Гарантии страхования банковских вкладов населения банками и государством

 

Гарантии страхования  банковских вкладов населения банками  и государством.

 

Аннотация:  Данная работа посвящена рассмотрению гарантии страховых вкладов населения в банки, в ней рассмотрены преимущества нынешней существующей систему страхования и приведены примеры, а также, что делать, в случае если банк обанкротился, отказывается вам возвращать ваши деньги

 

Ключевые слова: АСВ (Агентство страхования вкладов), ССВ (Система страхования вкладов), банковский счет, Вкладчик, договор, Фонд.

 

Во все времена перед людьми возникал вопрос, где хранить свои сбережения, и будет ли место хранение безопасно. Кто-то считает, что лучший вариант хранения сбережений это дома под матрасом, кто-то закапывает у себя на огороде, и т.д. Существует множество вариантов решение данной проблемы, но я хотел бы рассмотреть такой вариант как хранения сбережений в виде банковского вклада.

Передавая свои средства, всякому человеку будет не по себе, его будет преследовать мысль о том, что его деньги не вернутся и его обманут. Что бы хоть как-то обезопасить сохранность денег, банки взяли на вооружение такой вид услуг как страхование вкладов, помимо самого банка сохранность вклада еще гарантирует государство, а в случае потери  средств, вкладчику будет выплачена компенсация.

Для начала, рассмотрим, какие гарантии дает банк. В РФ участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

В настоящее время участниками  ССВ являются 892 банка (данные на 2 сентября 2012 г.)

Согласно статье 10 и 12 пункту два Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

1. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
2. Так же банк обязуется начислять процент от вашей суммы, установленный в договоре с лицом за право хранения ваших средств.
3. По договору банковского вклада любого вида, заключенному с вкладчиком, являющимся гражданином, за исключением вклада до востребования и вклада, заключенного на условиях, не предусматривающих право досрочного востребования суммы вклада или ее части, банк обязан по требованию вкладчика до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, возвратить сумму вклада или ее часть в срок не позднее семи дней со дня предъявления вкладчиком требования о возврате вклада, а по вкладу, сумма которого превышает предельный размер возмещения по вкладам, в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, - в срок не позднее четырнадцати дней со дня предъявления вкладчиком требования о возврате вклада, если более короткий срок не предусмотрен договором.

То есть банк дает своим клиентам гарантирует сохранения денежных средств и по- мимо этого платит вкладчику за, то, что физическое лицо выступаете в роли инвеститора. В случае если банк обанкротиться, как вернуть деньги, то здесь приходит на помощь государство.

Согласно Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ статьи 3. Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков  в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы  страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования  фонда обязательного страхования  вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

И самое главное, какими правами  обладает сам вкладчик.

1. Вкладчики имеют право:

1) получать возмещение по вкладам  в порядке, установленном настоящим  Федеральным законом;

2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором  они размещают вклад, и от  Агентства информацию об участии  банка в системе страхования  вкладов, о порядке и размерах  получения возмещения по вкладам.

2. Вкладчик, получивший возмещение  по вкладам, размещенным в банке,  в отношении которого наступил  страховой случай, сохраняет право  требования к данному банку  на сумму, определяемую как  разница между размером требований  вкладчика к данному банку  и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

3. При заключении договора банковского  вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика, предусмотренные настоящим Федеральным законом, приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой банковский вклад (открыт банковский счет).

(часть третья  введена Федеральным законом  от 22.12.2008 N 270-ФЗ)

За соблюдением  данных законов наблюдает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). И стоит отметить, что для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона.

Рассмотрим  примеры, когда вкладчику причитается выплата страховки. Данная система работает следующим образом, допустим, банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. А именно вам будет выплачена сумма вашего вклада, но данная сумма не превышает 700 тысяч рублей. Да же если у физического лица, вклад в одном банке был разбит на несколько и превышает данную сумму ему, все равно выплатят, лишь 700тысяч рублей не больше, но существует один нюанс, если вклады находятся в разных банках, то вкладчику выплатят по каждому вкладу страховую выплату опять-таки не превышающую 700тысач рублей. Отсюда вывод лучше хранить деньги в разных банках, и не делать вкладов, превышающих сумму 700тысяч рублей. Даже если банк обанкротится, то в любом случае клиенту пользующийся услугами банка  деньги обязаны вернуть.

А для  мнительных людей возможен такой вариант. Делаете вклад  в любой банк, на мой взгляд, если есть, то в размере 500-600тысяч затем каждый год снимаете процент, допустим, ставка была 10%, тогда 50-60тысяч рублей вы получаете каждый год, и данную сумму просто переправляете в другой банк. В этом случае  не только первоначальный вклад попадает под страховой случай, но и проценты. Главное чтоб вклад не превышал 700тысяч рублей.

