Действующая система безналичных расчетов в Республике Казахстан

Межбанковская система переводов денег (МСПД) является системой валовых расчетов в режиме реального времени  страны (далее – RTGS), в которой каждый документ обрабатывается индивидуально и перевод денег осуществляется на основании каждого платежного документа.

              Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им со своего корреспондентского счета, открытого в Национальном Банке, на специально определенный счет системы в Национальном Банке, а также суммы денег, поступивших от других пользователей МСПД. Счет системы в Национальном Банке служит для учета денег пользователей в период выполнения переводов денег в системе.

              Назначение МСПД состоит в обработке наиболее крупных и приоритетных платежей в стране. Через систему могут проводиться как кредитовые, так и дебетовые переводы. Система обеспечивает окончательность проведения расчетов в национальной валюте (тенге) в течение операционного дня. При этом платежи в МСПД осуществляются только электронным способом.

              Управление МСПД осуществляет Национальный Банк, а оператором системы, обеспечивающим ее функционирование, является Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР).

              МСПД основана на прочной правовой базе, представленной Законом «О Национальном Банке Республики Казахстан», Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и Законом «О платежах и переводах денег». Также разработаны и действуют Правила переводов денег в МСПД, Правила использования платежных документов и осуществления безналичных платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, а также другие правила и стандарты, где подробно раскрыты процедуры функционирования системы.

              В МСПД соблюдаются процедуры обеспечения информационной безопасности, утвержденные КЦМР, которые направлены на удостоверение факта передачи электронных сообщений и обнаружение ошибки при их передаче. КЦМР и пользователи обеспечивают учет и осуществляют контроль отправляемых и получаемых электронных сообщений. Все электронные сообщения, обработанные в МСПД, оставляют аудиторский след.

Обмен электронными сообщениями между пользователями МСПД происходит в соответствии с рисунком 2.1.

Рисунок 2.4.1 - Обмен электронными сообщениями

В начале операционного дня системы (с 8 до 9 утра) Национальный Банк Республики Казахстан переводит определенную часть средств пользователей МСПД с их корреспондентских счетов в Национальном Банке Республики Казахстан на  специально определенный счет НБРК – счет МСПД в НБРК. Операционный  день МСПД начинается в 9:00 часов. Переводы денег в МСПД осуществляются в течение операционного дня в пределах суммы денег пользователя, переведенной им на счет МСПД в Национальном Банке, а также суммы денег, поступивших от других пользователей МСПД. В случае недостаточности денег для осуществления платежа, платежный документ становится в очередь. Платежные документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных документов осуществляется в порядке поступления их в очередь, по принципу FIFO (первый в приход, первый в расход). Пользователи системы вправе устанавливать и менять очередность исполнения платежных документов. Кроме того, пользователи могут отозвать платежный документ, находящийся в очереди. В течение операционного дня пользователям, по их запросам, предоставляется информация об исполненных платежах, о платежных документах, зарегистрированных в очереди, и об остатках денег у пользователя в системе.

              Закрытие операционного дня производится в 19:00 часов. Однако, по заявке пользователя системы Национальный Банк может продлить операционный день. После завершения операционного дня МСПД формирует каждому пользователю завершающие операционный день документы. При этом в Национальный Банк направляется электронная ведомость с сальдо позициями пользователей. Национальный Банк проводит проверку данной ведомости и сообщает о результатах проверки в КЦМР, затем Национальный Банк осуществляет перевод денег в сумме сальдо позиций пользователей со счета МСПД в Национальном Банке на корреспондентские счета данных пользователей, открытые в Национальном Банке.

              Количество пользователей по состоянию на 1 июля 2010 года составило 51, в т.ч.: 39 банков второго уровня и АО «Банк Развития Казахстана»; Комитет Казначейства Минфина РК; 6 организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций (АО «Казпочта», АО «Казахстанская ипотечная компания», АО «Центральный депозитарий ценных бумаг», АО «Казахстанская фондовая биржа», РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов НБРК» и Клиринговая палата КЦМР); Государственный центр по выплате пенсий; Межгосударственный Банк и Евразийский Банк Развития; Национальный Банк РК (приложение А).

Рисунок 2.4.2 – Динамика изменения количества платежей через МСПД

Во II квартале 2010 года через МСПД было проведено 3.0 млн. транзакций  на  сумму  47189.0 млрд. тенге (321.4 млрд.$ США).

