Банковские риски

К наиболее рискованными операциям  банков, с точки зрения совершения преступлений, относятся следующие: кредитование, перевод денег по электронной  системе, а также хранение и перевозка  наличности и некоторые другие операции¹¹. Обычно практика такова, что лицо, получающее кредит, заемщик, обязан страховать свою жизнь на время действия возврата кредита, с тем, чтобы избежать возможного риска невозврата кредита. Ставки по этому виду страхования относительно невысокие, потому что риск наступления смерти или потери трудоспособности, по статистике, достаточно низкий.

Выдача кредитов относится  к банковским операциям с очень  высокой степенью риска. Большинство  хищений в особо крупных размерах, совершенных при выдаче кредита, часто обнаруживается только по истечении  значительных сроков времени с момента  их совершения. Кроме того, совершаются они в основном при сговоре работников банков с заемщиками, а преступления, совершенные группой заговорщиков, обычно относятся к трудно раскрываемым.

Вероятно, степень риска  при проведении данного вида банковских операций столь высока из-за того, что  они совершаются без предварительно разработанного плана. Чаще всего это  происходит путем подкупа сотрудника кредитного отдела клиентом с помощью  щедрых подарков. Для избежания подобных случаев в банке должны существовать четкие правила, регламентирующие взаимоотношения  между сотрудниками банка и клиентами, особенно в отношении получения  служащими подарков от клиентов или  других вознаграждений.

Другим уязвимым местом при  выдаче кредита является получение  кредита третьими лицами при участии  посредников, например, при выдаче кредитов на приобретение оборудования или транспортных средств, которое осуществляется при  участии дилера. Меры безопасности при выдаче подобного кредита  должны включать в себя детальный  анализ кредитоспособности заемщика и  надежности лица, представляющего его  интересы.

 

 

2.3.Страхование электронных и компьютерных преступлений.

 

Полис страхования от компьютерных преступлений был разработан для  обеспечения защиты от рисков несанкционированного доступа в автоматизированные системы  банков, применяющиеся для управления движением денежных средств между  банками и их клиентами. Он служит дополнением к комплексному страхованию  финансовых учреждений.

В начале 80-х годов со стороны  финансовых учреждений США в адрес  пакета документов по комплексному страхованию  банков (В.В.В.) начали поступать нарекания  по поводу того, что предлагаемые виды страхового покрытия не учитывали процессы компьютеризации деятельности финансовых институтов. Виды страховых покрытий, предлагаемых В.В.В., были направлены на компенсацию убытков от мошенничества  в отношении физического имущества - денежной наличности, чеков, ценных бумаг  и т.п., в то время как у банков возникла потребность в получении  страхового покрытия убытков от электронных  и компьютерных преступлений. В ответ  на возникший спрос андеррайтеры Ллойда разработали полис страхования  финансовых учреждений от электронных  и компьютерных преступлений, совершенных  третьими лицами. Полис страхования  от электронных и компьютерных преступлений был и остается дополнительным к  В.В.В. видом покрытия, а не его  замещением. С момента разработки данный полис начал активно использоваться банками, и практически сразу  же стал неотъемлемой частью стратегии  риск менеджмента.

Вскоре после появления  на рынке В.В.В., страховщиками США  была разработана американская версия полиса комплексного страхования финансовых институтов, которая значительно  отличалась от английской версии. Это  различие заключалось в разных подходах к объектам страхования.

Изначально, страховое покрытие компьютерных преступлений было разработано  в виде отдельного полиса, по которому отдельно устанавливался совокупный лимит покрытия и страховая премия. Однако когда данный страховой продукт стал рассматриваться как составная часть комплексной программы по борьбе с преступностью, лимит покрытия по страхованию компьютерных преступлений стал составной частью лимита покрытия, установленного по В.В.В., страховая премия по полису страхования от компьютерных преступлений стала рассчитываться на основе котировок для В.В.В.

Приобретение полиса страхования  от компьютерных преступлений не является обязательным для банков в соответствии с законодательством ни в США, ни в странах членах ЕС.

Страхование от компьютерных преступлений стало стандартным видом страхования, приобретаемым инвестиционными банкирскими домами, дилерскими фирмами, страховыми компаниями, и крупными транснациональными коммерческими компаниями, осуществляющими переводы своих денежных средств, а также несущими ответственность за сохранность средств своих клиентов при клиринговых и депозитных операциях.

Полис Ллойда предлагает свой подход к проблеме страхового риска, выделяя ряд объектов страхования  в соответствии с существующими  факторами риска. По данному полису выделяются следующие объекты покрытия¹²:

1.Страхование компьютерных  систем банка от несанкционированного  входа. По данному полису Страхователю  возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или  поставил какие-либо средства  или имущество, открыл кредит, оплатил счет или осуществил  любой другой вид выплат в  результате несанкционированного  входа третьих лиц в компьютерную  систему Страхователя.

2.Страхование банков от  нелояльности персонала, временно  выполняющего работу для Страхователя  по контракту. По данному полису  Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему независимыми консультантами и другими сотрудниками, выполняющими определенные работы для банка по контракту и не являющимися его постоянными сотрудниками, в результате осуществления мошеннических модификаций в компьютерных программах, независимо от способа внедрения в компьютерную сеть Страхователя.

3.Страхование электронных  данных и их носителей. По  данному полису Страхователю  возмещаются убытки, нанесенные  ему в результате умышленного  уничтожения или попытки уничтожения  электронных данных. Однако данный  страховой полис покрывает страхователям  только стоимость восстановления  этих данных. Если они не подлежат  восстановлению, то выплачивается  номинальная стоимость носителя  электронной информации.

