Деятельность коммерческого банка на рынке межбанковского кредитования

    МКР является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка

    Дает  возможность банкам заработать кредитную  историю, зарекомендовать себя с  положительной стороны, найти

    надежных   клиентов и партнеров

    К кредиторам относятся: Центральный Банк Российской Федерации, банки вторых уровней. Посредники межбанковского кредитования: брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома и кредитные магазины. Заемщиками являются: банки вторых уровней и небанковские кредитные учреждения.

    Классификация потребностей в межбанковском кредите:

    Разрыв  в платежном обороте – рекомендуется, чтобы сумма кредита не превышала  собственный капитал заемщика

    в поддержании текущей ликвидности 

    разбалансированность  по срокам и суммам привлеченных и размещенных средств

    получение доходов за счет разницы в ставках  вознаграждения по активным и пассивным  операциям

    расширение  операций на валютном фондовом рынке

    Реальная  перспектива не возврата кредита  конечным заемщиком создает угрозу невыполнения банком своих обязательств перед банком кредитором. Чтобы погасить кредит банк вынужден обращаться к займам «коротких денег». Следует иметь в виду, что эта мера не приведет к решению проблемы ликвидности. В результате может наступить межбанковский кризис.

    Межбанковский кредит оформляются кредитным договором. Сотрудничество на межбанковском рынке  оформляется генеральным соглашением. Кредитный договор (См. приложение 1) должен  предусмотреть:

    предмет договора

    объект  кредитования (цель кредита)

    срок  договора

    цена  договора (вознаграждение)

    обеспечение кредита

    права и обязанности, ответственность  сторон по договору

    другие  условия (форс-мажорные)

    подписи 

    2.4. Оформление межбанковского  кредита 

    При получении межбанковского кредита  заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы: письмо-заявление с указанием суммы, требования в кредитных ресурсах, цель использования, срок возврата, нотариально заверенный устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации, документ с образцами подписей и оттиска печати, баланс за год и на дату предоставления заявки на кредит, расчет экономических нормативов, расшифровку по отдельным статьям баланса, документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита, гарантии других кредитных организаций с приложением их баланса, свидетельство о праве собственности на недвижимость 

    Обязательным  документом по кредитному договору и  соглашению выступают срочное обязательство. Этим обязательством оформляются получение  каждой суммы кредита в рамках генерального соглашения (кредитного договора). Сделка считается заключенной в момент получения стороной  направившей оферту ответа другой стороны (акцепта), причем ответ стороны о согласии заключить сделку на условия отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении межбанковского кредита кредитор по требованию заемщика передает ему по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключения сделки.

    После получения кредита банк-заемщик  регулярно предоставляет банку-кредитору  свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Центральным Банком РФ. Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают финансовое состояние  банков, с которыми идет сотрудничество на рынке межбанковских кредитов, а также устанавливаемые для каждого банка размеры кредита в зависимости  от степени надежности заемщика.

    В течении действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и экономические нормативы. При рассмотрении предложения на получение межбанковского кредита кредитор вправе требовать от заемщика баланс на последнею отчетную дату, подписанный и скрепленный печатью. Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов передаваемых в электронном виде наравне с оригиналом. При наличии временно свободных денежных ресурсов, либо  в потребности приобретения кредитных средств дилеры сторон по  системам связи направляют предложение заключить сделку, в которой отражаются следующие условия:

    сумма и валюта межбанковского кредита

    процентная  ставка и сроки уплаты процентов

    даты  зачисления средств на соответствующие корреспондентские счета

      инструкции по осуществлению  соответствующих платежей 

    ссылка  на номер и дату действующего генерального соглашения

    Сделка  считается заключенной в момент получения стороной направившей  оферту ответа другой стороны, причем ответ стороны о согласии заключить договор на условиях отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой оферой. При предоставлении МБК кредитор по требованию заемщика передает по факсу копию платежного поручения  с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство,  а также обязуется передать по факсу в день возврата средств,  копию платежного поручения согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтвержденным заключением сделки.

    В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его основе лежат рыночные ставки, которые зависят  от спроса и предложения на кредитные  ресурсы. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит от срока вида и валюты кредита.

    Процент за пользование кредитом начисляется  за каждый календарный день пользования  МБК, начиная с даты зачисления средств  на корреспондентский счет кредитора. Согласованный дилерами при заключении сделки проценты выплачиваются в конце срока одновременно с возвратом суммы МБК в рамках генерального договора не предусматривается. При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов и заемщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия приходящегося на дату окончания предыдущей с обязательной выплатой процента по предыдущей сделке. Погашение МБК производится одной суммой в конце срока кредита. В случае, если полученная сумма от заемщика не достаточна для погашения задолженности по основному долгу и процентов. Кредитор имеет право в первую очередь исходя из полученных средств заемщика погасить сумму по неустойке, затем основной процент по МБК, а оставшаяся сумма направить в погашение МБК независимо от порядка погашения указанного в платежном поручении заемщика. Досрочный возврат МБК или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В случае досрочного погашения МБК или его части без письменного соглашения кредитора проценты начисляются и уплачиваются за весь период его использования установленный соответствующей сделкой.

