Безналичный денежный оборот

В данный момент времени  в мировой практике очень мало представлены безналичные операции на основе чеков, а в России же они и не были распространены вовсе, к ним прибегают очень небольшой процент клиентов банков. (Приложение 3) 

Инкассо — это банковская расчетная операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает на основании расчетных документов причитающиеся клиенту денежные средства от плательщика за отгруженные в адрес плательщика товароматериальные ценности и оказанные услуги и зачисляет эти средства на счет клиента в банке.

Инкассо может быть чистым и документарным.

Чистое инкассо — это  инкассо финансовых документов (переводные и простые векселя, чеки и другие подобные документы, используемые для получения платежей), когда они не сопровождаются коммерческими документами.

Документарное инкассо —  это инкассо финансовых документов, сопровождаемых коммерческими документами (счета, транспортные и страховые  документы и пр.), а также инкассо  только коммерческих документов. Документарное инкассо в международной торговле представляет собой обязательство банка получить по поручению экспортера от импортера сумму платежа по контракту против передачи последнему товарных документов и перечислить ее экспортеру.

Недостатки инкассовой формы  расчетов:

• разрыв во времени между отгрузкой товара, передачей документов в банк и получением платежа, который может быть достаточно продолжительным, что замедляет оборачиваемость средств экспортера;
• отсутствие надежности в оплате документов (может отказаться от оплаты товарных документов или оказаться неплатежеспособным к моменту прибытия их в банк импортера). Эти недостатки преодолеваются путем применения телеграфного инкассо, позволяющего сократить нежелательный разрыв во времени, а также за счет применения инкассо с предварительно выданной банковской гарантией, что позволяет создать надежность платежа, близкую к той, которая возникает по безотзывным аккредитивам. (Приложение 4)

Платежное требование — это расчетный документ, содержащий требование кредитора (поставщика) к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Для расчетов по платежному требованию необходим акцепт плательщика. Однако в определенных случаях (если это оговорено в договоре плательщика и получателя или если такой случай оговорен в законодательстве) возможно проведение расчетов без акцепта.

 

2.2. Динамика  безналичного денежного оборота  в РФ 2007-2010 гг.

В 2008 г. мировой финансово-экономический кризис оказал существенное негативное воздействие на экономику Российской Федерации и российский банковский сектор. Отечественные банки столкнулись фактически с полным прекращением внешнего фондирования, резким падением стоимости финансовых активов. На этом фоне возник кризис доверия на рынке межбанковского кредитования, появились серьезные проблемы с перетоком ликвидности, в сентябре—ноябре произошел существенный отток вкладов населения. Снизились темпы корпоративного и розничного кредитования, ухудшилось качество кредитного портфеля, сложилась отрицательная переоценка ценных бумаг, сократились собственные средства (капитал) ряда банков.

Проанализируем  всю денежную массу (М2), находящуюся в денежном обороте России 2007 – 2010 гг.

Таблица 2.1.

Структура и  динамика денежной массы¹

Дата	Денежная масса (М2), млрд. руб.			Структура денежной массы		Темпы "+" прироста/"-" снижения денежной массы
	всего	В том числе:
		наличные деньги	безналичные средства	наличные деньги, %	безналичные средства, %	всего	наличные деньги, %	безналичные средства, %
01.01.2007	8 995,8	2 785,2	6 210,6	30,9	69,0	48,8	38,6	53,9
01.01.2008	13 272,1	3 702,2	9 569,9	27,9	72,1	47,5	32,9	54,1
01.01.2009	13 493,2	3 794,8	9 698,3	28,1	71,9	1,6	2,5	1,3
01.01.2010	15 697,7	4 038,1	11 659,7	25,7	74,3	16,3	6,4	20,2
01.12.2010	18 529,4	4 621,5	13 908,0	24,5	75,1	18,0	14,4	19,3

Существенных  изменений в структуре денежной массы в период с 01.01.2007 г. по 01.12.2010 г. не наблюдается. Вместе с тем можно проследить постепенное снижение доли наличных денег в обращении в период 2007-2010 гг. – с 31% к 24% и соответственно увеличение доли безналичных средств в обращении, которая на 01.12.2010 г. составляет около 75%. Это положительная тенденция, свидетельствующая о сокращении уровня инфляции, стабилизации покупательной способности национальной валюты. Однако данный показатель еще далек до уровня развитых стран, где доля наличных денег в обращении составляет 5 – 7% в общем объеме денежной массы.

Львиную долю в  структуре денежной массы России занимают безналичные средства (69% на 01.01.2007 г. и 75% на 01.12.2010 г.), а это, по сути, правильно, учитывая то количество денежных операций, которые выполняют кредитные организации с Центральным Банком, между собой, со своими клиентами, и которые, безусловно, превалируют по общему количеству денег, занятых в этих операциях, чем при наличных расчетах. Причем интересен тот факт, что с каждым годом безналичные средства в структуре занимают все большую и большую долю. Из этого факта можно сделать вывод, что все больше денежных операций в стране проводится не в наличной форме, а в безналичной, что может быть хорошим показателем того, что банковская сфера все больше и больше входит в жизнь населения России. Что же касается динамики роста денежной массы, то с 2007 г. вплоть до 2008 г. обе ее составляющие росли одинаковыми темпами, разве что безналичные средства росли чуточку больше. Однако, в 2009 г., по сравнению с огромным приростом в 54% в 2008 г., количество наличных денег в обращении выросло только на 2,5%, а безналичных средств выросло только на 1,3%, что является сильнейшим спадом роста, по сравнению с предыдущими годами, учитывая, что рост обоих компонентов составлял 42-55%. Ситуацию спада можно объяснить разразившимся в середине 2008 г. глобальным финансовым кризисом, негативно сказавшимся на всей инфраструктуре банковского сектора.

