Деньги, Кредит и его учреждения

  Развитие  производства сопровождается процессом  контрацепции капитала. Заемный  капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях. 

Д). Стимулирующая функция:

  Кредитные  отношения, предполагающие возврат  временно позаимствованной стоимости  с приращениям в виде процента, побуждают заемщика к более  рациональному использованию ссуды,  к более рациональному ведению хозяйства при получений ссуды.

  Кредит не  только побуждает расширенность  масштабы производства, но и заставляет  заемщика осуществлять инновации  в форме внедрения в производство  научных разработок и новых  технологии. В целом кредитные отношения ускоряют научно – технически прогресс.  

3. Вопрос № 3 – 78 Учреждение мелкого кредита: исторически опыт России и современные проблемы.

  В российской истории развития учреждений мелкого кредита в период до 90-х годов XX века можно выделить несколько этапов. Они определяются, в основном, 2 факторами: созданием макроэкономических предпосылок для развития учреждений мелкого кредита и государственным регулированием этого процесса.

  Первый этап развития мелкого кредита в России охватывает период с конца 30х годов XIX в. до 1895г. Макроэкономические условия этого периода были связаны с проникновением рыночных отношений в экономику, что особенно усилилось в сельском хозяйстве, в связи с освобождением крестьян от крепостной зависимости. По мере перехода крестьянских хозяйств к рыночному обмену и возникновению денежных накоплений у них появлялись как временно свободные денежные средства, так и потребность в ссуде для покрытия затрат на хозяйственные нужды. В 1846 г. был уже принят Закон, который определял необходимость открывать сберегательные кассы. За 15 последующих лет такие кассы были открыты практически во всех губернских городах.

  Появление первых кооперативов в городах и деревнях послужили толчком для развития кредитных кооперативов. Они организовались в форме ссудо-сберегательных и кредитных товариществ. В 1871 г. был принят закон, в соответствии с которым земствам предоставлялось право учреждать кредитные организации, а также рекомендовалось выделять средства для устройства сельских ссудо-сберегательных товариществ. С 1872 г. товариществам было предоставлено право получения кредитов в Государственном банке. Более приемлемым для российского крестьянства оказался другой тип кооператива — беспаевые кредитные товарищества, разрешенные к учреждению в 1895 г.

  Этот год можно назвать началом второго этапа развития мелкого кредита. Положением об учреждениях мелкого кредита определялись источники их средств — займы на стороне, а также вводились два других типа учреждений мелкого кредита: ссудо-сберегательные товарищества (кооперативные учреждения с паевыми взносами) и сельские волостные банки (учреждения сословные). Несмотря на принимаемые меры, уровень развития мелкого кредита в стране признавался неудовлетворительным.

  В июне 1904 г. было утверждено новое Положение о мелком кредите, которое дало толчок бурному развитию кредитных учреждений в период с 1905 по 1917 гг. и который можно считать третьим этапом развития мелкого кредита в России. В организационном плане эти новшества сводились к следующему. Был урегулирован порядок деятельности ссудо-сберегательных и кредитных товариществ и создан новый тип учреждений мелкого кредита — общественные ссудо-сберегательные кассы. Общественные ссудо-сберегательные кассы стали единой организационно-правовой формой общественных крестьянских кредитных учреждений.

  Новый шаг был сделан в деле централизации государственного контроля за деятельностью учреждений мелкого кредита. При Госбанке было учреждено специальное Управление по делам мелкого кредита, на которое возлагался высший надзор за всеми учреждениями и общее финансирование их из банковских средств. Все учреждения малого кредита были переданы в ведение Министерства финансов. В период с 1905 по 1916 гг. количество кредитных товариществ в России увеличилось почти в 10 раз, а число их членов — более чем в 14 раз.

