Функции кредита, виды кредита

     4. Платность банковских ссуд означает  внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

     При рассмотрении вопроса размера платы  за кредит, банки должны учитывать  следующие факторы:

- ставка  рефинансирования ЦБ РФ;

- средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);

- структура  кредитных ресурсов (чем  выше  доля  привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос  на кредит со  стороны потенциальных  заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от  обеспечения;

- стабильность  денежного обращения в стране (чем  выше  темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

  Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов  кредитной сделки - банка и заемщика. 
 
 
 
 
 
 
 

2 Виды кредита 

     На  рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

     Коммерческий  кредит предоставляется одним функционирующим  предприятием другому в виде продажи  товаров с отсрочкой платежа.  Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли.

     Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Банковский кредит предоставляется  банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Именно банковский кредит нас интересует прежде всего.

     В настоящее время существует несколько  форм банковского кредита.

     Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например, автомобили, мебель и т. д.).

     Ипотечный кредит выдается на приобретение или  строительство жилья либо покупку  земли. Предоставляют его банки (кроме  инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии.

     Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный  долг. В первом случае кредитные  институты государства (банки и  другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

     Международный кредит носит как частный, так  и государственный характер, отражая  движение ссудного капитала в сфере  международных экономических и  валютно-финансовых отношений.

     Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов. Значение этого рынка состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Об этом мы подробнее поговорим в отдельной главе. Сейчас же можно сказать, что свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

     В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов.

     Субъектами  кредитных отношений в области  банковского кредита являются предприятия  и организации, население, государство  и сами банки. Как известно, в кредитной  сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредиторы и заемщики. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

     Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах - как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к предприятиям и организациям, населению, государству - владельцам этих средств, помещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков.

     Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы  в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредитных сделок- населения, хозяйства, государства: помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредитора, а испрашивая ссуду, превращаются в заемщиков.

     Коммерческие  банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые  можно классифицировать по различным  признакам.

     По  основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным  органам власти.

По назначению (направлению) различают кредит:

- потребительский;

- промышленный;

- торговый;

- сельскохозяйственный;

- инвестиционный;

- бюджетный.

     По  срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные. Последние, в свою очередь, подразделяются на:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- долгосрочные (свыше 3 лет).

     По  размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

     По  обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

     По  способу выдачи банковские ссуды  можно разграничить на ссуды компенсационные  и платежные.

     В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных в товарно - материальные ценности либо в затраты.

     Во  втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

     По  методам погашения различают  банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного  оборота,  скорость  обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных  денег,  он  может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

     Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

     Кредит  стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

     Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

       Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

     Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны  специфические  формы отношений  и  методы  кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Список  литературы 

1. Федоров  .Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в  развитых капиталистических государствах // Деньги и кредит. 1990. № 4.

2. Купер  Дж. Управление и регулирование  банков. М.: Финансы и статистика. 1993 г.3. Общая теория денег и  кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

4. Чиненков  А. В. Банковские кредиты и  способы обеспечения кредитных  обязательств/Бухгалтерия и банки. - 1996. - №4.

5. Дробозина  Л. А., Окунева Л. П., Андрисова  Л. Д. и др. Финансы.Денежное  обращение. Кредит. - Москва: Финансы,  ЮНИТИ, 1997.