Банковский кредит: сущность, классификация, этапы развития

      Овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы.¹⁰

       6. По видам процентных  ставок.

      Кредиты с фиксированной  процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

      Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.

      Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

      7. По числу кредитов.

      Кредиты, предоставленные  одним банком.

      Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.

      Параллельные  кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

      8. Наличие обеспечения.

      Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

      Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

      Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

      Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

      Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

      Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

      9. Целевое назначение  кредита.

      Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

      Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки. 
 
 
 
 

2. Тенденции развития на рынке  банковского кредитования.

2.1. Тенденции развития рынка банковского кредитования в России.

В России в основе кризиса лежало сразу  несколько факторов:

1) сокращение спроса на продукцию российских экспортеров и падение

цен во многих случаях на 40 и более процентов;

2) остановка притока капитала и его быстрый отток в III-IV кв. 2008 года;

3) перегрев экономики на фоне квазификсированного валютного

курса, масштабного притока капитала и роста государственных расходов в

2007 - начале 2008 годов. 

Налицо  были все признаки перегрева: сверхбыстрый рост кредитования, рост заработных плат, достигший темпов 30% в год, раскручивание инфляции, строительный и в целом потребительский бум;

4) высокий уровень недоверия к российской банковской системе и

российской  валюте со стороны населения;

5) политика постепенной девальвации, разогревшая девальвационные

ожидания  и сделавшая сверхприбыльными валютные спекуляции.

    Для борьбы с девальвационными ожиданиями Банк России, в конечном итоге, был вынужден поднять процентные ставки, что продлило период ухудшения условий кредитования для заемщиков.

     В свою очередь ухудшение условий кредитования для заемщиков в первые месяцы кризиса было вызвано несколькими факторами:

1) кредитным сжатием на глобальных рынках и удорожанием кредита для

российских  заемщиков;

2) ростом процентных ставок в связи с высокими девальвационными

ожиданиями;

3) ростом процентных ставок Банка России.

   В настоящий момент процентные ставки в российской экономике, как и в других странах, начали снижаться, а условия кредитования улучшаться.¹¹

    Несмотря на ухудшение условий кредитования, в первые месяцы кризиса объемы выданных кредитов в России увеличились. Это было связано не столько с требованием Банка России по наращиванию кредитования на 2% в месяц, сколько с закрытием для российских заемщиков западных рынков кредитов и рынков облигаций, а также с политикой постепенной девальвации. В результате, многие крупные корпорации, традиционно получавшие финансирование с глобальных и облигационных рынков, обратились на российский рынок банковских кредитов.

     Всего в 2010 году общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств вырос на 11.6% или на 2.29 трлн. руб. в абсолютных величинах. ¹²Темпы роста кредитов оказались ниже темпов роста активов, что и предопределило сокращение этого компонента в структуре активов. Также следует отметить, что темпы роста номинального ВВП были выше, что означает сокращение доли кредитов в ВВП. В целом, несмотря на рост, кредитование российской экономики банками находится на невысоком уровне по мировым меркам. В России внутренний кредит не превышает 50% ВВП. Для сравнения, в Китае значение данного показателя значительно выше 100%. Таким образом, уровень развития банковского кредитования продолжает отставать от потребностей экономики.

     Динамика последнего квартала 2010 года в целом свидетельствует о нестабильности темпов роста кредитного портфеля.

     С одной стороны, четвертый квартал принес увеличение объема кредитного портфеля банков на 3.8%, но темпы роста оказались заметно меньше, чем в третьем квартале (рост на 4.7%). Для сравнения, до кризиса кредитный портфель российских банков за один лишь месяц часто рос на 4-6%, так что текущий рост еще явно отстает от результатов докризисных лет. С другой стороны, в декабре 2010 года вообще наблюдалось сокращение кредитного портфеля на 0.4% до 22.14 трлн. руб. Сокращение в декабре произошло впервые после восьми месяцев непрерывного роста. Во многом результат декабря объясняется сокращением межбанковских кредитов. Причем больше всего сократились кредиты банкам-нерезидентам - за месяц объем таких кредитов сократился сразу на 318 млрд. руб. или на 15.7%. Такое заметное сокращение, скорее всего, связано с ростом депозитных ставок в ЦБ РФ. Стоит отметить, что в последнее время объем межбанковского кредитования демонстрирует неустойчивую динамику, что во многом обусловлено, с одной стороны, высокой ликвидностью банковской системы, а с другой стороны, потребностью размещать эту ликвидность в наиболее доходных инструментах.

