Формы и виды кредита.Методы и инструменты денежно-кредитной политики Банка России

МОСКОВСКИЙ  ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, МЕНЕДЖМЕНТА И  ПРАВА 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                  
 
 

      КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 
 

           по предмету: Деньги, Кредит, Банки.

          
 

          Вариант : №2

1. Формы и виды кредита.

2. Методы и инструменты  денежно-кредитной  политики Банка  России

3.Задача. 
 
 
 

                                     Выполнил: студент 4-го курса ЭС 11/0-07

                                                                                    Круглова .Ю.И 
 

                                     Доцент: Кринин В.М. 
 
 
 
 
 
 

                                                МОСКВА 2010 г.

                                      СОДЕРЖАНИЕ 
 

1. Формы и виды кредита

      Структура кредита включает: кредитора,  заемщика и ссуженную стоимость,

поэтому формы  кредита можно рассматривать  в зависимости от характера:

   . ссуженной  стоимости; . кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика 

      В зависимости от ссуженной   стоимости  целесообразно   различать  формы кредита:

             - товарную

              -  денежную

             -  смешанную (товарно-денежную)

Формы кредита  в современных условиях , кредит может выступать в товарной и денежной форме.

Товарный  кредит: продажа товаров в рассрочку платежа, при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Кредитор испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме.

Денежный  кредит: Денежная  форма  кредита  -   наиболее   типичная,   преобладающая   в современном хозяйстве,  т.  к.  деньги  являются   всеобщим   эквивалентом, универсальным средством обращения и платежа. Данная  форма кредита активно используется как государством,  так и отдельными  гражданами,  как внутри страны, так и во внешнем

экономическом обороте. 

      Банковская кредит предоставляет отношения которых кредитором является банк, а объектом кредитования денежные средства.

Банковское кредитование характеризуется тем, что выдавая  кредит, используют основную цель это  доход, при банковском кредитовании заёмщик в соответствии с договором оплачивает в  установленные сроки, проценты за пользования, составляет договор обеспеченности кредита либо гарантии поручительства. 

Коммерческий  кредит отличается от банковского тем, что предприятие кредитует другой субъект через отсрочку платежа.

Цель коммерческого  кредита это ускорение реализации товара и получения прибыли, а  проценты по кредиту меньше чем банковский.

Таким образом  кредиторам при коммерческом кредите  выступают субъекты хозяйствования, а инструментом финансовых обязательств является вексель простой или переводной, здесь вексель выражает обязательство договора , между субъектом хозяйствования и в то же время регламентирует порядок оплаты векселя и оплату  за кредит.

          

      Потребительский кредит представляется в форме коммерческого кредита при продажи товаров торговыми организациями, т.е рассрочка платежа и используется при отношениях с населением.

Указанные формы  кредитов являются прямые, но существуют и косвенные.

 

   Прямая - отражает непосредственную выдачу ссуды ее  пользователю,  без посредников. 

Косвенная  - форма кредита возникает,  когда ссуда   берется   для

кредитования  других субъектов. Например, если торговая организация  получает ссуду в банке не только  для  приобретения  и  продажи  товаров,  но  и  для кредитования  граждан   под   товары   с   рассрочкой   платежа.   Косвенным потребителем банковского кредита  являются  граждане,  оформившие  ссуду  от кредитования  граждан   под   товары   с   рассрочкой   платежа.  

Кредиты по овердрафту  это кредитование в случаях недостатка средств на расчетном текущем или корр счете, такое кредитование осуществляется банком  для первоклассных заёмщиков и по кредитной линии, т.е при недостатке средств банк сразу кредитует без дополнительных условий.     
 

                        Виды  кредита.               

      Формы кредита классифицируются по разным видам в зависимости от сроков выдачи , по группам заёмщиков, по н7азначению, по обеспеченности , по срокам погашения.

1. По срокам кредиты бывают

- Краткосрочные кредиты выдаваемые при недостатке средств на текущую деятельность

Например : При  инфляции ( от 3-х месяцев)

Долгосрочные  кредиты выдаются на расширение производства, т.е на приобретение основных фондов ( транспорта, оборудования, на модернизацию, выпуск новой продукции)

Кредиты целевые

- Не целевые  (овердрафт)

- Целевые –  не отложенные нужды по обеспечению

- не обеспеченные

- обеспеченные ( залог, гарантии)

Субординируемые кредиты выдаются на особых условиях и условиях погашения.

По методу погашения:

-единовременно 

- с отсрочкой  платежа

- по методу  взыскания в процентах 

1. В момент  предоставления кредита

2. Равномерно с последней долей погашения.

Таким образом, кредиты выдаваемые заемщиком могут быть разных видов от этого зависит содержание и условия договора кредитования, существуют онкольные кредиты подлежащие возврату, фиксированный срок после официального уведомления банка о возврате кредита.

