Автор: Пользователь скрыл имя, 22 Ноября 2011 в 18:34, реферат
Банки – огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги..
История развития банковской системы
Банки – огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги.
Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще при разложении первобытнообщинного строя использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители верхушки власти давали взаймы средства. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.
В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции банков. В исторической литературе есть указания на то, что банки функционировали в Вавилоне, древнейшей Греции, Египте, Риме. Они выполняли разнообразные операции – от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Например, в VIII в. до нашей эры Вавилонский банк принимал денежные вклады, предоставляя кредиты и даже выпускал банковские кредиты “гуду”.
В Вавилоне развивалось
ростовщичество и меняльное дело.
Государство пыталось уже тогда
юридически регулировать личные кредитные
отношения и защищать интересы ростовщиков.
В Греции банкирские операции первоначально
осуществлялись жрецами. В связи
с интенсивным развитием
По мере роста международной торговли развивалось меняльное дело. Возникающие меняльные конторы представляли собой учреждения, специализирующиеся на обмене денег. Чеканка различными феодалами собственных монет и частая их порча потребовали обмена различных валют. Обмен национальной валюты на иностранную, и наоборот, - основная функция таких контор. Меняльные конторы являлись также предшественниками банков. Исходные позиции развития банковского дела были определены в деятельности менял в средние века в Италии. Одна из версий происхождения слова «банк» - от итальянского «banko» (денежный стол).
Одним из первых банков в современном понимании этого термина был созданный в 1407 г. Банк Генуя. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах – Нидерландах, Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, возникла профессия банкиров. Они первоначально отличались от менял тем, что наряду с участием в платежах стали ссужать деньги. Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в деятельности банков в древности и менял в средние века.
В Западной Европе
переход к кредитным банковским
домам и коммерческим банкам произошел
во второй половине XVII в.. В Англии в
1664 г. был создан Банк Англии, который
активно осуществлял
История банковского
дела в США начинается со второй
половины XVIII в., с выполнения частными
колониальными ссудными конторами функций
по выдаче ссуд под залог земли и выпуска
в обращение бумажных денег. Первым коммерческим
банком США, получившим документ на право
ведения банковских операций, был Банк
Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии
в 1781 г.
| История развития банков в России |
| Обращаясь
к истории банковского дела в
России первым предпосылками его
развития можно считать 1665 год, когда
в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий
Лаврентьевич использовал городскую управу
в качестве банка предоставляющего кредиты
русскому купечеству, но данная инициатива
была быстро пресечена правительством,
как стремление Пскова жить «по своему
уставу» . Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государство можно считать указ Петра II , об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 год, который было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения, и в 1733 году список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества. Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. [2] Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Можно провести параллель с современными днями и усилением «государственных» банков, проводивших так же политику поддержки государственных проектов. Возвращаясь к истории, отметим, что государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г. На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. Во время царствования Екатерины Великой было создано много разнообразных форм кредитных учреждений основной из функций, которых было подкрепление казначейства, т.е. развитие системы государственных займов. В 1786 был учрежден Заемный банк получивший капиталы нескольких государственных банков, этот банк получил право принимать вклады населения. Как мы уже отмечали привлеченные средства шли в основном на подкрепление государственной казны, но также кредитовал землевладельцев и промышленников. Правительство, с одной стороны, было заинтересовано в устойчивом курсе ассигнаций, с другой – не могло отказаться от выпуска новых эмиссий. Поэтому все меры, которые предпринимались правительством на протяжении 1797 – 1799 г.