    Важным  моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита. Межбанковский кредит может  быть предоставлен и без обеспечения  ( в зависимости от уровня банка, его капитала, финансового положения). Но в большинстве договоров по межбанковским кредитам фиксированные обязательства предоставляют определенное  обеспечение счету, генеральным соглашением на рынке межбанковских кредитов.

    Обеспечением  кредита может выступать имущество  заемщика, средства на корреспондентских  счетах, в кассе, т.е. те средства, на которые по закону может быть обращено взыскание.

    Взаимная  ответственность сторон за выполнение условий кредитных отношений оговариваются в договоре. За просроченную задолженность заемщик оплачивает неустойку по двойной ставке, применяемой к дебетовому сальдо по корреспондентским счетам банков второго уровня Центральном Банке РФ одновременно в банке взыскивается неустойка по несвоевременно уплаченным процентам. Банк-кредитор при задержке перечисленных средств уплачивает от суммы не поступивших средств за каждый день просрочки от двух до пяти процентов ежедневно. Это связано с тем, что в период времени от списания денег  с корреспондентского счета банка-кредитора до их зачисления за счет  банка-заемщика может быть значительным. В результате реальная возможность получить или использовать кредит будет отсрочена.

    Условия кредитных сделок по межбанковским  кредитам зависят от сотрудничества с ним, от банка, которому  впервые предоставлена межбанковский кредит требует более детальные расшифровки балансовых данных и их подтверждение аудиторской компанией, более надежных гарантий обеспечения возвратности кредита. Кредит предоставляется под более высокий процент на меньшие сроки. Сумма кредита ограничивается размером собственного капитала банка-заемщика 

    3. Организация межбанковских  расчетов 

    К организации межбанковских расчетов предъявляются высокие требования с точки зрения четкости их проведения, сокращения времени и трудоемкости совершения.

    Взаимные  расчеты между банками осуществлялись до последнего времени с использованием системы межфилиальных оборотов (МФО). Эта система расчетов между  банками позволяла достаточно эффективно проводить учет и контроль данных операций и отражала процесс перераспределения средств между учреждениями банков в рамках единого банка, действующего на основе государственной собственности. Изменение формы собственности в банковском деле — создание акционерных и паевых банков — потребовало разграничения собственности и в сфере расчетов между банками.

    Действующая система межбанковских расчетов базируется на осуществлении платежей через корреспондентские счета  коммерческих банков, открытые в учреждениях  Центрального Банка Российской Федерации — расчетно-кассовых центрах (РКЦ), а также корреспондентские счета банков, открытые на основе прямых корреспондентских соглашений между банками.

    Свои  кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнять за счет ресурсов других банков, т.е. за счет МБК.

    Практически все банки время от времени  могут иметь излишек кредитных  ресурсов или же, наоборот их временный  недостаток. Это противоречие разрешается  на рынке МБК. Чтобы временно свободные  ресурсы приносили доход, банки-кредиторы  стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Такое помещение средств считается надежнее по сравнению  с помещением средств в хозяйство в силу более высокой гарантии возврата средств  со стороны банка. Мотивы банка-заемщика в привлечении кредитных ресурсов разнообразны: необходимость оперативного регулирования банковской ликвидности, потребность в дополнительных средствах для расширения  активных операций и прочее. Активными кредиторами на рынке МБК могут выступать и только что созданные банки, имеющие незадействованные в обороте ресурсы в связи с отсутствием сформировавшейся клиентуры. Условия и сроки размещения кредитных ресурсов различные. В международной практике наиболее популярные сроки варьируются от одного дня до нескольких лет. Привлечение МБК осуществляется двумя способами: самостоятельно, путем прямых переговоров, или через финансовых посредников.

    В случае, когда банки сами договариваются о межбанковском кредите, их отношения  оформляются специальным договором. Основная  масса межбанковских  договоров заключается в срочной форме, а остальные - в бессрочной.  В условиях экономической нестабильности трудно предвидеть, как ситуация сложиться на кредитном рынке и каково будет финансовое состояние банка: может возникнуть недостаток кредитных ресурсов или их избыток. Бессрочная форма межбанковского договора предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный срок, установленный договором, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных, то есть может быть востребован банком-кредитором в любое время по предварительному уведомлению. Если банк, позаимствовавший кредитные ресурсы, не располагает возможностью их вернуть, то он прибегает к срочным займам других банков. При срочной или бессрочной форме договора процентная ставка устанавливается исходя из уровня складывающегося на рынке в день его заключения.

    При бессрочной форме ставка остается неизменной, как правило, в течении всего  периода его действия, то есть и  после истечения минимального срока. При пролонгации срочного межбанковского договора ставка пересматривается исходя из уровня, складывающегося в данный момент.