Банк может  открыть кредитную линию ( овердрафт) которые обеспечивают выдачу в будущем в определенные сроки, или по необходимости оговоренную сумму, такие кредиты выдаются без дополнительного заключения договора. 

2. Методы  и инструменты  денежно-кредитной  политики Банка России

Денежно-кредитное  политика  — это совокупность мероприятий в области денежного обращения, направленных на регулирования экономического роста и снижения инфляции, а так же на выравнивание платежности баланса.

Рестрикционная денежно-кредитная политика направлена на ужесточение условий и ограничение объема кредитных операций коммерческих банков путем повышения уровня процентных ставок. Ее проведение обычно сопровождается увеличением налогов, сокращением государственных расходов, а также другими мероприятиями, направленными на сдерживание инфляции и оздоровление платежного баланса. Рестрикционная денежно-кредитная политика может быть использована как в целях борьбы с инфляцией, так и в целях сглаживания циклических колебаний деловой активности.

Экспансионистская денежно-кредитная  политика сопровождается, как правило, расширением масштабов кредитования, ослаблением контроля над приростом количества денег в обращении, сокращением налоговых ставок и понижением уровня процентных ставок.

Если денежно-кредитная  политика направлена на увеличение денежной массы в экономике, то она называется  экспансионистская, а если на сокращение денежной массы в стране, то это полита рестрикционная. Таким образом основные ДКП это воздействие с помощью специальных мер на соответствие денежной массы и инфляции, т. е что бы инфляция снижалась.

По масштабам  воздействия денежно-кредитная политика может быть тотальной и селективной. При тотальной денежно-кредитной политике мероприятия ЦБ распространяются на все кредитные учреждения, при селективной - на отдельные кредитные институты либо их группы или же на определенные виды банковской деятельности.

В соответствии с целями и типом проводимой Центральным  Банком денежно-кредитной политики определяются конкретные методы и инструменты  ее проведения.

Основные  инструменты и  методы денежно-кредитной  политики Банка России :

• процентные ставки по операциям Банка России;

• нормативы  обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

• операции на открытом рынке;

• рефинансирование банков;

• валютное регулирование;

• установление ориентиров роста денежной массы;

• прямые количественные ограничения;

• депозитные операции Банка России.

Процентные  ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции (известны: ставка рефинансирования, учетная, депозитная, ломбардная ставка). В практике Банка России ведущую роль играет ставка рефинансирования. Под рефинансированием понимается кредитование, Банком России других банков, включая учет и переучет векселей. Для проведения операций с векселями может быть установлена и самостоятельная ставка - учетная. Ломбардной ставкой является процентная ставка по краткосрочному кредиту банкам под залог государственных ценных бумаг.

Денежно-кредитное  политика  бывает двух видов:

1. Узкая ДКП направлена на стабилизацию национальной валюты при помощи интервенции ЦБ и изменения учетной ставки.
2. Широкая ДКП проявляется через воздействия на объём денежной массы на обращения .

Цели денежно-кредитной  политики определяются в зависимости  от уровня развития экономических взаимоотношений в государстве. Их можно поделить на три группы: стратегические, промежуточные, тактические.

Стратегические  цели являются долгосрочными целями, они не измеряются непосредственно как денежные величины и не являются индикаторами денежного рынка. 
Для их достижения центральные банки разрабатывают промежуточные цели.

Выбор промежуточных целей денежно-кредитной политики осуществляется по таким критериям:- тесная взаимосвязь со стратегическими целями;- возможность четкого количественного выражения;- легкость осуществления контроля и оперативного влияния со стороны центрального банка. 
 
Промежуточные цели денежно-кредитной политики - это изменения в определенных экономических процессах, которые должны содействовать достижению стратегических целей. Например, активизация конъюнктуры рынка путем роста денежной массы или снижение процентных ставок в краткосрочном периоде может вызвать рост спроса и цен и лишь при условии, что эти мероприятия активизируют инвестиционные процессы, рост производства. Возможно также обеспечить увеличение предложения, которое, в свою очередь, должен остановить рост цен и стабилизировать их, но для этого необходимый продолжительный период времени.

 
Тактические цели состоят в регулировании ключевых экономических переменных через банковскую систему на основе управления денежной массой, процентной ставкой, валютным курсом и т.п. и обеспечивают достижение промежуточных целей. 
 
Основными признаками тактических целей является краткосрочность их действия, реализация их исключительно оперативными мероприятиями центрального банка и многоплановость. Эти особенности значительно усложняют выбор методов и механизмов реализации тактических целей денежно-кредитной политики государства.

3. Задание: ЗАО получил кредит в банке в сумме 740000руб. сроком на 5 месяцев (15 марта) под 19% при условии дифференцированного способа начисления процентов. Погашение кредита с процентами будет произведено равными частями по договору.