4.Страхование средств  электронной связи банка. Страхователю  компенсируются убытки, в случае, если он перевел, оплатил, или  поставил какие-либо средства  или имущество, открыл кредит, оплатил счета или осуществил  другую выплату на основании  получения мошеннического поручения  на осуществление этих операций  по средствам электронной связи.

5.Страхование юридической  ответственности Страхователя в  результате осуществления его  клиентом или финансовым институтом  перевода денежных средств, оплаты  или поставки каких-либо средств  или имущества, а также осуществил  любой другой вид выплат на  основании получения мошеннического  поручения или подтверждения  на осуществление перевода, платежа,  доставки или получения средств/имущества,  которое было передано им якобы  от имени Страхователя.

6.Страхование от убытков  вследствие перевода денежных  средств по мошенническим телефонным  инструкциям. Страхователю компенсируются  убытки, понесенные им в результате  мошенничества при операциях  с переводом денег по телефонным  инструкциям.

7.Страхование компьютерных  систем банка от компьютерных  вирусов. Страхователю возмещается  убыток в случае, если он перевел,  оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, осуществил какую-либо выплату в результате порчи данных, находящихся в компьютерной сети Страхователя компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных, находившихся в автоматизированной системе Страхователя в результате умышленной порчи или попытки порчи этих данных посредством компьютерного вируса. При умышленном введении в программы команд или кодов, вызывающих сбои в компьютерной сети или в системе электронного перевода денег на определенный день, предотвратить убыток практически невозможно, так как программирование осуществляется с таким расчетом, что при проверке мошеннические команды и коды могут быть выявлены только через определенное время после того, как убыток уже произойдет.

8.Страхование операций  с ценными бумагами на электронных  носителях. Данный страховой полис  обеспечивает покрытие убытков  Страхователя, понесенных им в  результате повреждения или уничтожения  ценных бумаг на электронных  носителях, использующихся Страхователем  в своей работе и находящихся  на хранении в депозитарии  или у самого Страхователя.

В отличие от полиса Ллойда, его американская версия состоит  фактически из одного параграфа, в котором  содержится информация о том, что  по данному полису покрываются убытки Страхователя, понесенные им в результате получения несанкционированного доступа  третьих лиц к его компьютерной системе с целью мошенничества  или к компьютерной системе, к  которой он подключен.

Вот таковы два разных подхода  к покрытию компьютерных рисков, хотя в принципе нельзя с уверенностью сказать какой из этих подходов лучше. Одни банки предпочитают английский вариант полиса с четкими определениями  и подробным описанием объектов покрытия, другие предпочитают более  краткий американский вариант полиса, содержащий минимум необходимой  информации.

2.4.Страхование эмитентов пластиковых карт.

 

В настоящее время за рубежом  много внимания уделяется страхованию  эмитентов пластиковых карт, актуальна  эта проблема и для России. Стоимость подложной золотой карточки в настоящее время может достигать $50.000. Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”. В сфере пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

Страхование пластиковых  карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи  с проведением операций¹³:

- по карточке, информация на магнитной полосе которой была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или модифицирована без его согласия;

- по подложной карточке или по карточке, в которую были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной считается карточка, якобы выпушенная эмитентом, и содержащая все его реквизиты, или карточка, которая хотя и была выпущена должным образом изначально, но затем была мошеннически изменена в тайне от эмитента;

- по потерянным или украденным карточкам, которые использовались мошенником, т. е. лицом, не являющимся законным владельцем карточки.

На сегодняшний день развит в основном рынок страхования  пластиковых карт от утраты и вероятных  негативных последствий. И то это  лишь благодаря тому, что это страхование добровольное среди кардхолдеров и страховые взносы за этот вид страхования оплачивает не банк эмитент, а непосредственно сам кардхолдер.

По статистике нет такого  банка эмитента, в котором данный вид страхования был бы автоматическим (за счет банка) и распространялся бы на все эмитированные карты. Даже если бы и эмитент потом включил бы этот страховой сбор в стоимость обслуживания карты по тарифам. Думаю, что подобный (всеобщий) вид страхования не выгоден ни банку эмитенту, ни, как ни странно, страховой фирме.

Что же касается будущего, то в связи с увеличением размера  убытков, понесенных финансовыми институтами  от мошенничества, банки выпускают  в обращение пробные партии пластиковых  карточек с более высокой степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро  появятся новые виды мошенничества, и эти системы защиты окажутся не достаточно эффективными, и вновь  нам придется прибегнуть к услугам страховщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования является надежным способом, позволяющим банку  минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки  и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается  в мире одним из самых сложных  видов страхования, и здесь финансовому  учреждению при выборе страховой  компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера. Ведь только он, обладая глубокими  знаниями, обширной базой данных и  опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента  условиях, подобрав страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям  клиента, и обеспечив перестрахование  риска на международном страховом  рынке.

Управление рисками и  страхование являются составляющими  современной концепции экономической  безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним  из стандартных продуктов для  банков на мировом рынке. Наличие  такого покрытия обычно выдвигается  как одно из стандартных условий  при открытии, например, международных  банковских кредитных линий или  установлении корреспондентских отношений. К настоящему моменту российский страховой рынок поднялся на несколько  ступеней, но так и не стал мощной финансовой силой, способной предложить адекватную страховую защиту населению  и предпринимателям, в значительной мере это тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими  и крупными западными банками. Широкое  внедрение в банках такого страхового покрытия в России, помимо повышения  надежности и стабильности деятельности данного сектора финансово-кредитной  системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную.

 

Список используемой литературы.

 

 

 

1.Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2001. 304с.

2.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - Москва: КНОРУС, 2010. 416с.