Это был пример выплаты государством страховки, а именно Агентство по страхованию вкладов.

Возникает вопрос, что делать, если у вас был в банке вклад  больше установленной суммы. Что  происходит с оставшейся суммой, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам. Не стоит волноваться, за вкладчиком сохраняется права получение оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством. Вопрос лишь в том сможет ли банк выплатить вам эту сумму.

Процесс подачи заявления на выплату страховки в АСВ очень прост: нужно, заполнить только заявление по специальной форме, а также взять документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет). Единственное что следует знать, что делать, если вкладчика не устраивает установленная к выплате сумма страховки в АСВ. В этом случае ему предлагается представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Они будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан направить в Агентство сообщение о результатах их рассмотрения. Так же отметим срок выплат, после согласованная с вкладчиком сумма страховки выплачивается Агентством в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Также обращу внимание на тот факт, что при расчете размера страхового возмещения суммы, встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов. Например, если сумма остатков по счетам вкладов равна 300 000 руб., а задолженность по кредитной карте равна 100 000 руб., то расчет страхового возмещения делается исходя из разности 300 000 — 100 000 = 200 000 (руб.):

Если сумма вкладов в банке  превышает сумму страховых выплат, то оставшаяся часть вкладов погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в банке.

У многих возникает вопрос, какую  сумму возмещения получат муж  и жена, если каждый из них имеет  вклады в одном и том же банке?

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.

И последний вопрос, а страхуются ли проценты по вкладу? Если да то, в  каком случаи?

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме  вклада в соответствии с условиями  договора или законодательством  Российской Федерации.

Система страхования вкладов" позволяет  Вам практически снизить все сомнения в отношении финансовой надежности такого банка. Банки участники системы страхования вкладов, должны соответствовать требованиям, предъявляемым законом к участию в системе страхования вкладов, среди которых, и наличие достоверного учета и отчетности банка, и достаточная финансовая устойчивость. Надзор за удовлетворением этих и других требований банками участниками системы страхования вкладов, осуществляет Банк России.

Что хотелось бы сказать вкладчику при принятии решения о внесении вклада в банк. Необходимо убедиться, что банк, которому Вы доверяете свои сбережения, является участником системы страхования вкладов. Банк, который вошел в систему страхования вкладов имеет Свидетельство о включении его в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов установленного образца, выдаваемое Агентством по страхованию вкладов, размещаемое в доступном для вкладчиков помещении банка. В помещении банка должно быть дополнительно размещено изображение зарегистрированного Агентством по страхованию вкладов знака "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов". Кроме этого, согласно ст. 6 закона о страховании вкладов, банки участники системы страхования вкладов обязаны представить вкладчикам информацию, в том числе о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, о самой системе страхования вкладов. Наличие у банка указанного выше Свидетельства и знака "Вклады застрахованы.

Отметим, какие случаи вкладов не подлежат страхованию:

1)Средств физических лиц-предпринимателей  без образования юридического лица.

2)Вкладов на предъявителя.

3)Средств, переданных банкам  в доверительное управление.

4)Вкладов в филиалах российских  банков, находящихся за границей.

А откуда берутся средства для выплаты  вкладчикам их утерянных средств? Существует фонд ССВ. Финансовый основой системы является фонд обязательного страхования вкладов (далее — Фонд). Размер фонда по состоянию на 17 сентября 2012 г. составляет 178,5 млрд руб.

Основными источниками формирования Фонда являются имущественный взнос  государства (7,9 млрд руб.), страховые взносы банков и доходы от инвестирования средств Фонда.

 

Страховые взносы едины для всех банков — участников ССВ и подлежат уплате банком на ежеквартальной основе. Ставка страховых взносов банков в Фонд устанавливается советом  директоров Агентства и в настоящее время составляет 0,1 % среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за соответствующий квартал.

Одна из наболевших проблем российской экономики это нехватка инвестиций во многих отраслях. Но значительная часть населения обладает сбережениями, которые могли бы способствовать развитию экономики, основная причинна недоверия населения банкам это опыт начала 90-х годов XX века. То есть, гарантировать сохранность вклада должен не сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чья платежеспособность не связана с финансовой устойчивостью банка. За прошедшие 20 лет система страхования банковских вкладов значительно развилась и попытка вернуть доверия к банкам потихоньку начала оправдывать себя.

 

Список литературы:

 

1)Сайт агентства  страхование вкладов http://www.asv.org.ru/insurance/

2)http://www.kibank.ru/fizicheskim-licam/vklady/strahovanie-vkladov/?page=1 Банк пятимиллионной Кубани

3)http://mkb.ru/facility/private_person/deposit/insurance/ Московский кредитный банк.

4) Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

5) Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2010. - 416 с.

6) Информационный портал "Банковское обозрение", 2012  ноябрь 3 Казнев А.