Деньги, кредит банки

1. Деньги – это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Деньги представляют собой уникальный товар, выполняющий функции обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства.

Непосредственными предпосылками появления денег являются:

– переход от натурального хозяйства к производству товаров и товарному обмену;

– имущественное  обособление производителей товаров, которые становятся собственниками изготовляемой ими продукции.

Развитие обмена происходило путем смены следующих  форм стоимости:

1) простой и случайной  формы стоимости, соответствующей  ранней ступени развития обмена. Обмен носил случайный характер: один товар выражал свою стоимость  в другом, противостоящем ему, товаре;

2) полной или развернутой  формы стоимости, связанной с  развитием обмена, что вызвано  первым крупным разделением труда,  в связи с чем в процесс обмена включается множество предметов общественного труда;

3) всеобщей формы  стоимости, связанной с тем  фактом, что дальнейшее развитие  обмена привело к выделению  из множества товаров отдельных  товаров, играющих на местных  рынках роль главных предметов обмена;

4) денежной формы  стоимости, связанной с выделением  в результате дальнейшего обмена  одного товара на роль всеобщего  эквивалента. Такая роль с развитием обмена закрепилась за благородными металлами (золотом и серебром.

 В отличие от  всех прочих товаров деньги обладают:

а) всеобщей потребительской стоимостью;

б) всеобщим эквивалентом стоимости. Сущность денег как всеобщего  эквивалента стоимости проявляется в единстве трех их свойств.

1. Свойство всеобщей  непосредственной обмени-ваемости, что означает обмениваемость денег на любые товары: и товар непосредственно обменивается на деньги, и деньги обмениваются на товар.

2. Деньги выступают внешней мерой труда.

3. Деньги являются  самостоятельной формой меновой  стоимости (движение денег может  отрываться от движения товаров,  и тогда происходит одностороннее движение денег).

Таким образом, сущность денег заключается в том, что  это историческая категория, разрешающая  противоречия товарного производства между потребительской стоимостью и стоимостью в связи с тем, что они являются специфическим  товаром, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего  эквивалента.

Виды  денег;

В своей эволюции деньги прошли этапы:

1) металлических;2) бумажных;3) кредитных;4) электронных денег.

Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения  и выступали в качестве заменителей  ранее находившихся в обращении серебряных и золотых монет.

В течение многовековой истории использования серебряных и золотых монет было замечено, что монеты стертые и испорченные, т. е. содержащие меньший вес, находятся  в обращении наряду с монетами полноценными и выражают ту же стоимость. Это привело к мысли заменить металлические монеты бумажными.

Сущность бумажных денег состоит в том, что это  денежные знаки, выпускаемые государством для покрытия бюджетного дефицита, и обычно не разменны на металл, но наделены государством принудительным курсом. В настоящее время бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились лишь в 10 странах (США, Италии, Индии, Индонезии и т. д.).

В РФ в соответствии с Законом о Банке России эмиссия  наличных денег и организация  наличного денежного обращения  осуществляются непосредственно Банком России

Расширение сферы  коммерческого и банковского  кредита в условиях приобретения товарными отношениями всеобщего  характера привело к появлению кредитных денег.

Кредитные деньги в  своем развитии прошли следующие  этапы: вексель, банкнота, чек, электронные  деньги и их последняя разновидность – кредитная карточка.

Вексель – ценная бумага строго установленной формы, удостоверяющая ничем не обусловленное  обязательство векселедателя (простой  вексель) либо иного указанного в  векселе плательщика (переводный вексель) уплатить по наступлении предусмотренного векселем срока определенную денежную сумму.

Отличительные черты  векселя: – абстрактность; – бесспорность;–  обращаемость.

В зависимости от характера возникновения векселя  бывают частными (коммерческими и финансовыми) и казначейскими.

Банкнота – это  долговое обязательство банка. В  настоящее время банкнота выпускается  центральным банком путем переучета  векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства.

Виды банкнот: классическая; банкнота, имеющая ограниченный размен на золото; банкнота, не разменная на золото.

Следующим кредитным  орудием является чек, который появился с созданием коммерческих банков и сосредоточением денежных средств на текущих счетах.

Чек – это денежный документ установленной формы, содержащий поручение чекодателя плательщику  произвести платеж чекодержателю указанной в нем суммы.

Чек бывает предъявительским, именным, ордерным.

Чек как денежный документ краткосрочного действия не имеет статуса законного платежного средства, и в отличие от эмиссии  денег выпуск чеков в обращение  не регулируется законодательством, а  целиком определяется потребностями коммерческого оборота.

Механизация и автоматизация  банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ в практике банковских расчетов способствовали возникновению  новых методов погашения или  передачи долга с применением электронных денег.