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество платежей, в соответствии с рисунком 2.2, увеличилось на 18.6 % (на 476.3 тыс. транзакций), а сумма платежей, в соответствии с рисунком 2.3,- на 38.2% (на 13037.6 млрд. тенге). Платежи через МСПД за период 2007 - 2010 года (приложении Б, таблица Б.1), количество документов проведенных в МСПД за 2007 - 2010 годы» (приложение В, рисунок В.1), сумма проведенных документов через МСПД за 2007 - 2010 гг. (млн.тенге) (приложение В, рисунок В.2) значительно увеличились.

Рисунок 2.4.3 – Динамика изменения суммы платежей через МСПД

В среднем за день через МСПД во II квартале 2010 года проходило 48.2 тыс. транзакций на сумму 749.0 млрд. тенге, что больше уровня аналогичного периода 2009 года по количеству на 7.6 тыс.  транзакций (на 18.6 %) и по сумме на 206.9 млрд. тенге (на 38.2 %).  При этом средняя сумма одного платежного документа в МСПД за II квартал 2010 года составила 15.6 млн. тенге и увеличилась по сравнению со II кварталом 2009 года на 16.5 % (на 2.2 млн. тенге).

              В соответствии с основным предназначением МСПД пользователи направляют в указанную систему в основном крупные и срочные платежи по операциям финансового сектора. Так, во II квартале 2010 года через МСПД в основном проводились платежи по операциям с ценными бумагами резидентов Казахстана (48.4 % от общего объема платежей в МСПД), а также с межбанковскими депозитами и переводами собственных средств банков и их клиентов (25.7 % соответственно).

              При этом через МСПД, системно-значимую платежную систему страны, за II квартал 2010 года было обработано 98.3 % от общего объема безналичных платежей в стране и 39.2 % от их общего количества, что свидетельствует о выполнении МСПД предназначения в проведении наиболее крупных и высокоприоритетных платежей.

2.5 Система межбанковского клиринга (СМК)

Система межбанковского клиринга (СМК) – клиринговая система для розничных платежей на небольшие суммы. В указанной системе все платежи осуществляются на нетто (чистой) основе. Основное направление СМК состоит в проведении большого количества розничных платежей на небольшие суммы.  СМК осуществляется на многосторонней основе без предварительного депонирования средств на счете пользователя.  При этом в системе установлено ограничение на максимальную сумму одного платежа, равное 5 млн. тенге.

              В системе можно использовать дату валютирования, т.е. отправлять в систему  платёжные документы с будущей датой платежа до трех дней. Документы, поступившие с будущей датой валютирования, хранятся в системе до наступления указанной даты, после чего обрабатываются в клиринге. Это дает участникам возможность заранее планировать свою ликвидность. Переводы денег по результатам клиринга осуществляются в МСПД. Каждый участник системы имеет доступ к информации обо всех своих платежах, находящихся в системе.

              Новый операционный день СМК начинается в 16:00 часов. Прием документов в систему осуществляется круглосуточно. Особенность СМК состоит в том, что платежные документы не обрабатываются индивидуально, а выстраиваются в очередь до момента расчета также по принципу FIFO. Участники клиринга имеют возможность до закрытия операционного дня  отозвать отправленный в систему платежный документ.

              Расчет по встречным требованиям участников системы с текущей датой платежа осуществляется один раз в день с 15:00 до 16:00. При этом зачет платежных документов производится в соответствии с кодами приоритетности, а в пределах одного кода приоритетности платежные документы обрабатываются в порядке их поступления в очередь.

              По итогам зачета определяется чистая позиция каждого участника.  Чистая дебетовая позиция участника клиринга не должна превышать сумму денег, находящуюся  у данного участника в МСПД. В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в СМК в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются. Окончательный перевод денег по результатам клиринга  осуществляется через МСПД. После завершения перевода денег начинается новый операционный день клиринговой системы.

              В Системе межбанковского клиринга по состоянию на 1 июля 2010 года количество участников составило 38, из них 32 банков второго уровня, Комитет Казначейства Минфина РК, Национальный Банк РК, 3 счета для Государственного центра по выплате пенсий, АО «Казпочта» (приложение Г, таблица Г.1).

