Банковские карты, их виды

Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров  в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать  жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным  выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных  карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают  банки в своих памятках. Но! Микропроцессорные  карты уменьшают вероятность  копирования карты, но удаленное  использование (через интернет), при  компрометации данных карты, или  снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (к примеру), возможно.

Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно  упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в  получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

Высокая комиссия для магазинов  за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать  стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

Прослеживаемость / трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

Применение банковских карт

Обналичивание

Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие финансовые услуги.

Платежи в торговых точках

Банковской картой можно  расплатиться за товары и услуги в  любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при  совершении платежа по оплате товаров  и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку  банком-эквайером.

Платежи через Интернет

Банковской картой можно  расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются  на сайте. Этот способ — самый опасный  способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя  и CVV2-кода, которые после могут  использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal и ChronoPay.

Безопасность использования

Банкомат

При расчётах через Интернет и получении наличности через  фальшивые банкоматы возможна электронная  кража денег со счёта. Поэтому  следует быть крайне осторожным. Для  этого требуется не использовать сомнительные платёжные шлюзы, особенно на порнографических сайтах. В некоторых  странах существуют фальшивые банкоматы, считывающие магнитные полосы и  коды, после чего деньги уходят к  мошенникам. Поэтому в таких странах  рекомендуется пользоваться банкоматами  при банках и крупных торговых центрах. Также не рекомендуется  говорить номер своей карты и  код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи  с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернете). Замурованный в стену  банкомат или банкомат, находящийся  в здании банка — более надёжный способ снятия денег со счёта.

При получении денег через  банкомат и многих терминалах требуется  ввести PIN-код, состоящий из четырёх  цифр. Рекомендуется его запомнить  и ни в коем случае не хранить  его вместе с картой. У незаконного  обладателя чужой карты есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают»  карту, которую может получить только её держатель. Если же хранить код  вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.

При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты  стоит подпись владельца. При  покупке выпускается два чека. На одном покупатель расписывается  и оставляет продавцу. Подписи  на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять  продавцу производить действия, в  результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца.

При обмене карты в связи  с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта  была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту  необходимо как можно быстрее  активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта. При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.

 

 

Порядок оформления

Для оформления карты необходимо предоставить в банк необходимые  документы и, в некоторых случаях, заплатить за изготовление карты. В  заявлении, помимо других данных, необходимо указать вид карты и валюту счёта.

Дебетовые карты Visa и MasterCard изготовляются сравнительно быстро (7—10 суток). При изготовлении других карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца, например, кредитных карт — проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты.

Как правило, раз в год  со счёта карты снимается плата  за обслуживание. Также возможно списание платы каждый месяц, а в отдельных  случаях она вовсе отсутствует.

При нехватке средств дебетовая  карта блокируется до пополнения счёта, с кредитовой картой возникает  отрицательный остаток с начислением  процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

Банковские карты в  России и других странах СНГ

93 % банковских карт используются  в России лишь для получения наличных.

80 % рынка банковских карт  контролируется международными  платёжными системами VISA и Mastercard. Российские платёжные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, Union Card, ChronoPay) контролируют от 6 % до 2 % рынка.

Национальные системы  расчётов по банковским картам внедрены только в четырёх странах СНГ  и Балтии: в Казахстане (KAZNNSS), в  Белоруссии (Белкарт), в Армении (Армениан Кард) и в Украине (НСМЭП).

Примечания

↑ Юржик , 2007, с. 273-283

↑ 1 2 Выдержка из книги «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия», Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 5-7958-0237-4, Центр Исследований Платежных Систем и Расчётов, материал предоставлен автором

↑ http://www.cbr.ru/regions/Cards.asp - Данные ЦБР

↑ http://www.vedomosti.ru/newspaper/article.shtml?2007/04/06/123676 - Газета Ведомости от 06.04.2007

↑ РосБизнесКонсалтинг от 25 мая 2009 «ВС РФ предлагает списывать неуплаченные налоги с кредиток должников»

Литература

Павел Юржик Платежные карты. Энциклопедия 1870-2006 = Platebni karty: Encyklopedie 1870-2006. — М.: «Альпина Паблишер», 2007. — 296 с. — ISBN 5-9614-0436-6

Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. — Москва: Маркет ДС, 2008. — 764 с. — (Библиотека Центра исследований платежных систем и расчётов). — 3000 экз. — ISBN 978-5-7958-0237-4

Кредитные, платёжные и  дебетовые карты

Основные кредитные карты JCB · MasterCard · Visa

Основные дебетовые карты Debit MasterCard · Maestro · Visa Debit (Delta, Connect) · Visa Electron

Платёжные карты American Express · Diners Club · Национальная система массовых электронных платежей

Региональные карты BC Card · Carte Bleue · China UnionPay · Dankort · Discover · Girocard (EC) · Interac · Laser

Закрытые карты Access · Bankcard · Carte Blanche · Choice · enRoute · Eurocard · Everything · Switch · Solo