2. Функции характеризуют особенности использования денег. Их можно рассматривать как формы проявления сущности денег. Деньги выполняют пять функций:

- функцию меры  стоимости (соизмерения стоимости);

- функцию средства  обращения (покупательного средства);

- функцию средства накопления (cбережения);

- функцию средства  платежа (платежного средства);

- функцию мировых  денег.

В функции меры стоимости  деньги используются для выражения (соизмерения) стоимости товаров путем установления  их цен.

Пример: определение цены товара (услуги).

Функция меры стоимости  состоит в том, чтобы  через  цены выразить стоимости разнообразных  товаров как одноименные (выраженные в рублях, долларах или фунтах), качественно  однородные и количественно сравнимые  величины. Выражение стоимостей через  цены позволяет соизмерять стоимость  отдельных товаров между собой, определять меновые пропорции товарообмена.

В функции  средства обращения деньги используются для  обслуживания процесса товарного  обмена при покупке или  продаже товара (услуги) за наличные деньги. Деньги выступают  в качестве посредника в процессе обращения товаров (Т-Д-Т).

Пример: покупка товара в магазине за наличные, продажа товара за наличные.

Первая особенность  функции средства обращения - в отличие  от функции меры стоимости, функцию  средства обращения выполняют реальные деньги.

Вторая особенность - функцию средства обращения выполняют только наличные деньги.

Третья особенность  функции средства обращения - при  ее выполнении происходит параллельное (встречное) движение товаров и денег. Продавец обменивает свой товар на его денежный эквивалент.

В функции средства накопления деньги используются для  образования резерва (запаса) покупательного и платежного средства.

Пример: деньги выполняют  функцию средства накопления, когда  физическое лицо не использует часть  полученных доходов на текущие нужды, а откладывает деньги на приобретение автомобиля.

Функция накопления может выполняться как наличными, так и безналичными  деньгами. Причем, в условиях развития банковской системы и безналичных расчетов преобладает накопление в безналичной  форме, т.е. в виде увеличения остатков средств на банковских счетах предприятий, населения, государства.

Деньги, накапливаемые  в безналичной форме, функционируют  на финансовом рынке. Деньги, сберегаемые  в наличной форме (в «чулках»), изымаются  из оборота.

Кредитные деньги накапливаются  преимущественно в процессе постоянного  движения. Выполняя функцию средства накопления, кредитные деньги опосредствуют  аккумуляцию временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал. При сбережении населением денег в наличной форме не происходит превращения накопленных денег в ссудный капитал.

В фукции средства платежа деньги опосредствуют не только движение товаров (услуг), но и движение капитала, используются для обслуживания кредитных отношений, а также для платежей, которые не предполагают получения какого-либо эквивалента.    

Пример: предоставление и погашение банковских ссуд, выплата  жалования или зарплаты, оплата налогов, осуществление коммунальных платежей, путем безналичных расчетов.

Функция мировых  денег. Используются для обслуживания международных отношений.

Мировые деньги выполняют  на современном этапе две функции:

1. международного  платежного средства (предоставлении  и погашении международных кредитов , оплате товаров и услуг на мировом рынке путем безналичных расчетов).

2. международного  резервного средства (при формировании  валютных резервов отдельных  государств, международных финансовых институтов).

На современном  этапе золото не выполняет функцию  мировых денег, хотя и служит международным  ликвидным активом. Функцию мировых денег выполняют:

      1. резервные (ключевые) национальные валюты (фунт стерлинг, доллар, евро, иена, швейцарский франк);

      2. международные  денежные единицы – коллективные, наднациональные валюты, выпускаемые  международными финансово-кредитными  институтами [СДР, выпускаемые  МВФ, и евро, выпускаемый Евросистемой, возглавляемой Европейским центральным банком (ЕЦБ)]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Безналичные расчеты – это расчеты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

В Российской Федерации  Центральным банком установлены  следующие виды безналичных расчетов:

Расчеты платёжными поручениями

Расчеты по аккредитивам

Расчеты чеками

Расчеты по инкассо

Расчеты платёжными требованиями

Платёжное поручение (англ. Payment order) — это распоряжение владельца счёта (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчётным документом, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке. Английский термин имеет мало общего со сложившейся российской практикой. Одной из разновидностей платёжного поручения является Money order, о котором идёт речь в английском разделе.

Аккредити́в — это условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению приказодателя (плательщика по аккредитиву), осуществить платеж в пользу бенефициара (получателя средств по аккредитиву) указанной в аккредитиве суммы по представлении последним в банк документов в соответствии с условиями аккредитива в указанные в тексте аккредитива сроки, или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель, или предоставить полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Чек (фр. chèque, англ. cheque) — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем — лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.