Функции, способы измерении и история денег

Наиболее типичным является инфляционное обесценение  бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может  быть связано и с правительственным  кризисом, угрозой свержения государственной  власти и утратой доверия населения к бумажным деньгам.

 

 

 

2. Кредитные деньги

 

    Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами.

    Непосредственная форма товарного обращения - Т - Д - Т, т.е. превращение товара в деньги и денег обратно в товар. Для обращения товаров из их среды выделяется специфический товар, выполняющий денежные функции. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, последний также выделяет из своей среды ту часть, которой придаются денежные функции.

    При простом товарном производстве обращение отделено от производства, и товары находят общественное признание лишь благодаря превращению их в деньги. При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой Д - Т - Д1, обращение является лишь одним из моментов производства. В данном случае товару нет необходимости получать общественное признание только через деньги; он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, являющийся общественным отношением. Деньги здесь выражают общественную связь, которая сложилась прежде, чем они начали функционировать.

     По мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. И товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключенное в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое. Вследствие этого товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на данной ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении.

    Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как товар-деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.

    Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег.

    Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки. Вексель - это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Простой и переводный векселя - это разновидности коммерческого векселя. Кроме того, имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

 

 

1. Вексель

    Вексель, является старой формой кредитных денег – он появился уже в XII веке как средство расчетов между купцами. Вексель – документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное, абстрактное денежное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте.

    Существует простой и переводной вексель – это разновидности коммерческого веселя.

Переводной  вексель – письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору  или тому, кому он скажет.

Также различают:

• ВЕКСЕЛЬ ДОМИЦИЛИРОВАННЫЙ/DOMICILED – вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя.
• ВЕКСЕЛЬ КАЗНАЧЕЙСКИЙ/TREASURY BILL – краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.
• ВЕКСЕЛЬ КОММЕРЧЕСКИЙ/COMMERCIAL BILL – вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара.
• ВЕКСЕЛЬ КРАТКОСРОЧНЫЙ/SHORT-TERM BILL – вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самого непродолжительного времени.

Характерными  особенностями векселя являются:

 • абстрактность  – на векселе не указан конкретный  вид сделки;

 • бесспорность  – обязательная оплата долга  вплоть до принятия принудительных  мер после составления нотариусом  акта о протесте;

 • обращаемость  – передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны крупных банков.

    Однако несмотря на это, использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов). Правовой основой обращения векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930г.:

1) Конвенция, устанавливающая единообразный закон о переводном и простом векселях.

2) Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводном и простом векселях.

3) Конвенция о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей.

   В России 11 марта 1997г. был принят и вступил в силу Федеральный закон «О переводном и простом векселе», основанный на Женевских конвенциях 1930г.

 

 

2. Банкнота 

Банкнота - это  долговое обязательство банка. В  настоящее время выпускается  центральным банком путем переучета  векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота отличается и от векселя и от бумажных денег.

От векселя  банкнота отличается:

по срочности - вексель представляет собой срочное  долговое обязательство (3-6 месяцев), а  банкнота - бессрочное долговое обязательство;

по гарантии - вексель выпускается в обращение  отдельным предпринимателем и имеет  индивидуальную гарантию; банкнота выпускается  в настоящее время центральным  банком и имеет государственную  гарантию.

Лицо, делающее на обороте векселя, чека и т.п. передаточную надпись.

Классическая  банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

• по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения; банкнота - из функции денег как средства платежа;
• по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение казначейство, банкноты - центральный банк;
• по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а "застревают" в каналах обращения;
• по размерности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное их количество в обращении и обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое, а кредитное, или вексельное, сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами, а также государственными облигациями.

Следовательно, современные банкноты, хотя и не размениваются на золото, но в известной  мере сохраняют товарную, или кредитную, основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Необходимо  выделить три канала эмиссии современных  банкнот:

1) банковское  кредитование хозяйства, которое  обеспечивает связь денежного  обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

2) банковское кредитование  государства, когда банкноты эмитируются  взамен государственных долговых  обязательств;

3) прирост официальных  золотовалютных резервов в странах  с активным платежным балансом.

 

3. Чек

    Чек, новая форма кредитных денег, как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных платежных средств на текущих счетах. Чек – это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Используется как на внутреннем, так и на внешне рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.

    Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

 Для того  чтобы чек имел силу законного  долгового обязательства, он должен  иметь: 

- Указание на  того, кто имеет право получить  эти деньги;

- Сумму платежа  цифрами и прописью;

- Название и  местонахождение банка; 

- Подпись чекодателя.

 Чеки подразделяются  на:

- Именные; 

- С правом  передачи третьему лицу (ордерные);

- Без права  передачи третьему лицу;

- Предъявительские.

Именные – выписанные на определенное лицо без права передачи;

Ордерные –  составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

Предъявительские  – по которым обозначенная сумма  выплачивается предъявителю чека;

Расчетные – используемые только при безналичных расчетах;

Акцептованные – по которым банк дает акцепт, или  согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

    Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

    На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетами между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

   Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и привели к увеличению издержек на обработку чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7 – 8 %, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

   Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности электронными деньгам и кредитными карточками.

 

4. Электронные деньги

    Электронные деньги – это разновидность депозитных денег, которые существуют в памяти компьютеров и осуществляют свое движение автоматически с помощью компьютерных систем за непосредственными распоряжениями владельцев текущих счетов.

    Система расчетов с помощью ЭВМ получила название «электронные деньги». Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно – вычислительного оборудования.

   За последние пять лет российский рынок электронных банковских технологий прошел заметный путь от начальной стадии компьютеризации - реализации простейших банковских операций на базе персональных компьютеров, до полноценных автоматизированных банковских систем, отвечающих самым строгим современным требованиям. Мы уже привыкли к таким понятиям как электронные платежные документы с цифровой подписью, автоматизированные системы клиент-банк, системы обслуживания клиентов с помощью смарт-карт и т.п., "присматриваемся" к возможности электронной торговли через Internet при помощи "электронных денег".

   Преимущества систем безналичных расчетов перед наличными расчетами:

• нет необходимости иметь при себе большой физической массы денег и подвергаться угрозам кражи или ограбления, или нести большие затраты на охрану;
• пластиковые карточки удобны в использовании, хранении и могут быть легко заменены при утрате или порче;
• достаточно широко распространены пункты их обслуживания и банкоматы, обслуживающие карточки большинства международных платежных систем;
• большинство банков обслуживает платежи по карточкам по вполне приемлемым ценам на эти услуги;
• условия предоставления кредитных карточек частным лицам все более либерализуются практически во всех странах мира;
• обладателям привилегированных карточек предоставляется все большее число дополнительных услуг в виде скидок в ценах на проживание в отелях, приобретение авиабилетов, оплату товаров в сети магазинов и т.д.