Еволюція грошей

• відсутність довіри населення до комерційних банків, а звідси і небажання тримати гроші в банках;
• брак досвіду, традицій щодо впровадження карткових систем і вміння користуватися ними;
• незацікавленість торгівельних підприємств приймати оплату по картках;
• значні капіталовкладення та довгий термін окупності інвестицій у картковий бізнес;
• відсутність належної законодавчої бази щодо обігу пластикових карток;
• проблеми фінансової безпеки банків та клієнтів. [1]

2.Переваги та недоліки чеків

Дорожній чек – це сертифікат на певну суму в іноземній валюті (найбільш популярні євро та долари США), який дозволяє його власнику одержати вказану суму або придбати що-небудь, просто розписавшись на дорожньому чеку у момент його пред'явлення. Термін їх дії (на відміну від пластикових карт) не обмежений. По суті, дорожній чек дуже схожий на звичайну грошову банкноту, але, крім основних ступенів захисту, властивих грошовим знакам, у нього є головна й незаперечна перевага – якщо чек украдуть, він зіпсується або загубиться, то його вартість буде відшкодована в повному обсязі, а самим чеком не зможе скористатися ніхто, крім його господаря.  
Дорожні чеки не залежать від окремих банків і навіть банківської системи. Емітентами дорожніх чеків є західні компанії з високим рейтингом надійності, які й забезпечують їхню платоспроможність. Банки просто продають або обмінюють дорожні чеки на готівку. Чеки, куплені в одному банку, можна обміняти на готівку в будь-якій іншій фінансовій установі, що працює з дорожніми чеками. Причому практично в будь-якій країні.

Дорожні чеки – це фактично ті ж долари і євро. Однак, на думку експертів, чеки більш надійні, а найчастіше й більш вигідні, ніж готівкова валюта. По-перше, купуючи валюту в дорожніх чеках, ви разом з тим купуєте спосіб захисту грошей. По-друге, чеки в доларах і євро можна вільно купити у відділеннях найбільших банків, і продаються вони найчастіше за більш вигідним курсом. Тому валюта в дорожніх чеках більш вигідна й надійна, ніж готівка.  
Однак, перш ніж остаточно вибрати цей інструмент як засіб захисту заощаджень, слід більш детально проаналізувати як переваги, так і недоліки використання дорожніх чеків.  
Чеки в Україні не так вже поширені, з ними працюють тільки великі банки. Найбільш активно – ВТБ, Правексбанк, Приватбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрексімбанк. Навіть у цих банках не завжди й не у всіх відділеннях чеки є в наявності. Як правило, треба телефонувати в банк заздалегідь (за один-два дні) і замовляти необхідну кількість і номінал чеків. Для того щоб купити дорожній чек, потрібний паспорт і ідентифікаційний код. При покупці чеків банк звичайно бере комісійні (як правило, це 1% суми номіналу, але не менше 5 дол.). Безкоштовно придбати чеки в Україні можна лише у ході спільних акцій банку й компанії-емітента.

Купити чек можна за валюту або  за гривні. Обмінний курс для дорожніх чеків звичайно вигідніший за обмінний курс готівкової валюти. Особливо різниця буде відчутною у період паніки на ринку валютообмінних операцій. Вигода від обмінного курсу найчастіше з лишком перекриває комісію банку.  
Емітенти чеків, як правило, купують їх без комісії. Але знайти офіційний офіс Amerіcan Express не завжди просто. Як правило, вони розташовані у великих містах Західної Європи й Північної Америки. На відпочинку в Туреччині або Болгарії українцям доведеться, швидше за все, скористатися послугами банків або обмінних пунктів, які беруть комісію 1-3%. Крім того, офіційні установи, у яких можна отримати готівку за чеком, не працюють у вечірній і нічний час, тому на екстренні випадки все-таки потрібно мати якусь кількість готівки або пластикову картку, якою можна скористатися в цілодобових банкоматах. В Україні повернути чек компанії-емітенту також не вдасться (як і не вдасться купити). Українські банки за умови, що чек був куплений у них, приймають їх назад з комісією в 1%. Для «чужих чеків» більшість банків виставляють тариф у 2% від номіналу.  
У випадку втрати чеків Amerіcan Express обіцяє відновити їх протягом доби, де б ви не перебували. Однак для цього необхідно, щоб разом із чеками не вкрали угоду про купівлю. На звороті цієї угоди є телефони служб відшкодування (у різних країнах), куди можна зателефонувати у будь-який час. Після дзвінка чеки будуть поставлені в стоп-аркуш, але, на жаль, це не означає, що вони будуть гарантовано відшкодовані. Стандартний список документів для відшкодування: угода про покупку, посвідчення особи, довідка з поліції. Крім того, швидше за все доведеться поспілкуватися із представником компанії-емітента, який звичайно є гарним психологом, який визначає ступінь правдивості вашої розповіді. У процесі розмови він намагатиметься переконатися, що ви не проставили заздалегідь другий підпис на чеках, не забули чеки де-небудь у громадському місці по необережності й, зрештою, не затіяли всю цю історію з єдиною метою – ошукати компанію-емітента. На довершення всіх процедур, доведеться заповнити кілька анкет, які описують неприємності, що відбулися.  
Тільки після цього компанія-емітент ухвалить рішення щодо відшкодування чеків. Якщо ситуація здасться їм підозрілою, цілком можлива відмова. Щоб цього не трапилося, потрібно заздалегідь уважно прочитати й запам'ятати правила користування дорожніми чеками, які зазначені на чеках і в угоді про їхню купівлю.  
Як бачимо, у чеків є як переваги, так і недоліки. Але, незважаючи на це, дорожні чеки були й залишаються випробуваним і на сьогоднішній день надійним засобом зберігання й транспортування грошей. Основна перевага: у випадку втрати їх можна відшкодувати практично в будь-якій країні світу. Крім того, це навіть приємно, коли безпека ваших коштів не залежить ні від держави, ні від конкретного банку, а в кишені лежить персональна валюта, де замість американських президентів головним ступенем захисту є ваш особистий підпис.[2]

Переваги :

• Для постачальника:
• відносна швидкість розрахунків
• висока ступінь гарантованості
• висока швидкість одержання коштів на рахунок чекодержателя і відповідно прискорення обороту капіталу та зменшення дебіторської заборгованості
• Для покупця:
• висока ступінь гарантованості одержання товару, так як чек виписується та передається в момент одержання товару

Недоліки (ризики) :

• Для постачальника :
• неможливість розрахунків чеками при великих сумах платежів;
• простота підробок[3]

Використана література

1. Михайловська І.М., Ларіонова К.Л. Гроші та кредит : Навч. посіб. - Львів: Новий Світ - 2000. 2006. -432 с.

2. http://www.ufin.com.ua/analit_mat/poradnyk/084.htm

3. http://ekonomist.kiev.ua/studentu/perevagi-ta-nedoliki-platizhnix-instrumentiv.html