г., не приносили желаемого результата. В 1817 г. правительство провело новую финансовую реформу, содержание которой свелось к следующим основным направлениям: – во-первых, был полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых; – во-вторых, был организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк; – в-третьих, создана Комиссия погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования); – в-четвертых, всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов, они поставлены под наблюдение Особого совещания государственных кредитных установлений. Было принято решение о публикации отчетов всеми кредитными учреждениями. Достаточно узкий круг операций, которые оказывались кредитными учреждениями в течение рассматриваемого периода, был обусловлен господствующим помещичьим крепостным хозяйством и низким уровнем развития промышленности. Поэтому только на завершающей стадии этого периода начинается более интенсивное «промышленное учредительство». В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. началась реформа банковского дела, в рамках которой были проведены следующие действия: – были ликвидированы все существующие государственные кредитные учреждения; – прекращен прием вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы общего призрения, которые были переведены в подчинение министра финансов; с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк; – образована комиссия для разработки проекта устройства земских банков, которая просуществовала лишь до начала 1860 г., а разработанный ею проект положения о земских кредитных обществах так и не был официально утвержден. - был упразднен Заемный банк, а Коммерческий банк преобразован в Государственный банк с новым уставом. В уставе Государственного банка появились статьи, предусматривавшие стабилизацию денежной системы и регулировавшие вкладные операции. В уставе Государственного банка было указано, что «вклады, вверенные Государственному банку, не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям» и что вклады эти, как и собственные капиталы банка, «не могут быть обращаемы на государственные расходы». Экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк - почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали такие банки, как Русский для внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы. После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование не государственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 году было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 году гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов. В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков. Вот как описывает эпоху создания первых коммерческих банков старейший банкир страны, экс-председатель Российской конторы Госбанка СССР и Стройбанка Михаил Зотов в статье «Все пошло совершенно иным путем» Мария Князева. "Финанс" № 38 (128), 17-23 октября 2005: - К 1986 году назрела острая необходимость в изменении существующей практики. Рычаги финансирования были сосредоточены в руках Госбанка в отрыве от инвестиционной политики, осуществляемой Стройбанком, поэтому мы направили письмо председателю Совета министров СССР Николаю Рыжкову с предложением реформировать банковскую систему. Письмо его очень заинтересовало, и он поручил аппарату Совета министров в месячный срок рассмотреть поставленные вопросы. Однако документ изучали очень долго, и, в конце концов вместо коммерческих банков в 1986 году в стране появилась еще одна государственная кредитная организация-Сельхозбанк. Тогда убедить своих коллег в необходимости кардинальных перемен нам так и не удалось. Однако мы на этом не остановились и предложили новую идею о создании пяти коммерческих банков: Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка и Сбербанка. Соответствующее решение было принято 17 июля 1987 года постановлением Совмина «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». Так в стране появились первые коммерческие банки в том их понимании. После реформы 90-х было создано около 1300 кредитных институтов, капитал большинства из которых составлял в то время 1-5 млн. рублей. Они не могли решать задачи, ради которых затевались реформы. Экономический подъем в России выявил важнейший факт: претензии банковской системы на ведущую роль в экономике России несостоятельны. После финансового кризиса 1998 года банковский сектор больше не сможет занять лидирующего положения. По данным Госкомстата, сальдированная прибыль предприятий по итогам первого полугодия 2000 года составила 475,3 млрд. рублей, что составляет 87% от кредитов, выданных банками предприятиям и организациям. Фактически бизнес предприятий пока обходится без кредитования со стороны банков. |
ПРИЗНАКИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
«Система» в научном понятии – это множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, образующих определенное целостное единство. Термин «система» применяется не только учеными, но и деятелями культуры и искусства, организаторами производства, в том числе и работниками банков. Вместе с тем, понятие «система» и «банковская система» не ограничиваются только определением состава банков. В более широком плане «банковская система» включает:
1) совокупность элементов;
2) достаточность
элементов, образующих
3) взаимодействие
элементов. Рассмотрим семь
1) содержит элементы, подчиненные определенному единству и отвечающие единым целям;
2) имеет специфические свойства;
3) обладает
способностью к
4) является динамической системой;
5) выступает как система «закрытого» типа;
6) обладает характером саморегулирующейся системы;
7) является управляемой системой.
