В целом, виды кредитов во многом определяют их стоимость и отношение банка к заёмщику, поэтому так важно не ошибиться при выборе кредитного продукта, соотнести свои потребности с особенностями имеющихся в практике банковских организаций разнообразных видов кредитов.

 

2. Понятие и элементы денежной системы

2.1. Денежная система: сущность, виды, функции, структура

 

     Денежная  система, это один из наиболее важных разделов экономической науки. Она представляет собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем просто инструмент, содействующий работе экономики. Денежная система представляет собой установленную государством форму организации денежного обращения в стране, сложившуюся исторически и закрепленную национальным законодательством.

     Денежная  система - это устройство денежного  обращений в данной стране, закрепленное в законодательном порядке и предусматривающее приведение различных элементов денежного обращения в определенное единство.

     Основными элементами современной денежной системы являются:

     - национальная денежная единица,  т. е. принятая в данной стране  за единицу мера денег, в которой выражаются все цены товаров и услуг.

     - масштаб цен - весовое количество  денежного металла, принятое в  стране в качестве денежной единицы, или покупательная способность этой денежной единицы;

     - система эмиссии денег - законодательно  установленный порядок выпуска денег в обращение, а также сами учреждения, выпускающие деньги;

     - законодательно установленные формы  денег - специфическая система кредитных и бумажных денег, разменных монет, которые являются законными платежными средствами в наличном обороте данной страны;

     - валютный паритет, обеспечивающий  соотношение национальной валюты с валютами других стран;

     - институты денежной системы - государственные и негосударственные учреждения, которые регулируют денежное обращение на законодательной основе.

     Денежная  единица – это установленный  законом денежный знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров. Денежная единица делится на более мелкие кратные части. В большинстве стран установлена десятичная система деления: 1:10:100.

     Масштаб цен – средство выражения стоимости  в денежных единицах, техническая  функция денег. Официальный масштаб  цен утратил экономический смысл с прекращением размена кредитных денег на золото. В результате Ямайской валютной реформы 1976-1978 гг. официальная цена золота и золотое содержание денежных единиц отменены. В настоящее время масштаб цен складывается стихийно и служит для соизмерения стоимостей товаров посредством цены.

     Виды  денег, являющиеся законным платежным  средством,- это в основном кредитные банковские билеты, а также бумажные деньги (казначейские билеты) и разменная монета. Банковские билеты (банкноты) – вид денежных знаков, законное платежное средство, выпускаемое в обращение центральными банками. Казначейские билеты - бумажные деньги, выпускаемые непосредственно государством – для покрытия бюджетного дефицита. В отличие от банковских билетов казначейские билеты никогда не обеспечивались драгоценными металлами и не подлежали размену на золото или серебро. После отмены золотого стандарта разница между казначейскими билетами и банкнотами практически стерлась. Разменная монета - слиток металла, имеющий установленное законом весовое содержание и форму.⁶

     В рамках денежной системы реализуется  сущность и функции денег во всем их разнообразии.

     Функциями денежной системы являются:

     Эмиссионная – определение форм и видов  законных платежных средств, способов их обеспечения, порядка эмиссии;

     Регулирующая  – регулирование денежной массы  в обращении, ее структуры, соответствия потребностям экономики;

     Контрольная – контроль за соблюдением нормативных  основ организации денежного обращения, денежной дисциплины.

     Все элементы денежной системы находят свое отражение в выполняемых ею функциях. Выполнение этих функций способствует достижению основной цели функционирования денежной системы – обеспечение ее стабильности и эластичности. Стабильность денежной системы определяется выполнением деньгами в полном объеме своих функций. Эластичность денежной системы - ее реакция на изменение потребности экономического оборота в денежных средствах. Эффективность выполнения функции денег характеризуется их ликвидностью. То есть, средства, которые «легко могут быть реализованы в короткие сроки и без потерь» (классическое определение Дж.М.Кейнса).

2.2. Анализ динамики показателей развития денежной системы России в 2006-2010 гг.

 

     Рассмотрим  и проанализируем показатели денежной системы России в развитии.

     Таблица 1

Динамика денежной массы (М2) в 2005-2010 гг. (по данным Банка России)

     Составляющая  наличных денег в общем весе денежной массы имеет тенденцию ежегодного уменьшения. Чем это может быть вызвано? Попробуем проанализировать.

     Так как у нас середина 2010 года, то величину ВВП берем по предварительной оценке Министерства Финансов РФ, который составил 42 372 млрд руб.

     n=42372 /15697,7=2,69.

     Рассчитаем  продолжительность одного оборота по формуле t=Д/n,

     где Д - число дней в периоде, t - продолжительность одного оборота.

     Таблица 2

Основные  показатели денежного обращения  в 2005-2009 гг. (по данным Банка России)⁷

 

     Из  таблицы 2 видно, что денежная масса М2 на протяжении рассматриваемого периода все время растет, причем в 2010 году по сравнению с 2005 годом возросла в 3,59 раза.

     В 2006 году наблюдается незначительное увеличение продолжительности одного оборота денежной массы на 5,3 дней в сравнении с 2005 годом. При этом, сам объем денежной массы возрос в 1,4 раза. В последующие годы (с 2007 по 2010) наблюдается значительное увеличение продолжительности одного оборота денежной массы – более 8 дней ежегодно.  Соответственно происходит и увеличение денежной массы в 1,5 раза в 2007 и 2008 году в сравнении с предыдущими годами. В 2009 году количество денежной массы возросло на 2%, а в 2010 году на 16%.

     Увеличение  продолжительности одного оборота и снижение скорости обращения денежной массы свидетельствует о снижении оборачиваемости денежных агрегатов, т.е. снижения их ликвидности.

     В случае увеличения скорости обращения  денег (т.е. дней, необходимых для одного оборота) требуется меньшая денежная масса для обслуживания одного и того же объема продукции.

     Степень влияния наличных денег М0 на совокупную скорость обращения денежной массы, характеризующуюся удельным весом наличных денег в показателе денежной массы, который с 2005 по 2010 год сокращается с 35,2% до 25,7%.

     Таблица 3

Показатели  ставки рефинансирования в РФ в 2005-2010 гг.