История возникновения денег

    На второй вопрос надо ответить "да", потому что банки создают еще и "почти деньги".

    "Почти деньги" - суммы, хранящиеся в банках на срочных вкладах или вложенные в ценные бумаги ( например, в облигации государственных займов ), которые легко продать в любой момент, чтобы получить наличные деньги.

    Средства на срочных вкладах или облигации государственных займов - это как бы замороженные деньги. Но, лежа в "холодильнике" эти деньги не теряют ни одной из своих функций, разве что владельцу необходимо немного больше времени, чтобы превратить их в полноценное средство платежа.

    Вот мы и разобрались в том, что такое деньги и как банки помогают человечеству придумывать их новые виды. Поговорим об одной из важнейших функций банков - кредитовании.

    Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой, можно - житейской мудростью, но вряд ли кто-нибудь решится оспорить принципиальную верность этого утверждения после всего, что мы выяснили о мотивах людского поведения в сфере экономики. Поэтому банки с древних времен занимались, кроме хранения сокровищ и обслуживания расчетов, еще и третьей разновидностью операций - предоставление ссуд, или, иначе говоря, кредитованием.

    Кредитование - предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.

    Существует множество форм привлечения банками средств во вклады, но мир кредитования еще более разнообразен и сложен. Поэтому назовем лишь важнейшие принципы кредитования и наиболее распространенные его формы:

СРОЧНОСТЬ

ПЛАТНОСТЬ

ВОЗВРАТНОСТЬ

ГАРАНТИРОВАННОСТЬ

    Срочность. Банк является собственником лишь той малой части имеющихся у него денег, которые были вложены в его создание учредителями. Эти деньги - уставной капитал ( фонд ) банка - нужны лишь для организации работы и обеспечения его обязательств перед вкладчиками.

    Уставной капитал ( фонд ) - величина средств, которая передается учредителями в собственность созданной ими организации, что позволяет им начать свою деятельность.

    Основным же рабочим инструментом банка являются средства, которые он получает от вкладчиков и использует для кредитования.

    Вкладчики дают банку деньги не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублем своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет.

    Кредитный договор - соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги ( заемщиком ), определяющие права и обязанности каждой из сторон, и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег.

    Чем на более длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокую плату с него берет. Причина простая - для долгосрочных ссуд банку приходится использовать долгосрочные депозиты. Для их получения банк должен пообещать вкладчикам более высокий доход на вложения, потому что вкладчик в этом случае отказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок.

    Депозиты - все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.

    Процент за кредит - плата за пользование денежными средствами, ссуживаемыми банком заемщику. Устанавливается в процентах к сумме кредитов и в расчете на один год использования заемных средств.

    Возвратность - этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее их кредитоспособности.

    Кредитоспособность - наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, то есть вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.

    Итак, мы рассказали о двух основных принципах кредитования, и, как поняли, вещь это необходимая для нормальной жизни экономики и банка.

    Как банк делает деньги? Уж не печатает ли он их? Многие задаются этими вопросами. Банк делает деньги на риске, но вполне разумном. Он оперирует "нереальными деньгами". Например, клиент банка положил на счет 10 млн. рублей. Банк отдал эти деньги предпринимателю для закупки товара ( выдал кредит ) под 5% годовых. Клиент банка знает, что деньги у него на счете, и если они ему понадобятся, то он сможет их забрать. Таким образом, в экономике появилась еще одна сумма денег - нереальная: у предпринимателя - 10 млн. и у клиента 10 млн. рублей. Предприниматель продав купленный товар отдаст долг банку и выплатит процентную ставку. Таким образом, в банке опять 10 млн. рублей, которые может забрать клиент. А банк заработал себе свои

500.000 рублей годовых. Так же банк может выдать безналичный кредит предпринимателю, т.е. открывает ему чековый счет на котором лежит 10 млн. рублей.

    Кредитная эмиссия - увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых чековых ( текущих ) счетов для тех клиентов, для тех клиентов, которые получили от него ссуды и не берут их наличными, соглашаясь осуществлять свои будущие расходы в безналичной форме - с помощью чеков или иным образом.

    Это выгодный способ получения денег, но, рассмотрим пример: клиент положил на текущий счет 10 млн. рублей, а банк дал наличный кредит предпринимателю на 10 млн. рублей на 3 месяца. Через 2 месяца клиенту неожиданно понадобились деньги, и он решил снять со своего счета 10 млн. рублей. А денег нет! Репутация банка падает к нулю столь же стремительно, как яблоко на голову Ньютона. Немного выше мы упоминали о риске при оперировании нереальными деньгами. Банк признают банкротом, и его имущество будет продано, чтобы отдать долг. А еще через месяц предприниматель принесет свой долг.

    Чтобы такого не происходило у банка должен быть резерв - банкир смотрит сколько денег снимают со счетов в дни наибольших снятий денег ( например, перед праздниками или отпусками ) и оставляет эту сумму в резерве, а остальное может "смело" пускать в оборот. "Смело" мы взяли в кавычки потому, что гарантией 100%-надежности банка может быть только формирование 100%-резерва, т.е. оставление всех внесенных в него сумм внутри банка, а возможность оперировать возможна только за счет уставного фонда. Но в такой ситуации банк превращается во что-то вроде коллективного картофелехранилища, хотя такие банки и существуют - сейф-банки.

    Во всех остальных случаях есть риск - а, вдруг, все клиенты банка придут и снимут деньги со своих счетов.

    Наверное, вы подумали, что кредитная эмиссия бесконечна. Нет, существует такое понятие как мультипликатор депозитов, который определяет предельные масштабы роста денежной массы за счет кредитной эмиссии.

    Мультипликатор депозитов - показатель, определяющий, во сколько раз банки благодаря системе резервов могут увеличить денежную массу по сравнению с суммой наличных денег, внесенных вкладчиками.

    Система резервов - способ защиты устойчивости банковской системы и расширения ее возможностей по кредитированию клиентов, основанный на централизации части денежных средств банков в специальных фондах, которыми распоряжается центральный банк страны.

    К сожалению мы не можем рассказать о всех функциях развитого банка, но основные положения мы постарались раскрыть. За несколько столетий своего существования банки прошли долгий путь от простого хранения ценностей до проведения сложнейших денежных операций. Недаром сегодня во всем мире банкир - одна из наиболее престижных и высокооплачиваемых профессий. И это закономерно - нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надежно и рационально.

    Необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной эмиссии, надежностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появлялись необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.