              Потоки розничных платежей за II квартал 2010 года составили 4.7 млн. документов на сумму 840.3 млрд. тенге (5.7 млрд.$ США). По сравнению со II кварталом 2009 года количество документов в клиринговой системе, в соответствии с рисунком 2.4, увеличилось на 19.9 % (на 780.8 тыс. документов), а сумма платежей, в соответствии с рисунком 2.5, выросла на 21.0 % (на 145.8 млрд. тенге).

Рисунок 2.5.1 – Динамика изменения количества платежей через СМК

В среднем за день через клиринговую систему во II квартале 2010 года проходило 74.8 тыс. документов на сумму 13.3 млрд. тенге, что больше уровня аналогичного периода 2009 года по количеству платежей на 12.4 тыс. транзакции (на 19.9 %), и больше по сумме платежей - на 2.3 млрд. тенге (на 21.0 %). При этом средняя сумма одного платежа в Системе межбанковского клиринга составила 178.4 тыс. тенге, что по сравнению со II кварталом 2009 года больше на 0.9 % (1.7 тыс. тенге). В целом прохождения платежей через Клиринг за период 2007 - 2010 года (приложении Д, таблица Д.1), количество документов проведенных в Клиринге за 2007 - 2010 годы» (приложение Е, рисунок Е.1), сумма проведенных документов через Клиринг за 2007 - 2010 годы. (млн.тенге) (приложение Е, рисунок Е.2) значительно увеличились.

Рисунок 2.5.2 - Динамика изменения суммы платежей через СМК

              В клиринговой системе наибольшая доля платежей во II квартале 2010 года приходилась на платежи хозяйствующих субъектов по расчетам за товары и нематериальные активы (доля  в общем объеме платежей в системе составила 34.1 %), оказанные услуги (доля – 26.8 %), а также платежи в бюджет (оплата налогов и других обязательных платежей в бюджет) и выплаты из бюджета (доля – 20.0 %).

              Вместе с тем, в Системе межбанковского клиринга, предназначенной для проведения платежей, не являющихся высокоприоритетными и не превышающих по сумме 5 млн. тенге, было осуществлено 60.8 % от общего количества безналичных платежей в стране и 1.7 % от их общего объема, что также свидетельствует о выполнении  клиринговой системой своего предназначения в проведении значительного количества платежей на мелкие суммы.

В целом через платежные системы Казахстана (Межбанковскую систему переводов денег и Систему межбанковского клиринга) во II квартале 2010 года было проведено 7.7 млн. транзакций на сумму 48 029.3 млрд. тенге (или 327.2 млрд. долл. США). По сравнению со II кварталом 2009 года количество платежей в платежных системах увеличилось на 19.4 % (на 1257.2 тыс. транзакций), а сумма платежей - на 37.8 % (на 13 183.4 млрд. тенге).

2.6 Оверсайт за платежными системами

Национальный Банк Республики Казахстан осуществляет оверсайт (надзор) за платежными системами в соответствии со статьями 8 и 48 Закона РК «О Национальном Банке Республики Казахстан».

Оверсайт (надзор) за платежными системами  – деятельность  подразделения платежных систем, осуществляемая в целях  обеспечения эффективного, безопасного и бесперебойного функционирования платежных систем, а также эффективного функционирования, использования и развития иных объектов надзора.

Согласно статье 48 Закона РК «О Национальном Банке Республики Казахстан» в целях осуществления надзора за функционированием платежных систем Национальный Банк Казахстана вправе:

- принимать нормативные правовые акты, определяющие условия и порядок организации и функционирования платежных систем;

- осуществлять мониторинг функционирования платежных систем и устанавливать порядок его проведения;

- проверять организацию и функционирование платежных систем;

- получать информацию от участников и операторов платежных систем;

- осуществлять проверки деятельности участников платежных систем в соответствии с нормативными правовыми актами Национального Банка Казахстана.

Объектами оверсайта за платежными системами являются: Межбанковская система переводов денег, Система межбанковского клиринга, Система корреспондентских отношений между банками, платежные инструменты, рынок платежных карточек и рынок международных денежных переводов.

Национальный Банк Республики Казахстан осуществляет оверсайт за платежными системами согласно Правилам осуществления надзора за функционированием платежных систем  и Концепции осуществления надзора за платежными системами Республики Казахстан.

3 Основные направления развития и пути совершенствования безналичного  платёжного оборота в банках второго уровня Республики Казахстан