Банковский кредит

оглавление

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………...   6

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ

  БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ...    8

   1.1 Сущность кредита  .……………………………………………………     8

     1.2 Принципы банковского кредитования  ..……………………………..   15

    1.3 Классификация банковского кредита   ....……………………………..  16

    1.4 Правовое регулирование кредитных отношений  ..………...…………  23

     1.5 Роль банковского кредита в рыночной экономике  ………………….  29

 2 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ НА РЫНКЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

     ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТА  …………………………….…..  31

      1.1 Развитие банковского кредита на разных этапах в нашей стране  … 31

      1.2 Тенденции развития рынка банковского кредитования в России  ....  34

    1.3 Кредитная политика банка и механизмы ее реализации  ……...……  38

      1.4 Основные этапы получения кредита  …………………...…………… 40

      1.5 Современные направления использования кредитных ресурсов  .....  42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  ……………………………………………………………….  46

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК  ………………….…………………….  47

ПРИЛОЖЕНИЯ

        ПРИЛОЖЕНИЕ А. Динамика процентных ставок и объема выданных   

                                         кредитов в 2000 – 2004 гг.  ………….…………………..  50

 

      

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное  заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа.  Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа.  Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между  субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит   как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений. Однако кредит –  не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

Основной формой современного кредита является банковский кредит. Именно о нем и пойдет речь. 

Итак, кто же может  быть субъектом (получателем) банковского  кредита? Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Заемщиком при этом может  выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъект получения ссуды  может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства. В настоящее время принята следующая классификация субъектов кредитования:

• государственные предприятия и организации;
• кооперативы;
• граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой 

деятельностью, арендаторы;

• другие банки;
• прочие хозяйства, включая органы власти, совместные  

предприятия, международные объединения и организации.

Объектом исследования является законодательство в области кредитно-денежных отношений. Предметом – теоретическая, правовая и практическая база банковского кредитования. Целью данной курсовой работы является раскрытие сущности банковского кредита и изучение тенденций развития рынка банковского кредитования в России. В соответствии с поставленной целью в работе ставятся следующие задачи:

• определить сущность банковского кредита;
• рассмотреть классификацию банковского кредита;
• рассмотреть правовую базу, регулирующую кредитные отношения;
• определить роль банковского кредита в современных условиях;
• проанализировать тенденции развития рынка банковского  

кредитования;

• сформулировать поэтапные инструкции по получению банковского  

кредита.

 

 

1  ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ

     БАНКОВСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ

 

     1.1 Сущность  кредита

 

Кредит – (от латинского – creditum – ссуда, долг; от credere – верить)  –определенная сумма денежных средств, которая передается от одного человека к другому посредством соглашения или договора на условиях платности (оговаривается % оплаты за пользование до полного возврата), срочности (временной промежуток пользования, обязательно ограниченный конкретными рамками) при безусловной возвратности.

Каждый может выступать  как кредитор или займополучатель  в рамках одной экономической  системы.

Но с течением лет  в экономике каждого государства  складывалась своя экономическая политика, для осуществления которой требовался определенный институт, которым в последствии и стал банк.

Кредитование – это исторически сложившийся традиционный и основной вид банковской деятельности и источник существования банка, как стабильной системы.

Сам термин «кредит» используется и в более широком понимании  как:

Товарный кредит – это предоставление в пользование (заем) вещей;

Коммерческий – предоставление в пользование вещей или денег, как предварительная оплата или авансирование, отсрочка и рассрочка оплаты за выполненную работу, предоставленные услуги или товары;

Бюджетный – предоставление юридическим лицам средств для поддержания бюджета на возвратной основе;

Налоговый – предоставление отсрочки по оплате доли любого налога (на прибыль и так далее).

В совокупности экономической  структуры кредит следует понимать на разных уровнях, таких как:

1. Привычную для обычного человека – это определенная денежная сумма; 
2. Банковский термин – это технология обеспечения финансовой потребности заемщика, ее удовлетворение в той или иной мере. 
Следовательно, термин можно определить как продукт банковской деятельности, а именно:

Сумма денег, предоставляемая  заемщику для удовлетворения основных признаков данного кредита, которые  отражают всю специфику его правовой и экономической основы;

Это способ оказания или  возможности оказания кредитной услуги клиенту. Строго упорядоченный, документально изложенный и согласованный комплекс организационных, финансовых, юридических и других тесно взаимосвязанных между собой процедур.

Денежно-кредитная политика любого банка заключается в организации  устойчивой системы изменения общего объема денежных средств для достижения экономических целей, через увеличение кредитного объема.

Банковский кредит – это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (четкое определение банковского кредита в гражданском кодексе не дано). В п.1 ст. 819 ГК РФ дано лишь понятие кредитного договора: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Становление кредитора  и заемщика происходит, прежде всего, на базе товарного обращения. Процесс купли  – продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель – должником.

Товарное обращение  не представляет собой единственную базу возникновения кредитора и  заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента; на другом – его уплата.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Помимо кредиторов и  заемщиков, элементом структуры  кредитных отношений является объект передачи – то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Рассмотренная структура  кредита характеризует его целостность. Кредит – это не только кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов.

Сущность кредита как  экономической категории проявляется  в его функциях (функции кредита), раскрытие которых позволяет  установить связь данной категории  с системой экономических отношений. Потеря кредитом своих функций фактически означать исчезновение самой этой экономической категории.

     В развитом  рыночном хозяйстве кредит выполняет  следующие основные функции:

1) распределительную

2) замещения денег  в обращении;

3) стимулирующую

4) контрольную.

Эти функции кредита  тесно связаны между собой, определяя  в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений. 
Экономическая роль кредита заключается в перераспределении стоимости на основе платности, срочности, обеспечения и возврата.

Особенностью кредитного перераспределения является его  временный характер. Перераспределение  стоимости осуществляется здесь  в пределах разрыва времени между превращением товаров (денег) в ссуду и обратным их поступлением в карман кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов.

Функции кредита развиваются  в связи с расширением масштабов  рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег.

Перераспределительная функция кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

Скорость и интенсивность  перераспределения стоимости посредством  кредита во многом определяются его  доступностью и, прежде всего, уровнем  ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перераспределительные процессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессов кредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционных процессов.