Ипотечное кредитование в Республике Татарстан: к постановке проблемы

     Ипотечное кредитование в Республике Татарстан: к постановке проблемы

     Рынок недвижимости сегодня показывает большую заинтересованность в ипотеке. По статистике, более 60% сделок с недвижимостью проходят с привлечением кредитных средств. Заемщику за время покупки квартиры по ипотеке приходится сталкиваться сразу с несколькими организациями, которые зачастую не взаимодействуют друг с другом. Участниками ипотечной процедуры в обществе сложился своего рода страх к покупке недвижимости по ипотеке. Поэтому формирование и развитие рынка недвижимости является одной из актуальных проблем в современных условиях.

     Рынок ипотеки в Татарстане пытается подняться до уровня Европейских стран, но существует ряд проблем, который мешает этому развитию.

     Что же такое ипотечный кредит? Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими и специализированными банками, кредитно-финансовыми инструментами под залог недвижимого имущества, право собственности, на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика¹.

     Ипотеку в Республике Татарстан представляют более 40 ипотечных банка: Автоградбанк, АК БАРС, Альфа-Банк, ИнтехБанк, Камский коммерческий банк, Сбербанк России, Татфондбанк, УРСА Банк и другие. Но ипотека, предлагаемая банками, доступна не каждому, так как процентные ставки высоки, а сроки, выдаваемых кредитов слишком малы.

     Рост  цен на недвижимость приводит к постоянно  увеличивающемуся разрыву между  ценами на жилье и доходами граждан. Средняя рыночная стоимость жилья в РТ (кв.м.) в 2011 году на первичном рынке составляет 35 750 тыс. рублей, на вторичном рынке 38386, что на 10% больше, чем в 2010году. Пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости столь велика, не будет массового потребления этого кредитного продукта. Повышение цен на жилье увеличивает сумму кредита и, соответственно, размер платежей. А значит, снижается доступность ипотеки.

     Поэтому на федеральном уровне и была разработана  классическая ипотечная программа, которая стала одной из составляющих национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». Федеральную (классическую) ипотеку в городах республики Татарстан представляет Ипотечное Агентство Республики Татарстан (ИАРТ), которое работает по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). АИЖК призван обеспечить ликвидность российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению. Ее условия: процентная ставка колеблется от 12 до 16 процентов в зависимости от первоначального взноса и срока кредита.

     Также осложняющим фактором развития ипотечного кредитования в нашей стране, является низкий уровень жизни населения (Республика Татарстан занимает сравнительно невысокое место среди субъектов Российской Федерации)². По данным за 2011 год, среднедушевые денежные доходы населения в республике составляют 18 158  рублей в месяц³.

     Ипотечный калькулятор по ак барс (на слай-х можете увидеть примерный расчет ипотечного кредита на среднестат-ю семью

     Заданные  параметры :

• Вид недвижимости: готовая квартира
• Стоимость недвижимости: 1 500 000
• Материнский капитал, направляемый на оплату ипотечного кредита: 300 000
• Первоначальный взнос: 200 000
• Количество членов семьи : 3
• Чистый совокупный доход: 25 000
• Срок кредита: 20 лет
• Таким образом, по заданным параметрам получаем результат расчета:
• Первоначальный взнос: 200 000 руб.
• Сумма, принимаемая к оплате средствами материнского капитала: 283 568,56 руб.
• Сумма процентов за пользование частью кредита, оплачиваемой средствами материнского капитала:

          16 431,44 руб.

• Сумма кредита: 1 300 000 руб.
• Ставка, % 11,75% годовых
• Ежемесячный платеж: 11 038 руб.
• Общая сумма выплат без учета средств материнского капитала: 2 649 200 руб.
• Комиссия за выдачу кредита: 0 руб.

     Таким образом, существуют 4 основные причины, препятствующие развитию ипотеки: 1)высокая процентная ставка;2) низкий уровень доходов граждан; 3)отсутствие долгосрочного финансирования в банковском секторе; 4)нарушение баланса между увеличением объемов строительства и ростом платежеспособного спроса на жилье (темп строительства жилья не успевает за темпом спроса на жилье);

     Для преодоления этих препятствий нужно: 1)реализовать ряд мер, направленных на увеличение возможных сроков ипотечного кредитования, что позволит снизить размер подлежащих выплате по кредиту периодических платежей; 2)создать условия для снижения процентных ставок в системе ипотечного кредитования за счет управления рисками; 3)устранить административные барьеры, препятствующие наращиванию темпов жилищного строительства, а также упростить условия выдачи ипотечного кредитования и установить менее жесткие требования к заемщикам; 4)проводить больше различных мероприятий по информированию населения об ипотеке.