Долгосрочное кредитование

       Максимальная  сумма кредита по кредитным договорам, заключенным с одним заемщиком  в течении двух лет, не должна превышать 300 тыс.руб.

       «Автокредит». Кредит предоставляется гражданам  РФ в возрасте от 18 лет, по месту регистрации, на покупку автомобиля или других транспортных средств (мотоцикла, мотороллера, прицепа, яхты, катера и т.п.) иностранного и отечественного производства, нового или подержанного (с пробегом). Годовые  процентные ставки (на приобретение нового автомобиля) на кредиты в рублях / долларах США, евро:

       Годовые процентные ставки (на приобретение подержанного автомобиля) на кредиты в рублях / в долларах США, евро:

       Максимальная  сумма кредита банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика (совокупного дохода супругов), но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (транспортного средства).

       Дополнительное  условие - заемщик обязан зарегистрировать автомобиль (транспортное средство) и  предоставить в банк свидетельство  о регистрации и паспорт транспортного  средства; застраховать в пользу банка  передаваемый в залог автомобиль (иные транспортные средства).

       «Пенсионный кредит». Кредит предоставляется гражданам  РФ, достигшим пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для  мужчин). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

       Максимальная  сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика. Банк может принимать при расчете  суммы кредита пенсию и/или доход  по месту работы.

       Глава 2. Долгосрочное кредитование клиентов

       2.1 Финансирование инвестиционных  проектов

       Организации обращаются в банк с целью получения  долгосрочных кредитов для финансирования расходов инвестиционного характера.

       Инвестиционное  кредитование - финансирование инвестиционного  проекта в форме предоставления кредита (выдача гарантий, организации  лизингового финансирования), при  котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и  финансовая деятельность заемщика, включая  доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.

       Инвестиционный  проект - это комплексная программа  вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов  в будущем.

       В зависимости от параметров инвестиционного  проекта в договорах указывается  график погашения основного долга, период выборки средств, в течении  которого заемщик может пользоваться открытым лимитом кредитной линии, а также плата за резервирование ресурсов, в случаи несоблюдения заемщиком  графика выборки ресурсов.

       При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с заемщика плату:

       § за открытие кредитной линии;

       § открытие кредитного счета;

       § пользованием лимитом кредитной  линии;

       § резервирование ресурсов;

       § управление;

       § организацию финансирования и экспертизу проекта;

       § неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых  к его обеспечению и другое.

       Плата взимается в зависимости от вида, характера сложности выполняемых  операций.

       При обращении в банк потенциальный  заемщик представляет заявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и  возможного обеспечения. Кредитный  отдел запрашивает у заемщика необходимые документы для оценки проекта, и после проведения анализа  документов составляет предварительное  заключение.

       Анализ  инвестиционного проекта и его  участников включает проверку:

       § финансового состояния потенциального заемщика на основании бухгалтерской  отчетности;

       § кредитной истории;

       § организационной структуры заемщика (организационно - правовой формы, состава  учредителей, их доли в уставном капитале, степени защищенности интересов  банков в проекте);

       § параметров и структуры проекта.

       Возможность предоставления кредита рассматривается:

       § юридическим отделом - с точки  зрения правоспособности заемщика, поручителя, гаранта и залогодателя;

       § службой безопасности - в части  наличия или отсутствия негативной информации о деятельности и деловой  репутации заемщика и других участников проекта и проверки их кредитной  истории;

       § отделом рисков - для отнесения  заемщика к определенной категории  кредитного риска и размеру лимита риска на данного заемщика.

       Деятельность  банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать  определенным требованиям:

       § иметь инвестиционную стратегию;

       § определять объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;

       § использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов;

       § создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор  и реализацию.

       Инвестиционное  кредитование предполагает наличие  штата высококвалифицированных  специалистов в области инвестирования, кроме того, оно влечет за собой  высокие издержки - более высокие, чем в среднем по всем другим банковским операциям.

       Крупнейшие  коммерческие банки связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями  ведущих отраслей, стараясь приобрести контрольные пакеты акций наиболее перспективных предприятий или  создать холдинг, войдя в советы по управлению этим предприятием.

       Сбербанк  последовательно реализует стратегию  по наращиванию объемов операций долгосрочного кредитования предприятий  различных отраслей экономики, за счет повышения гибкости условий кредитования, расширение продуктового ряда, учета  индивидуальных потребностей клиента.

       За 2005 год предприятиям и организациям были выданы кредиты на инвестиционные цели на 175,1 миллиард в рублевом эквиваленте. Начато финансирование новых инвестиционных проектов в различных отраслях экономики: связи, производстве алюминия, разработке нефтяных месторождений, строительстве  портовых сооружений, для перевалки  нефти, а также финансирование и  передача в лизинг самолетов и  другое.

       Ссудный портфель Банка в части инвестиционного  финансирования на 1 января 2006 года составил 305, 5 миллиардов рублей (из них задолженность  в рублях составляет 65,0%).