  Укрепление первичных кредитных товариществ, увеличение их числа, расширение самостоятельности привело к их объединению в Союзы. Союзы осуществляли организационное, консультационное, методическое и финансовое обслуживание кооперативов. Хотя создание кредитных союзов в России ограничилось лишь региональным уровнем, на уровне страны в целом был организован единый финансовый кооперативный центр — Московский народный банк. К 1917 г. кредитная кооперация в России представляла собой организационно стройную структуру по обслуживанию мелкого предпринимательства. Все организационные преобразования системы мелкого кредита в царской России, сопровождались преобразованиями в их экономической деятельности, однако это не меняло сути кредитных учреждений, заключающейся в привлечении средств населения и предоставлении пайщикам ссуд как источника первоначального капитала для открытия самостоятельного дела, развития производственной деятельности (покупки недостающей земли, скота, сельскохозяйственных машин) и др. И организационные и экономические преобразования осуществлялись по инициативе государства и направлялись на создание кредитным организациям благоприятных правовых и налоговых условий для их функционирования.

  Развитие системы мелкого кредита в период после 1917 г. связано с макрополитикой государства по реорганизации кооперативной системы в целом. Позиция пришедшей к власти РСДРП по отношению к кооперации состояла в том, что кооперативный сектор экономики должен быть преобразован в государственный, а сама кооперативная собственность — национализирована. А поскольку финансовые институты Российской империи подлежали преобразованию в единую государственную систему, то в системе мелкого кредита произошли существенные изменения. В соответствии с декретом 1920г. «Об объединении всех видов кооперативных организаций» все товарищества, включая кредитные и ссудо-сберегательные, а также союзы кредитных кооперативов были влиты в потребительские общества и их союзы, что позволяло государству осуществлять более жесткий контроль за их деятельностью.

  В 1922 г., в период НЭПа, был принят «Нормальный устав ссудо - сберегательного кредитного товарищества». В результате новые ссудо-сберегательные кредитные товарищества стали возникать в основном в крупных экономических центрах и чаще всего практиковали товарный кредит и торговлю из-за боязни предпринимателей вкладывать деньги в расширение своего дела.

  Кредитные товарищества, восстановленные в форме паевых ссудо-сберегательных кредитных товариществ, представляли собой среднюю форму между дореволюционным кредитным и ссудо-сберегательным товариществом, однако они уже не заняли того места в системе финансово - кредитной деятельности, которое занимали до революции. С 1927 г. кредитные кооперативы начали делиться на сельскохозяйственные и промысловые, а название «ссудо-сберегательный» перестало существовать.

  В 1919-1920 гг. под надзором уполномоченных Наркомфина были окончательно ликвидированы земские кассы, которые перестали кредитоваться Государственным банком. Московский народный банк в 1918 г. был национализирован и слился с Народным банком РСФСР в качестве особого кооперативного отдела. К 1930 г. были ликвидированы Общества взаимного кредитования.

  В начале 30-х годов Центральный сельскохозяйственный банк был преобразован во Всесоюзный сельскохозяйственный кооперативно-колхозный банк, который вскоре был ликвидирован с передачей его функций Госбанку. Еще существовавшие кредитные товарищества были укрупнены и превращены в отделения Госбанка. В 1936 г. были ликвидированы два последних банка долгосрочного кредитования кооперации — Всекобанк и Украинбанк, активы которых перешли к Торгобанку.

  С организацией крупных сельскохозяйственных организаций (колхозов, совхозов и др.), установлением государственной монополии в торговле и других отраслях экономики система мелкого кредита до конца XX века прекратила свое существование.

  Подводя общий итог развитию кредитной кооперации в России в XIX-XX вв., можно сказать, что: к 1917 г. в стране сложилась широкая сеть учреждений мелкого кредита, охватывающая всю ее территорию и представляющая собой трехуровневую систему; создание и развитие этой системы проходило эволюционным путем при непосредственном участии и поддержке государства параллельно с развитием кооперации в целом; советская государственная политика реорганизации кооперативного сектора экономики и его преобразования в государственный повлекла за собой полное прекращение функционирования кооперативных кредитных учреждений.

  Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях.

  Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

  Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

  Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

  Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

  Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в постокризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.

  Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.

  Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.

Список  используемой литературы: 

1. Финансы. Денежное обращения. Кредит, Учеб.пособие для вузов/Под ред. Проф. Т.Б. Полеке – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005г. - 512стр.
2. Г.В. Елизаветин, Деньги, изд-во Детская литература – М.: 1965г. – 221стр.
3. http://otherreferats.allbest.ru
4. http://alkir.narod.ru