Экономическая основа уровня ссудного процента. Особенности современных банковских систем

Количественная  характеристика элементов банковской системы - вопрос не формальный для  любой страны. В России, например, до проведения последней банковской реформы насчитывалось всего три государственных банка, которые имели разветвленную сеть учреждений по всей стране (Госбанк СССР - около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР - 2,5 тыс. и Внешторгбанк СССР - семь отделений на территории страны). Возможность проведения единой государственной политики в денежно-кредитной сфере и жесткий контроль за ее реализацией были важнейшим преимуществом подобной банковской системы. Однако отсутствие рыночных начал в экономике и межбанковской конкуренции тормозили поступательное движение российской банковской системы;

В последние  годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных  организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют  клиентам банковские услуги; крупные  магазины розничной торговли выпускают  кредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т. д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, небанковским кредитным институтам, предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности;

В Германии, например, банки исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг: создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.

В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

Банковская  система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволял им вторгаться в сферу операций друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5 % общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены (многие инвестиционные банки образовались из “торговых банков”). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков;

• страны, в  которых контроль (надзор) осуществляется центральным банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

• страны, в  которых контроль выполняется не центральным банком, а другими  органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

• страны, в  которых контроль производится центральным  банком совместно с другими органами, - Швейцария (Центральным банком совместно с Федеральной банковской комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией); Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной системой - ФРС - совместно с Министерством финансов - Казначейством через контролера Денежного обращения и независимым агентством - Федеральной компанией страхования депозитов).

Наибольший  интерес представляет опыт США. Известно, например, что банки в США двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков (национальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляются федеральным правительством, а для другой части - властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

• национальные банки;

• банки штатов - члены ФРС;

• банки - не члены  ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);

• банки - не члены  ФРС, чьи вклады не застрахованы в  ФКСД.

Национальные  банки подчиняются Контролеру денежного  обращения (служба Министерства финансов) и подпадают под действие всех федеральных банковских законов, а  также правил и инструкции ФРС  и ФКСД. Банки штатов - члены ФРС  подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и  соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами  ФРС и ФКСД. Банки - не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиняются законам соответствующих штатов, а также правилам и инструкциям ФКСД. Банки - не члены ФРС с незастрахованными вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. При этом банки определяют свою юрисдикцию, т. е. выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются частными).

Кроме того, порядок открытия отделений банков относится к компетенции властей штатов. В одних штатах (в 15) запрещено открывать отделения или филиалы (Техас, Иллинойс и др.); в других - разрешается делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная Каролина). В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения в соседних округах.

Подобной практики нет не только в других странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. Это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.

Итак, банковский надзор объективно необходим, следовательно, нужны и специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Органы могут  быть разными по статусу, но среди  них почти всегда есть государственные. Система регулирующих (надзирающих) органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического  и социально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином историческом этапе. Вместе с тем рассмотрение практики построения системы регулирования  банковской деятельности в отдельных  странах в историческом аспекте  показывает, что эти процессы в  разных странах все же имеют больше общего, нежели различий;

• в стране еще нет центрального банка;

• в стране есть только центральный банк;

• центральный  банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и  кредитные организации) без какой-ли6o координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии.

Примером второго  случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком  СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система  была по своей сути реализацией на практике идеи В. И. Ленина о создании единого банка с отделениями  по всей стране.

Третий случай также апробирован в Советском  Союзе. Госбанк СССР был универсальным  банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. С 20-х гг. вплоть до принятия в 1987 г. Постановления  ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной  и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства  в дополнительных кредитах мог при  отсутствии ресурсов “в одном кармане” (аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства “в другом”, не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.

При желании  банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в  хозяйстве. “Капиталотворческая” функция  таким образом могла иметь  и действительно имела место, вызвав формирование “мнимых” вкладов  и увеличение платежных средств  в хозяйственной практике. Необходимо отметить, что «капиталотворчеством» банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской системы.

В настоящее  время практически во всех странах  с рыночной экономикой созданы и  активно развиваются двухуровневые  банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.

Однако нередко  на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных  институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о  различиях в составе элементов  банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных  институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа  при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитных  организаций в рамках кредитной  системы. Примером в данном случае могут  служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран  Запада.