных денег возникли кредитные карточки. Они способствуют сокращению платежей наличными деньгами, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки. Значе­ние кредитных карточек заключается в том, что их применение сужает сферу использования наличных денег, является мощным стимулом в реализации товаров и устранении кризисных явлений в экономике.

Функции мировых денег

Внешнеторговые связи, международ­ные займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное  средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материали­зация общественного богатства.

Все пять функций денег представляют собой проявление еди­ной сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. Они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функций.

Глава III.  Денежное обращение

Деньги, сменяя форму стоимости, нахо­дятся в постоянном движении между тремя субъектами: физиче­скими лицами, хозяйствующими субъектами и органами государст­венной власти. Движение денег при выполнении ими своих функ­ций в наличной и безналичной формах представляет собой денежное обращение. Денежное обращение — кровеносная система экономики. От его успешного функционирования зависят хозяйст­венная активность, экономический рост, благополучие общества.

Денежное обращение осуществляется в двух формах: наличной и безналичной.

3.1. Налично-денежное обращение

Налично-денежное обращение — движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими двух функций (средства платежа и средства обращения).

Наличные деньги используются: для кругооборота товаров и услуг; для расчетов, не связанных непо­средственно с движением товаров и услуг, а именно, расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, пенсий; по платежам населения за коммунальные услуги; при оплате ценных бумаг и выплат по ним дохода; по выплате страховых возмещений по до­говорам страхования и др.

3.2. Налично-денежное движение

Налично-денежное движение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлических монет, других кредитных инструментов (векселей, банковских векселей, чеков, кредитных карточек). Эмиссию, или выпуск, наличных денег осущест­вляет центральный, как правило, государственный банк. Он выпус­кает наличные деньги в обращение и изымает их, если они при­шли в негодность, а также заменяет деньги на новые образцы ку­пюр и монет.

3.3. Безналичное обращение

Безналичное обращение — движение стоимости без участия наличных денег: перечисление денежных средств по счетам кредит­ных учреждений, зачет взаимных требований. Развитие кредитной системы и появление средств клиентов на счетах в банках и дру­гих кредитных учреждениях привели к возникновению такого об­ращения.

Безналичное обращение осуществляется с помощью чеков, век­селей, кредитных карточек и других кредитных инструментов.

Товарно-денежные отношения требуют определенного количест­ва денег для обращения.

Закон денежного обращения устанавливает количество денег, необходимое для выполнения ими функций средства обращения и средства платежа.

Количество денег, нужное для выполнения функций денег как средства обращения, зависит от трех факторов:

а) количества проданных на рынке товаров и услуг (связь прямая);

б) уровня цен товаров и тарифов (связь прямая);

в) скорости обращения денег (связь обратная).

Все перечисленные факторы определяются условиями производ­ства.

Чем больше развито общественное разделение труда, тем больше объем продаваемых товаров и услуг на рынке.

Чем выше уровень производительности труда, тем ниже стоимость товаров и услуг и цены.

Это можно выразить следующей формулой:

                                             Сумма иен товаров

Количество денег =              Скорость оборота денег

Скорость обращения денег определяется числом оборотов де­нежной единицы за известный период, так как одни и те же деньги в течение определенного периода постоянно переходят из рук в руки, обслуживая продажу товаров и оказание услуг.

Денежная масса — совокупность покупательных, платежных и накопленных средств, обслуживающая экономические связи и при­надлежащая физическим и юридическим лицам, а также государст­ву. Это важный коммерческий показатель движения денег.

Денежная система — устройство денежного обращения в стра­не, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством.

Денежная система России функционирует в соответствии с Фе­деральным законом о Центральном банке РФ (Банке России) от 12 апреля 1995 г., определившим ее правовые основы.

Официальной денежной единицей в нашей стране (валютой) является рубль. Введение на территории РФ других денежных еди­ниц запрещено. Соотношение между рублем и золотом или други­ми драгоценными металлами законом не установлено. Официаль­ный курс рубля к иностранным денежным единицам определяется Центральным банком РФ и публикуется в печати.

Исключительным правом эмиссии наличных денег, организации
их об  их изъятия на территории РФ обладает Банк России.
Он отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания

нормальной экономической деятельности в стране.

Видами денег, имеющими законную платежную силу, являются (банкноты) и металлические монеты, которые обеспечиваются активами Банка России, ценными бумагами, резервами кредитных учреждений, находящимися на счетах ЦБР. Образцы банкнот утверждаются Банком России.

Деньги имеют значительное преимущество над остальными ценными бумагами - они более ликвидные. Ликвидность - степень легкости, с которой какое-либо имущество может быть превращено в наличные деньги

Поэтому сбережение денег как таковых в принципе наиболее удобно, поскольку денежные сбережения могут быть использованы немедленно. Правда, время пытается отобрать у денег это их чудесное свойство, используя подверженность денег "тяжелой болезни" - инфляции.

Глава IV. Виды денег

"Деньги" - лишь обобщающее название особых предметов, используемых человечеством для облегчения торговли и решения других экономических задач.

Реально, проводя ту или иную денежную операцию, мы пользуемся одним из видов денег: металлическими монетами или бумажными банкнотами. Бумажные деньги - относительная новинка денежного мира. Впервые они были пущены в обращение в древнем Китае в IX в. Впрочем, и в других странах активно пользовались заменителями настоящих денег, то есть монет, Удостоверяя номинал таких знаков стоимости печатью государя или подписью и личной печатью купца или банкира. Например, на Руси для таких целей пользовались кусочками штемпелёванной кожи, а в Китае император Хубилай в XIII в. повелел "чеканить" деньги из коры тутового дерева, заверяя их своей императорской печатью.

