Формы денег и их развитие в современном мире

Таким образом, особенностями бумажных денег являются их неустойчивость и обесценивание, которые могут быть вызваны следующими причинами: 

-         избыточный выпуск в обращение; 

-         упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги; 

-         неблагоприятный платежный баланс. 

Наиболее типичным является инфляционное обесценивание бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценивание бумажных денег может быть связано с угрозой свержения государственной власти и утратой населением доверия к ней, а также с неблагоприятным платежным балансом и падением курса национальной валюты. 

2.2.2 Кредитные деньги 

Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром контрактов становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно другими законами. Непосредственная форма товарного обращения есть Т - Д - Т, т.е. превращение товара в деньги и обратное превращение денег в товар. Для обращения товаров из их среды выделяется специфический товар, наделяемый денежными функциями. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, последний также выделяет из своей среды часть капитала, которой придаются денежные функции. 

При простом товарном производстве обращение отделено от производства, и товары находят общественное признание лишь благодаря превращению их в деньги. При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой Д — Т — Д', обращение — лишь один из моментов производства. Товару в данном случае нет необходимости получать общественное признание только через деньги. Он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, являющийся общественным отношением. Деньги выражают здесь общественную связь, которая сложилась прежде, чем они начали функционировать. По мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое, вследствие чего товары становятся способными 

соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении. Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. 

Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег. 

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: 

-         вексель; 

-         банкнота;              : 

-         чек;              | 

-         электронные деньги;              ; 

-         кредитные карточки. 

Вексель — письменное обязательство должника (простой вексель) или
приказ кредитора должнику (переводной вексель - тратта) об уплате
обозначенной в нем суммы через определенный срок. Простой и переводной
векселя - это разновидности коммерческого веселя.              '■ 

В СССР векселя применялись во внутреннем обороте с 1922 по 1930 гг. и с 1991 г. по настоящее время. 

Переводной вексель - письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору или тому, кому он скажет. 

Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя (здесь должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью 

последующего учета их в банке. Бронзовые (или дутые) векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения. 

Характерными особенностями векселя являются: 

-         абстрактность - на векселе не указан вид сделки; 

-         бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия
принудительных мер после составления акта о протесте; 

-         обращаемость - передача векселя как платежного средства другим
лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или
индоссамент), что создает возможность взаимного зачета
вексельных обязательств. 

I 

Банкнота - бессрочное долговое обязательство, обеспеченное гарантией центрального (эмиссионного) банка страны. Первоначально банкноты имели золотую гарантию, обеспечивающую ее обмен на золото. Банкноты выпускаются строго определенного достоинства, и по существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. В Российской Федерации эмитентом банкнот является Центральный Банк России. 

Банкнота отличается от векселя и от бумажных денег. 

Банкнота от векселя отличается: по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 мес), банкнота - бессрочное долговое обязательство; 

-              по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным
предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в
настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию. 

Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег: 

-              по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как
средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа; 

-         по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение
министерство финансов (казначейство), банкноты - центральный банк; 

-         по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя,
под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные
деньги не возвращаются, а «застревают» в обращении; 

-         по размерности - классическая банкнота по возвращении в банк
разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были
неразменными. 

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценивание. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами. 

Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они попадают под закономерности бумажно-денежного обращения. 

Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот: 

-         банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь
денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного
капитала; 

-         банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются
взамен государственных долговых обязательств; 

-         прирост официальных валютных резервов в странах с активным
платежным балансом (ФРГ, Япония и др.). 

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных платежных средств на текущих счетах. Это - разновидность переводного 

векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. 

Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством. 

Впервые чеки появились в Великобритании и Голландии в XVI- XVII вв. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. 

Для того чтобы чек имел силу законного долгового обязательства, он должен иметь: 

-         указание на того, кто имеет право получить эти деньги; 

-         сумму платежа цифрами и прописью; 

-         название и местонахождение банка; 

-         подпись чекодателя.
Чеки подразделяются на: 

-         именные - выписанные на определенное лицо без права передачи; 

-         предъявительские - без указания имени получателя; 

-         ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом
передачи другому лицу по индоссаменту; 

В соответствии с «Положением о чеках» от 1929 г. также различают: 

-         расчетные чеки - это письменное поручение банку произвести
денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, т.е.
служащие для осуществления безналичных расчетов; 

-         денежные чеки - чеки, предназначенные для получения в
кредитных учреждениях наличных денег. 

С 1 марта 1992 г. было принято новое «Положение о чеках», определяющее порядок чекового обращения в стране. 

Экономическая природа чека состоит в том, что он: 

во-первых, служит средством получения наличных средств в банке; 

во-вторых, выступает средством обращения и платежа; 

в-третьих, является орудием безналичных расчетов. 

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетами между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату. 

С помощью электронных денег, т.е. на основе безбумажных носителей в виде электронных сигналов осуществляется подавляющая часть межбанковских операций. 

Внедрение ЭВМ создало условия для замены чеков и чековых книжек на основе бумажных носителей кредитными карточками на основе электронных микросхем. 

3 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДЕНЕГ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ. 

3.1 Виды современных электронных денег 

i 

Не смотря на то, что разновидность денег в современных условиях очень велика, человечество предпочитает пользоваться электронными деньгами. Электронные деньги представляют собой систему, которая посредствам передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей осуществляет кредитные и бумажные операции. Преимущества: 

1)   увеличение скорости передачи платежных документов 

2)   упрощение обработки банковской корреспонденции 

3)   снижение стоимости обработки платежных документов
Недостатки: 

1) возможность их похищения 

Электронные деньги появились как результат развития научно-технического прогресса. Начиная с середины 90-х гг. XX в. электронные деньги стали активно вводится в обращение виртуальными частными банками, электронными расчетно-платежными системами, иными коммерческими структурами, функционирующими в глобальной сети Интернет (Internet) в режиме реального времени (on-line) и получили широкое распространение во многих странах мира, прежде всего в Западной Европе и США. 

Электронные деньги обладают некоторыми специфическими особенностями. Прежде всего, у электронных денег нет натурально-вещественных носителей потребительной стоимости и стоимости. Электронные деньги могут существовать исключительно в форме специальных электронных импульсов, цифровых двоичных кодов (файлов), которые содержат информацию о характеристике денежных знаков (серийный номер, дата выпуска, наименование эмитента). Выпускаемые в обращение электронные деньги хранятся на соответствующих технических устройствах (в памяти на 

жестком диске компьютера или микропроцессорной карты) и переводятся с помощью программно-математического обеспечения по различным каналам электронной связи (через локальные компьютерные сети или глобальную сеть Интернет). 

Главное отличие электронных систем платежей от традиционных заключается в том, что весь процесс от начала до конца происходит в цифровой форме, т. е. без звона мелочи и подписи ручкой на чеке. По этой причине электронные деньги часто также называют виртуальными деньгами, компьютерными деньгами или киберденьгами. Реальные же деньги существуют в виде банкнот и монет, а также в форме бухгалтерских записей по соответствующим счетам клиентов в случае банковских денег. 

Выделяют две основные группы электронных денег: 

1)   на базе карт; 

2)   на основе сетей. 

Классификация электронных денег осуществляется по различным способам. Наиболее объективно различают: 

-         Электронные кошельки (WebMoney). 

-         Цифровые сертификаты. 

-         Цифровые чеки. 

-         Smart-карты. 

Электронные кошельки (WebMoney). 

Web Money — система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне. 

При регистрации системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.