Если посмотреть более детально на структуру и  динамику использования безналичных  расчетов в платежной системе  России, то из анализа можно сделать  следующие выводы, обратившись к  таблицам 2.2. и 2.3.

Таблица 2.2.

Использование безналичных платежных инструментов в платежной системе России по количеству платежей²

Виды расчетов	Количество платежей, млн. ед.				Динамика, %
	2007 г.	2008 г.	2009 г.	на 01.10. 2010 г.	2008 г. к 2007 г.	2009 г. к 2008 г.
Платежные поручения	1 114,6	1 087,6	1 016,8	524,2	-2,4	-6,5
Платежные требования, инкассо	80,5	105,1	136,1	65,7	30,6	29,5
Аккредитив	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0
Чек	0,3	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0
Прочие платежные инструменты	792,8	1 721,5	1 683,5	1 070	117,1	-2,2
Итого:	1 988,2	2 914,2	2 836,4	1 660,0	46,4	-2,7

 

Таблица 2.3.

Использование безналичных платежных инструментов в платежной системе России по объему платежей²

Виды расчетов	Объем платежей, млрд. руб.				Динамика, %
	2007 г.	2008 г.	2009 г.	на 01.10. 2010 г.	2008 г. к 2007 г.	2009 г. к 2008 г.
Платежные поручения	510 874,7	449 044,1	313 730,5	140 688,4	-12,1	-30,1
Платежные требования, инкассо	6 630,3	6 603,5	2 225,4	624,3	-0,4	-66,3
Аккредитив	138,4	368,8	22,5	38,9	166,5	-93,9
Чек	57,6	7,5	3,5	0,4	-86,9	-53,3
Прочие платежные инструменты	4 859,2	11 972,2	6 122,3	3 675,7	146,4	-48,9
Итого:	522 560,2	467 996,2	322 104,3	144 748,9	-10,4	-31,2

За период 2007-2010 гг. объем безналичных платежей, проведенных через платежную  систему России снизился, в 2008 г на 10,4%, в 2009 г. на 31,17%. Также наблюдается снижение количества безналичных платежей, начиная с 2008 г.

Преобладающей формой безналичного расчета за последние 4 года остаются расчеты, совершаемые с использованием платежных поручений (96%-97% от общего объема платежей).

В 2007-2009 гг. наиболее динамично развивающимся сегментом  рынка розничных банковских услуг  являлись переводы денежных средств  по поручению физических лиц без открытия банковского счета. Клиентами кредитных организаций в 2008 г. было совершенно 813,5 млн. таких переводов на сумму 2 596 млрд. руб. Относительно 2007 г. их количество увеличилось на 12,8%, а объем – на 20,8%. В 2009 г. было совершенно 827,7 млн. переводов, на общую сумму 2 337,7 млрд. руб.

По-прежнему в  России в безумно малых объемах  используются такие средства безналичных расчетов как аккредитив и чеки. Нельзя сказать, что чек в России когда-то пользовался успехом у клиентов кредитных организаций, но в настоящее время он почти совсем перестал использоваться. На основе такой отрицательной динамики, можно предположить, что в ближайшем будущем чек, как безналичный платежный инструмент совсем исчезнет из обращения.

Активно развивался рынок платежных карт.

За 2008 г. количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, выросло на 15% и составило 119 млн. единиц. В 2009-2010 гг. тенденция роста количества платежных карт уменьшилась.

На территории РФ за 2007-2009 гг. с использованием платежных  карт было совершенно 6207,8 млн. операций, на общую сумму 25 585,8 млрд. рублей (за анализируемый период наблюдался рост по обоим показателям из года в год). На 01.10.2010 г. было совершенно 1 458,9 млн. операций, на сумму 5 553,4 млрд. рублей.   

 

Таблица 2.4.

Основные показатели развития рынка платежных карт² 2007-2010 гг.

Показатели	Года				Динамика, %
	2007	2008	2009	на 01.10. 2010	2008 г. к  2007 г.	2009 г.  к  2008 г.
Количество платежных  карт, эмитированных российскими  кредитными организациями, тыс. единиц	103,0	119,0	125,8	133,3	15,5	5,7
Общее количество операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием платежных карт, тыс. единиц	1 624,7	2 115,5	2 467,6	1 458,9	30,2	16,6
Общий объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием платежных карт, млрд. рублей	6 449,7	9 253,4	9 882,7	5 553,4	43,5	6,8

На 01.01.2009 г. количество устройств (банкоматы, электронные  терминалы), используемые при оплате товаров и услуг, составило 458 тыс. единиц. На 01.01.2010 г. и 01.10.2010 г. количество банкоматов и электронных терминалов составило 540 и 657 тыс. единиц соответственно.