      Одним из важнейших негативных последствий кризиса стало резкое ухудшение качества кредитных портфелей российских банков. Это, в частности, выражалось в значительном росте просроченной задолженности.

В абсолютном выражении просроченная задолженность  выросла в 3.8 раза (с 276 млрд. руб. на 1 октября 2008 года до 1036 млрд. руб. на 1 января 2011 года), а в относительных величинах - с 1.45% до 4.7% на соответствующие даты. Но в 2010 году наблюдалась и положительная динамика. Декабрь 2010 года стал седьмым месяцем подряд, когда доля просроченной задолженности снижалась, что говорит о заметном улучшении ситуации с качеством кредитного портфеля у российских банков. На 1 январь 2011 года доля просроченной задолженности по банковской системе снизилась до уровня 4.679%, однако это по-прежнему намного выше докризисных значений.¹³

             Анализ кредитования реального сектора свидетельствует о том, что в начале 2010 года продолжилась ранее имевшая место тенденция кредитного сжатия, что выразилось в сокращении объема ссудной задолженности реального сектора перед банками в абсолютных и относительных величинах. Устойчивый рост кредитного портфеля реального сектора начался только во втором квартале 2010 года и продолжался весь 2010 год. Но, несмотря на это, локальный максимум (был показан 1 февраля 2009 года) с учетом инфляции не был достигнут. Объем кредитов, предоставленных нефинансовым

организациям  и физическим лицам, на 1 января 2011 года составил 18.1 трлн. руб., что в реальном выражении меньше исторического максимума более чем на 10%, хотя номинально это и является рекордом.

           Кредитование физических лиц росло более быстрыми темпами по сравнению с юридическими лицами, что во многом объясняется более высокими ставками и большей диверсификацией кредитов. Кроме того, реальные денежные доходы населения восстановились после кризиса быстрее, чем более инерционные финансы предприятий.

      И если более высокие объемы кредитования физических лиц были ожидаемыми, то в остальном многие прогнозы касательно кредитования населения не реализовались в 2010 году. Во-первых, ожидался расцвет потребительского кредитования. Предполагалось, что реализуется отложенный спрос на товары длительного пользования, которые будут частично продаваться в кредит, как это было до кризиса. Ведь банкам очень выгоден данный вид кредитования из-за высоких ставок по нему. Но ожидания не оправдались в полной мере. Несколько лучше была ситуация с автокредитованием - авторынок показал значительный рост (выше прогнозов), и если в 2009 года в кредит продавалось менее 30% автомобилей, то к концу 2010 года этот показатель превысил 40%. Таким образом, рынок автокредитования вырос почти в два раза по сравнению с кризисным 2009 годом, хотя прогнозы были намного пессимистичнее. Во-вторых, мало кто предполагал, что ипотечное кредитование покажет столь бурный рост. Но рынок ипотеки с самого начала 2010 года стал демонстрировать хорошие результаты. Если в первом полугодии 2010 года можно было наблюдать неплохие результаты по меркам кризисного периода, то четвертый квартал 2010 года уже вполне соответствовал уровню 2008 года. В четвертом квартале 2010 года было выдано 144 тыс. кредитов на 161 млрд. руб., а в среднем за квартал в 2008 году выдавалось 127 тыс. кредитов на сумму 189 млрд. руб. В целом ипотечный рынок в 2010 году вырос более чем в 2.5 раза. В 2010 году потребительское кредитование показало более слабый результат, чем ожидалось. Автокредитование и, в особенности, жилищное кредитование превзошли ожидания.¹⁴