Не являясь
случайным многообразием, случайной
совокупностью элементов, банковская
система не допускает
включения в нее субъектов хотя и действующих
на рынке, но выполняющих иные цели. Это
относится, к примеру, к системе транспорта
и связи, правоохранительных органов и
др. системам, соприкасающимся друг с другом,
но имеющим разные задачи. К банковской
системе не относятся также производственные,
сельскохозяйственные и иные единицы,
занятые своим родом деятельности. В отличие
от других систем, функционирующих в народном
хозяйстве, специфичность банко
Современная банковская система России – представитель системы переходного периода. Она имеет два уровня – учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков, и уровень различных деловых банков, обслуживающих клиентов. В системе переходного периода содержащиеся компоненты рыночной банковской системы не достаточно взаимосвязаны, поскольку, переходя из распределительной централизованной системы, содержит ее отдельные оттенки. Способность к взаимозаменяемости элементов существует благодаря многообразию частей, составляющих единое целое. Если один банк ликвидируется, система продолжает функционировать, поскольку появляется другой банк, выполняющий банковские операции и услуги. Вливаясь в банковскую систему, новые ее части восполняют утраченного и сохраняют специфику целого. Поскольку банковская система не статична, она постоянно находится в динамике. Динамичность системы проявляется в двух моментах – ее совершенствовании и появлении новых внутренних связей. Дополнение новыми компонентами и совершенствование банковской системы происходит за счет ее постоянного движения: создания муниципальных банков, постепенного сокращения небольших банков (с капиталом до 500 тыс. рублей). Новые связи образуются как между центральными и коммерческими банками, так и между последними. Банки покупают денежные ресурсы и перепродают их друг другу, они оказывают и другие услуги, например, совместное финансирование предприятий. Хотя банковская система относится к системам «закрытого» типа, она взаимодействует с другими системами и внешней средой, пополняясь новыми элементами. Закрытость же проявляется в наличии банковской тайны. Несмотря на обмен информацией и наличие публикаций в специальных статистических сборниках и бюллетенях, банки в законодательном порядке не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах и их движении. Самоорганизация системы проявляется в автоматизме изменения политики банка под влиянием изменений экономической конъюнктуры и политической ситуации. Если банки не примут соответствующих мер под влиянием меняющихся событий, они неизбежно могут попасть в трудное экономическое положение, потерять клиентуру, понести убытки, а в конечном итоге – прекратить свое существование. Управляемость банковской системы проявляется в том, что Центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику и в различных формах подотчетен лишь парламенту (или исполнительной власти). Деятельность деловых банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, контролирующим деятельность кредитных институтов.Банковская система России является развивающейся. Так, после 1990 г. численность банков значительно повышалась, а с 1997 по 2007 гг. – постоянно снижалась
Характеристика кредитных организаций, зарегистрированных
на территории Российской Федерации (на начало года)*
| Кредитные организации | 1998 | 1999 | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 |
| Число
кредитных организаций, всего
в т. ч. Имеющие право на осуществление банковской деятельности |
2555
1697 |
2483
1476 |
2378
1349 |
2126
1311 |
2003
1319 |
1828
1329 |
1668
1329 |
1518
1299 |
1409
1253 |
1345
1189 |
| Число
филиалов действующих кредитных организаций,
всего из них – Сбербанка России
- банков со 100%-ным иностранным участием в уставном капитале |
6353
1928 00 |
4453
1852 04 |
3923
1689 04 |
3793
1529 07 |
3433
1233 09 |
3326
1162 12 |
128
32 9 |
131
33 9 |
136
41 11 |
153
52 13 |
| Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд. руб. | 33,2 | 52,5 | 111,1 | 207,4 | 261,0 | 300,4 | 362,0 | 3
3380,5 |
444,4 | 5
5566,5 |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 |
| Число
кредитных организаций, имеющих лицензии
на право занятия:
- привлечением вкладов населения - осуществлением операций в иностранной валюте - по генеральной лицензии - операциями с драгметаллами |
1589
687 262 111 |
1372
634 263 136 |
1264
669 242 152 |
1239
764 244 163 |
1223
810 262 171 |
1202
839 293 175 |
1190
845 310 181 |
1165
839 311 182 |
1045
827 301 184 |
921
803 287 192 |
| Число
кредитных организаций с иностранным
участием в уставном капитале, имеющих
право на осуществление банковских операций,
всего
В том числе: - со 100%-ным иностранным участием - с иностранным участием 50-100 % |
145
16 10 |
142
18 12 |
133
20 12 |
130
22 11 |
125
23 12 |
126
27 10 |
128
32 9 |
131
33 9 |
136
41 11 |
153
52 13 |