Функции ЦБ РФ и коммерческих банков

   По своему положению в кредитной  системе ЦБ играет роль «банка  банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Банки потребительского кредита - тип банков, которые в основном функционируют  за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи среднесрочных и  краткосрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

   Ипотечные банки - специализированные  коммерческие банки, занимающийся  выдачей ипотечных кредитов, т.е.  кредитов под залог недвижимости  либо на приобретение недвижимости. Кредиты ипотечного банка носят  долгосрочный характер. Источником денежных средств банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка. В зависимости от направлений кредитования ипотечные банки делятся на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости. Ипотечный кредит применяется в основном в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала. 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 Открытая и скрытая концентрация банков

   В банковском деле, как и в  промышленности, свободная конкуренция  неизбежно вызывает концентрацию. Открытыми формами проявления концентрационного процесса являются: увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, крах мелких банков и поглощение их крупными, слияние крупных банков в крупнейшие, выделение горстки банков-гигантов, сосредотачивающих в своих руках большую долю банковских средств.

   Свободная конкуренция ведет  к концентрации, а концентрация, достигнув высшей степени развития, порождает монополию. Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков.

   Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

   Банковские монополии - это объединения банков, или банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле и присваивающие наиболее высокие прибыли.

   Существуют несколько форм банковских  объединений.

Банковские  картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские  синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций (обычно по выпуску ценных бумаг), которые не в состоянии осуществить один банк.

Банковские  тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские  концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

   Как в промышленности, так и  в банковском деле монополии не уничтожают конкуренцию. Эта конкуренция происходит:

1) между  немонополизированными банками;

2) между  банковскими монополиями и банками-аутсайдерами;

3) между  самими банковскими монополиями;

4) внутри  банковских монополий.

   В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, т.к. вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. 
 
 

1.3 Пассивные, активные и комиссионные операции банков

  В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции.

Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся  на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.

Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки  приобретают кредитные ресурсы  на денежных рынках.

Существует 4 формы пассивных операций коммерческих банков:

1) первичная  эмиссия ценных бумаг;

2) отчисления  от прибыли банка на формирование  или увеличение фондов;

3) кредиты  и займы, полученные от других  юридических лиц;

4) депозитные  операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.

Собственные ресурсы банка представляют собой  банковский капитал и приравненные к нему статьи. За счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами. В России такое соотношение весьма значительно, но в среднем по банкам оно составляет примерно 1: 25.

   Активные операции направлены  на использование образованного  денежного фонда с целью получения  прибыли. Они подразделяются на  кредитные и инвестиционные. В  свою очередь, кредитные операции  классифицируются по:

- признаку  срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

- характеру  обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных  документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).

   В зависимости от способа погашения  выделяют ссуды с единовременным  погашением и с возвратом в  рассрочку. Выплаты процента производится  сразу при выдаче ссуды, по  частям на протяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.

Факторинг - перепродажа права на взыскание  долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег  за продажу в кредит.

Лизинг - форма долгосрочного договора аренды. 
 
 
 

Глава 2 Функции ЦБ РФ и коммерческих банков

   2.1 Современные представления о сущности банка

  Слово  «банк» происходит от итальянского  «banco», что в переводе на  русский означает «стол». Предшественниками  банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. По прошествии некоторого времени менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

Сама  по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней нет  еще кредитной платформы, которая  определяет главное направление  в деятельности банков более позднего периода. Происхождение банка относится только к такому периоду развития хозяйства, когда деньги стали выполнять функцию мировых денег. Выходит, что на более ранних этапах, когда деньги обращались только на внутреннем рынке, банки еще не существовали. Вместе с тем, известно, что сохранная операция, ориентирующаяся на внутреннее обращение, является более древней и именно она в большей степени приближает нас к раскрытию содержания кредитных учреждений.

Сущность  банка требует раскрытия его  структуры. Структуру банка не следует путать со структурой аппарата управления банков. Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает ему возможность функционировать как специфическому предприятию (институту). В этом смысле устройство банка включает четыре обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться.

   Банки - особый вид предпринимательской  деятельности, связанной с движением  ссудных капиталов, их мобилизацией  и распределением; другими словами,  с привлечением денежных средств  и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банки принимают и размещают денежные вклады, привлекают и предоставляют  кредиты, осуществляют расчеты по поручению  клиентов и банков-корреспондентов  и их кассовое обслуживание, совершают другие операции, которые не противоречат законодательству и предусмотрены их уставами. Эти операции могут проводиться как в рублях, так и в валюте. В то же время закон запрещает банкам осуществлять деятельность в сфере торговли материальными ценностями, материального производства, всех видов страхования.

Как и  в других странах, банки РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство  по обязательствам банков, кроме тех  случаев, которые предусмотрены  законом, или когда банки и  государство принимают на себя такую ответственность.

К раскрытию  сути банка можно подойти с  двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае строго по определению  Федерального закона РФ «О банках и  банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г. банк есть «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

   Банковскими операциями по российскому  законодательству являются операции, которые могут осуществлять исключительно  банки и др. кредитные организации. К таким операциям Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г. относит:

1) привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный  срок);

2) размещение  указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие  и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц;

4) осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе банков-корреспондентов, по  их банковским счетам;