       В кредитной работе Банк делает особый акцент на ускорение развитие операций инвестиционного кредитования, осуществляющих модернизацию, реконструкцию, расширение и создание новых производств, которые будут выпускать конкурентоспособную продукцию.

 

       Глава 3 Риск - основная проблема на кредитном рынке

       Для расширения объемов кредитования предприятий  реального сектора экономики  необходимо решить проблему кредитных  рисков. Качество кредитов после продолжительного периода улучшения, начавшегося  в середине 1999 год, стабилизировалось  на беспрецедентно высоком уровне. Доля сомнительной задолженности в  кредитном портфеле банков находится  на уровне 5,4%, что почти в 2 раза ниже, чем в докризисный период.

       В го же время о величине кредитных  рисков можно судить по таким экономическим  индикаторам, как объем просроченной ссудной задолженности (в 2005 год  он составлял 33 736 миллионов рублей), средний процент невозврата кредитов (в 2005 год он был равен 8%), доля предприятий-должников  и предприятий, имеющих «плохую» кредитную историю. Высокие кредитные  риски сдерживают предложение кредитов со стороны банков.

       Необходимо  также отметить ряд факторов, в  силу которых многие банки продолжают довольно высоко оценивать риски  кредитования. Прежде всего, следует  разграничить кредитные риски, вызванные  деятельностью предприятий-заемщиков, и кредитные риски, возникающие  в работе коммерческих банков.

       К сожалению, большинство промышленных предприятий на протяжении последних  лет испытывают тяжелые финансовые затруднения, и убытки от результатов  их деятельности практически не снижаются. Недостаточная платежеспособность -- фактор, определяющий высокий уровень  рисков при кредитовании таких предприятий. Кроме того, налоговое бремя зачастую заставляет предприятия вести «двойную»  бухгалтерию, что не позволяет банку  правильно как оценить его  финансовое положение, так и рассчитать уровень кредитного риска.

       Высокие кредитные риски вызваны не только финансовым состоянием предприятий (невысокой  рентабельностью и убыточностью), но и их техническим оснащением. Значительная часть промышленных предприятий не в состоянии производить конкурентоспособную продукцию, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду.

       Значительный  фактор кредитного риска -- отсутствие у заемщиков кредитной истории.

       Следует отметить, что многие предприятия-заемщики еще не возвращали реально взятые кредиты, срок погашения многих кредитов еще не наступил, либо они пролонгированы.

       В настоящее время можно констатировать, что ужесточение конкуренции  на кредитном рынке приводит к  снижению некоторыми банками своих  требований к заемщику. Нет возможности  оценить реальные риски сегодня. По оценкам специалистов, от 20 до 60% кредитов могут стать «плохими». Если не предусмотреть возможность  неблагоприятного развития событий, не заложить ее в стратегию банка  и продолжать кредитную политику, исходя из ожидания отличной конъюнктуры, качество кредитного портфеля может  долгое время снижаться, не искажая  формальные показатели надежности.

       Большую роль играет методическая и нормативная  база организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы и систему кредитования. И это несмотря на то, что хотя есть непреложные общие организационные  основы, отражающие международный и  отечественный опыт, которые помогли  бы банкам существенно упорядочить  кредитные отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд. В  зарубежных банках основным фактором создания эффективной системы управления кредитным риском стало развитие единой культуры кредитования путем  внедрения стандартных инструкций для инициирования, анализа, принятия решения и мониторинга отдельных  кредитов.

       В настоящее время большинство  коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Задачи же стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки не решаются. В результате уровень организации кредитной работы во многих банках крайне низок, что усиливает их кредитные риски.

       Разделение  кредитных полномочий в коммерческих банках призвано повысить эффективность  работы их кредитных подразделений, определить степень компетенции  работников на каждом уровне иерархической  структуры банка, предоставив им определенные права и строго контролируя  ответственность каждого работника.

       Для повышения эффективности процесса кредитования в коммерческом банке  необходимо наладить качественное информационно-аналитическое  обеспечение. Никакая самая совершенная  методика анализа заемщика или оценка риска не даст надежных результатов, если исходная информация недостаточно полная или ненадежная.

       Кто может обеспечить работников кредитных  подразделений качественной информацией  для принятия обоснованных решений  в процессе кредитования? Сегодня  это открытый вопрос для подавляющего большинства российских банков. Существует большое количество источников информации: сам претендент, проект, финансовая отчетность, кредитные информационные агентства, конкуренты, работники, банковская история, публичная информация, оценщики, страховой агент клиента. Весьма перспективно в отсутствии института  кредитных бюро сотрудничество в  области накопления базы данных по неплатежеспособным или не выполняющим  своих обязательств клиентам. В частности, Сбербанк мог бы предоставить обширную информацию, так как его филиальная сеть охватывает все регионы страны.