В странах же западной цивилизации первый опыт широкого выпуска бумажных денег принадлежит будущим Североамериканским Штатам (предвестникам нынешних Соединённых Штатов Америки) - в 1690 г. такие денежные знаки стал печатать штат Массачусетс. В Европе первой решила перенять американский опыт Франция - в 1716 - 1720 гг. знаменитый экономист и банкир Джон Ло начал печатать банкноты Королевского банка.                                 

4.1 . Банкноты

Первоначально наибольшее распространение получили банкноты, или, как их иначе называют, банковские билеты. Такой банковский билет выписывался банкиром. Это было его обязательство выплатить подателю билета указанную на нём сумму в любой момент. Чем богаче был банк, чем выше была его репутация, тем больше доверия вызывали его банковские билеты, и тем шире они использовались в расчётах купцов и граждан.

Надо сказать, что банкноты как новый вид денег вовсе не вызывали особого восторга при их введении. Напротив, еще, а 1725 году выдающийся английский философ Дэвид Юм предлагал ни много, ни мало, как просто уничтожить 12 млн. фунтов стерлингов бумажных денег. Это составляло 40% всей массы денег, обращавшихся в Англии на тот момент! По его мнению, такая "казнь" стала бы верным способом вызвать приток в королевство новых масс драгоценных металлов ("хороших денег").

В дальнейшем, когда мировая экономика пошла по пути предложенным Джоном Ло, и стала создавать центральные банки, им было дано исключительное право выпуска банкнот. Это гарантировало наивысшую надёжность банкнот и исключало эмиссию денег, не обеспеченных реальными ценностями (первоначально надёжность банкнот гарантировалась их свободным обменом на золото).

Эмиссия денег - выпуск государством в обращение дополнительного количества денежных знаков. Исключительным правом эмиссии банкнот обладает ЦБ РФ.

Обеспечение банкнот - высоко ликвидные ценности, например драгоценные металлы, иностранная валюта и т.д., которые находятся во владении банка, выпустившего банкноты.

Обеспечением могу быть лишь те ценности, которые заведомо обладают более высокой ликвидностью, чем сами бумажные деньги. В силу именно свойства обеспечения банкнот становится залогом доверия к ним.

Со временем практически все страны мира отказались от размена банкнот на золото.

И тогда банковские билеты стали практически неотличимы от казначейских билетов - второй разновидности бумажных денег.

Казначейские билеты - бумажные денежные деньги, которые выпускаются государством непосредственно от своего имени, а не от имени центрального банка, и обеспечиваются государственной собственностью.

Начиная со времён первой мировой войны в большинстве стран мира принципиальной разницы между банкнотами и государственными деньгами не было. Банкноты центральных банков стали основным средством всех наличных платежей. 

 4.2. Электронные деньги и электронная коммерция             
  Оценки текущих объемов продаж в Internet и их динамики, приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показывают, что эти объемы в Европе возрастут с $160 миллиарда в 2006 до $500 миллиардов в 2010, в мире - с $520 миллиардов в 2006 до $1,5 трл. В  2010г. Динамика более чем впечатляющая.
Однако в настоящее время электронная коммерция в Internet явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet. Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие услуги. Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлекает и массу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций. 
Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet - использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано.
Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом - для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.

Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку.
Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами.

Естественно, все вышеописанные выше способы применения электронных денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементов традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п.      

Глава V. Обеспеченность страны деньгами

Экономист и банкир Джон Ло считал, что, чем в стране больше денег, тем лучше. Это позволяет наиболее полно использовать ресурсы государства и тем самым ускорить путь к более высокому благосостоянию всей нации. Вероятно, любой из нас приветствовал бы получение в своё распоряжение наиболее большой суммы денег. Но действительно ли увеличение суммы вращающихся в стране денег ведет к росту её богатства? Почему же тогда парламенты всех стран пытаются установить жёсткий контроль над выпуском денег и принимают специальные законы, регулирующие денежное обращение?

Длительный опыт использования денег научил экономистов жёсткой истине - денег в стране должно быть ровно столько, сколько нужно для нормального хода торговли и производства - ни больше, ни меньше. Эта формулировка страдает расплывчатостью, но мы попробуем её конкретизировать.

Скорость обращения денег - число раз, которое каждая денежная единица участвовала в течение года в обеспечении любых сделок. То обстоятельство, что деньги постоянно переходят из рук в руки, не требует доказательств - в товарной, рыночной, денежной экономике иначе просто быть не может.

Экономисты научились рассчитывать скорость обращения денег, хотя, конечно, только в среднем - для всей массы денег обращавшихся в стране в течение года.

Для этого надо разделить общую стоимость всех товаров, проданных в стране в течение года, на количество денег, находившихся в обращении по сведениям национального банка. Например, допустим, что в какой- то маленькой стране за год было продано товаров и услуг на 10 млн. дирхемов, а в обращении находилось 2 млн. дирхемов. Делим 10 на 2 и получаем, что в течение года каждый дирхем обернулся в среднем 5 раз, то есть, участвовал в покупке и продаже человек именно это кол-во раз. Допустим, что при этом в стране с наличными деньгами полный порядок.